Ser añadido como usuario autorizado en una tarjeta de crédito antigua y poco utilizada es más probable que ayude si tienes poco historial de crédito.Bev O'Shea 14 de marzo de 2019
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Si alguna vez ha tratado de comprobar su crédito y salir desanimado porque no tenía un informe de crédito o no tenía suficientes datos para generar una puntuación de crédito, usted podría estar buscando un atajo para la construcción de crédito.
Convertirse en un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona -a menudo llamado piggybacking porque estás montando en la fuerza del buen crédito del titular de la tarjeta principal- podría ayudar.
El piggybacking de crédito es más útil si tu problema es la escasez de crédito y no el crédito dañado. (Si ha tenido problemas para estar al corriente de las facturas, consulte la posibilidad de reconstruir el crédito en lugar de hacerlo a cuentagotas).)
Tradicional piggybacking
Antes, el hecho de ir a cuestas significaba pedir a tus padres, o tal vez a una tía a la que respetabas por su inteligencia económica, que te añadieran como usuario autorizado de una tarjeta de crédito. El historial de pagos de esa tarjeta pasa a formar parte de tu propio informe crediticio. Así que, aunque tengas 19 años y no puedas obtener un crédito por tu cuenta, podrías tener una tarjeta de crédito, posiblemente una más antigua que tú.
Podrías utilizar la tarjeta para emergencias (probablemente lo que pretendía tu padre). O puedes tener una «experiencia de aprendizaje» al acumular algunos cargos y tener que arreglar las cosas con el titular de la tarjeta principal. En cualquier caso, te servirá para aprender sobre el uso responsable del crédito.
El uso del crédito con fines lucrativos
Ahora hay un nuevo tipo de crédito a cuestas. Una búsqueda en Internet puede mostrarle empresas que le emparejarán con desconocidos -extraños con historiales de crédito verificablemente excelentes- que le añadirán a sus tarjetas durante un par de meses, a cambio de una cuota.
La línea de crédito de esa persona aparece en tu informe de crédito durante ese tiempo, inflando potencialmente tu puntuación. Eso te da la oportunidad de calificar para un producto de crédito por tu cuenta. (Y sí, es legal; no hay ninguna ley que prohíba cobrar a alguien por añadirlo como usuario autorizado.) Sin embargo, no obtienes una tarjeta física y no puedes cargar nada en la cuenta.
Utilizar la tarjeta de un desconocido puede costar mucho dinero, a menudo más de 1.000 dólares, si se trata de una cuenta antigua con un límite de crédito elevado. Tendrás que compartir tu nombre legal completo, tu número de la Seguridad Social y tu fecha de nacimiento para que te añadan. Y no hay garantía de que recibas el préstamo u otro producto crediticio que buscas.
Una vez finalizado el plazo de pago, se le eliminará como usuario autorizado y perderá el efecto de mejora del crédito. Su puntuación volverá a ser la que era, a menos que haya tomado otras medidas que puedan haber elevado o reducido su nivel de crédito.
¿Recomendamos el «piggybacking» de crédito pagado?? En una palabra, no.
«Puede ser legal, pero su ética es ciertamente cuestionable», dice la columnista de nuestro sitio web Liz Weston. «Esto es muy diferente de añadir a un cónyuge o a un hijo como usuario autorizado, lo que puede ayudarles a crear crédito a largo plazo."
"Si añadiera a otra persona como usuario autorizado en una de mis cuentas, me sentiría en el deber de ayudar a educar a esa persona sobre el uso responsable del crédito," Weston dice. "No lo haría sólo para ayudarles a conseguir la aprobación de un préstamo o un tipo de interés mejor que el que han obtenido por sí mismos.»
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Construir tu propio crédito
Si decides utilizar la condición de usuario autorizado para aumentar tu crédito, pide a un familiar de confianza con un crédito excelente que te añada. Luego, pídale a esa persona que le enseñe los hábitos que le han permitido obtener una alta calificación crediticia. Te beneficiarás tanto del historial crediticio compartido como del asesoramiento.
Pero construir el crédito por ti mismo debería ser tu objetivo final. Puedes crear crédito con una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo para crear crédito. Deberías tardar unos seis meses en pagar las facturas a tiempo, cada vez que se establezca.
Nada es más importante que pagar a tiempo. El historial de pagos tiene una gran influencia en las puntuaciones de crédito, por lo que un error en este aspecto puede tener un impacto a largo plazo. Mantener los saldos bajos en relación con el límite de crédito también es importante, pero el efecto de un saldo alto desaparece en cuanto las agencias de crédito informan de que lo has pagado.
Practicar buenos hábitos crediticios permitirá obtener préstamos de menor coste y mejores recompensas en las tarjetas de crédito. Y eso no es una solución temporal.
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