Cómo canjear tu coche cuando debes dinero por él

Sí, puedes cambiar un coche por un préstamo. Pero procede con cautela y asegúrate de que eres tú, y no el concesionario, quien controla la transacción.

Si vas a cambiar un coche por el que aún debes dinero, estás ante una de estas dos situaciones:

• Usted tiene un patrimonio neto positivo. Si tu coche vale más que la cantidad que debes en tu préstamo, estás en buena forma. Esta diferencia se denomina patrimonio neto positivo y es como tener dinero que se puede aplicar a la compra de un coche nuevo.

• Tienes un patrimonio neto negativo. Si tu coche vale menos de lo que aún debes, tienes un coche de capital negativo también conocido como estar «al revés» o «bajo el agua» en tu préstamo de coche. Si cambias un coche con patrimonio neto negativo, tendrás que pagar la diferencia entre el saldo del préstamo y el valor de la entrega. Puedes pagarlo en efectivo, con otro préstamo o, lo que no es recomendable, con un nuevo préstamo para comprar un coche.

Te mostraremos cómo manejar cada una de estas situaciones. Pero antes, un poco de información.

Cómo funciona el canje de un coche

Cuando entregas tu coche en el concesionario, su valor se resta del precio del coche nuevo.

Cuando entregas un coche con un préstamo, el concesionario se hace cargo del préstamo y lo paga. El concesionario también debe encargarse del papeleo, como la transferencia del título, que establece la propiedad legal del vehículo.

Para canjear un coche que no está pagado, lleva los siguientes elementos al concesionario:

• Información sobre el préstamo, incluido el importe de la amortización y el número de cuenta.

• Permiso de conducir.

• Registro del vehículo.

• Las llaves del vehículo y los mandos a distancia.

• Prueba del seguro.

• Una impresión del valor de tu canje.

Es importante tener en cuenta que tanto el precio del coche nuevo como el valor del canje son muy negociables. Para conseguir un buen trato en general, tendrás que obtener un buen tipo de interés en tu nuevo préstamo y un precio justo tanto para el coche entregado como para el nuevo. Antes de ir al concesionario, utiliza una calculadora de préstamos para coches para estimar estas cifras y ver cuál será el nuevo pago mensual del coche.

Importe del pago y precio del canje

Si piensas entregar un coche que aún debes, primero ponte en contacto con el prestamista y pregúntale por el importe de la liquidación (que podría ser ligeramente superior al saldo restante).

Poner precio a tu coche. Busca el valor actual de tu coche en una guía de precios.

Puedes usar guías de precios en línea como Kelley Blue Book y Edmunds.

Compara valores. Resta el importe del pago del valor actual de tu coche.

Aunque el precio final del canje es negociable, ahora tendrás una idea de si tienes un patrimonio neto positivo o negativo en tu vehículo actual.

Canjear un coche con patrimonio neto positivo

Supongamos que debes 5.000 $ por tu coche y que éste vale 7.000 $ como canje. Ahora tienes 2.000 $ de capital que puedes aplicar directamente a la compra de tu próximo coche.

Este capital se deduce del precio negociado del coche nuevo. Además de la equidad aplicada a la compra del nuevo coche, puedes hacer un pago inicial para reducir el saldo total del préstamo.

Pero tendrás que aportar financiación -en efectivo o en un préstamo para automóviles- para el resto del precio de compra del coche. El valor de la permuta figurará en el contrato de tu nuevo coche. Asegúrate de que te dan la cantidad total que has negociado.

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La mejor manera de asegurarte de que obtienes un buen precio por tu canje y por tu nuevo coche es negociar cada uno de ellos por separado. Consulta los precios que aparecen en las guías online durante tus negociaciones.

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Intercambiar un coche con un patrimonio neto negativo

Si el préstamo de tu coche está al revés, es mejor posponer la compra de un coche nuevo y su intercambio hasta que pagues el préstamo o, al menos, hasta que tengas un patrimonio neto positivo. Pero si tienes problemas para pagar las cuotas del coche, la entrega de tu vehículo puede aliviarte al permitirte cambiar a un coche más barato o incluso a un coche usado más económico. En este caso, tendrás que entregar al concesionario tu vehículo de sustitución más el importe del capital negativo.

Digamos que debes 10.000 dólares por un coche con un valor de intercambio de 9.000 dólares. En lugar de pagar la totalidad de los 10.000 $, el crédito de canje cubrirá la mayor parte del préstamo y tú pagarás al concesionario los 1.000 $ de diferencia.

Cuidado: el concesionario suele sugerirte que incluyas el capital negativo en el préstamo para tu próximo coche. Aunque es conveniente, esto no es aconsejable porque te pondrá inmediatamente patas arriba en el nuevo préstamo. También significa que estás creando una cantidad de préstamo mayor y pagando más intereses.

Sin embargo, si necesitas un coche pero no tienes el dinero para pagar la equidad negativa y tienes problemas para mantener los pagos de tu coche actual, puede valer la pena el riesgo. Este puede ser el caso si su nuevo préstamo -de un prestamista independiente o del concesionario- tiene un tipo de interés más bajo. Si decides reducir el tamaño comprando un coche más barato, tus pagos pueden ser más manejables incluso si transfieres la deuda restante al préstamo del nuevo coche.

Cuando establezcas tu nuevo préstamo, evita alargar el plazo de tu préstamo más de 60 meses para un coche nuevo o 36 meses para uno usado. Además, sepa que probablemente obtendrá un mejor precio vendiendo su coche de forma privada que entregándolo.

Pasos finales

Una vez que hayas terminado de negociar tu coche, junto con el intercambio, revisa el contrato cuidadosamente para asegurarte de que todos los términos que habéis acordado están por escrito. Comprueba los números con tu propia calculadora.

A continuación, unas semanas después de haber cerrado el trato, comprueba que tu préstamo está pagado. El prestamista también debe enviar por correo la documentación de que el préstamo está liquidado.