CDs con intermediario: cómo funcionan

La información de inversión proporcionada en esta página es sólo para fines educativos. nuestro sitio web no ofrece servicios de asesoramiento o corretaje, ni recomienda o aconseja a los inversores que compren o vendan determinadas acciones, valores u otras inversiones.

Qué es un CD con intermediario?

Un certificado de depósito con intermediario es como un CD estándar que ofrece una agencia de valores en lugar de un banco. Un CD, ya sea en un banco o en una agencia de valores, es un tipo de cuenta de ahorro que requiere un depósito inicial durante un periodo fijo a un tipo de interés fijo.

Los CD con intermediario, en concreto, son CD que se ofrecen a través de corredores de bolsa y son emitidos por bancos. Al igual que los CD normales, están asegurados por el gobierno federal en caso de quiebra del banco y pueden contribuir a una rentabilidad estable. Pero se diferencian de los CD bancarios en varios aspectos. Esto es lo que hay que saber.

Intermediado vs. CD de un banco: 2 grandes diferencias

1. Los CD intermediados pueden negociarse en un mercado secundario. Con un CD bancario, para retirar el dinero antes de que termine el plazo, normalmente hay que pagar una penalización. Pero con un CD intermediado, para retirar el dinero antes de tiempo, tienes que vender el CD. No hay penalización por hacerlo, pero la venta conlleva cierto riesgo, ya que un CD puede perder valor cuando se vende. Esto es especialmente cierto cuando los tipos de interés de los nuevos CDs están en alza, generalmente porque habrá menos demanda de compradores para el CD que usted compró a un tipo más bajo (con menos rentabilidad) que los nuevos CDs con tipos más altos (y más rentabilidad).

"Por lo general, la gente no negocia tanto con los CD, sino que los utiliza como una asignación conservadora de sus carteras [de inversión] que, en el mejor de los casos, superará el ritmo de la inflación», afirma Michael Kealy, director senior de gestión de productos/comercialización de la empresa de corretaje TD Ameritrade.

2. Los CD con intermediario suelen enviar pagos de intereses con una frecuencia regular, como mensual o semestral (o al vencimiento, según el plazo del CD y el corredor), y los intereses no se componen como en los CD bancarios. Esto puede ser una desventaja, ya que debe reinvertir los intereses usted mismo, dice Kealy.

Cuándo considerar los CD intermediados en lugar de los CD bancarios

Tiene una cuenta de corretaje y quiere CDs de diferentes bancos en una sola cuenta. Las empresas de corretaje más populares ofrecen certificados de depósito de muchos bancos, por lo que podrá comparar y seleccionar los tipos de interés de una mayor variedad de certificados de depósito que los que ofrece un solo banco.

Desea plazos más largos que los que suelen ofrecer los CD bancarios. Los CD con intermediario pueden tener plazos de hasta 20 ó 30 años, dependiendo de la empresa de corretaje y del entorno de las tasas, mientras que los plazos de los CD bancarios suelen ser de hasta cinco años. Esta disponibilidad de plazos más largos puede ser útil para fijar un tipo de interés antes de que éste baje. Por otro lado, el hecho de estar atrapado en los tipos de interés en un entorno de tipos crecientes puede significar que se pierdan los tipos más altos.

Necesita un seguro de la FDIC más allá del límite de un banco. Un CD bancario tiene un seguro federal de hasta 250.000 dólares por cliente en un banco asegurado, pero una cuenta de corretaje puede tener CD de varios bancos. Esto facilita la protección de los importes que superan el límite de la FDIC de un banco.

«Desea una forma fácil de comparar? Vea nuestra lista de los mejores tipos de CD de este mes

AhorrosGestión de efectivoChequesMercado de dineroUna cuenta de ahorros es un lugar en el que puede almacenar dinero de forma segura mientras gana intereses.Una cuenta de ahorro es un lugar en el que se puede guardar dinero de forma segura mientras se ganan intereses. Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta de ahorro de alto rendimiento de LendingClub

APY

0.60%

Mínimo. balance para el APY

$2,500

Más información

Asegurados por la NCUA

Cuenta de Ahorro Alliant Credit Union Ultimate Opportunity

APY

0.55%

Mínimo. saldo para el APY

$100

Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta de Ahorro de Alto Rendimiento American Express

APY

0.50%0.50% APY (rendimiento porcentual anual) a partir del 1/5/2022. Plazos aplicables.

Mínimo. saldo para el APY

$1

Más información

Miembro FDIC

Synchrony Bank High Yield Savings

APY

0.50%Las tasas de rendimiento anual (APY) están sujetas a cambios en cualquier momento sin previo aviso, incluso después de la apertura de la cuenta. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro de la FDIC.

Mín. saldo para el APY

$0

Más información

Miembro de la FDIC

Ahorro en línea de Discover Bank

APY

0.50%El APY de la cuenta de ahorro en línea anunciado es exacto a partir del 01/21/2022

Mínimo. saldo para APY

$0

Estas cuentas de efectivo combinan servicios y características similares a las cuentas corrientes, de ahorro y/o de inversión en un solo producto. Las cuentas de gestión de efectivo suelen ser ofrecidas por entidades financieras no bancarias.Estas cuentas de efectivo combinan servicios y características similares a las cuentas de cheques, ahorros y/o inversión en un solo producto. Las cuentas de gestión de efectivo suelen ser ofrecidas por instituciones financieras no bancarias. Más información

en el sitio web de SoFi's

SoFi Money®

APY

0.25%

Mínimo. saldo para el APY

$500

Más información

en el sitio web de Aspiration's

Gasto por aspiración & Cuenta de Ahorro – Aspiración Plus

APY

5.00%Para ganar el 3.00% APY (5.00% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus) de interés en los saldos de la cuenta Aspiration Save hasta $10,000 inclusive.00 en cualquier mes natural, el cliente debe haber liquidado transacciones con tarjeta de débito por valor de 1.000 $.00 o más, mensualmente, con su tarjeta de débito Aspiration. Las transacciones con tarjeta de débito para proveedores de transferencias de dinero (por ejemplo, pero no limitado a, CashApp, Venmo, Facebook Pay) no califican para los $1,000.Requisito de gasto de 00. Saldos superiores a 10.000 dólares.00 ganará 0.00% APY (0.10% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus). Si no se cumplen los requisitos cada mes, el APY será del 0.00% APY (0.25% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus) en saldos de cuentas de ahorro de hasta $10,000 inclusive.00. Saldos superiores a 10.000 dólares.00 ganará 0.00% APY (0.10% si el cliente está inscrito en Aspiración Plus).

Mínimo. saldo para APY

$0

Más información

en el sitio web de Wealthfront's

Cuenta de efectivo Wealthfront

APY

0.10%

Mínimo. saldo para APY

$1

Aprenda más

Miembro FDIC

CD de Synchrony Bank

APY

0.Los 70%APYs están sujetos a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalización por retiros anticipados de un CD. Tras el vencimiento, si decide renovar su CD, ganará el tipo de interés básico vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro de la FDIC.

Término

14 meses

Más información

Miembro FDIC

CD de Quontic Bank

APY

0.60%Debe mantener un saldo mínimo de $500.00 en la cuenta cada día para obtener la tasa de rendimiento anual declarada

Plazo

1 año

Más información

Miembro FDIC

CD de Synchrony Bank

APY

0.55%APYs están sujetos a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalización por la retirada anticipada de un CD. Tras el vencimiento, si decide renovar su CD, ganará el tipo de interés base vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro de la FDIC.

Término

1 año

Las cuentas corrientes se utilizan para depositar y retirar dinero en efectivo en el día a día.Las cuentas de cheques se utilizan para los depósitos y retiros de efectivo diarios. Más información

Los depósitos están asegurados por la FDIC

Cuenta de gastos Chime

APY

NO DISPONIBLE

Cuota mensual

$0

Más información

Asegurado federalmente por la NCUA

Cuenta de cheques de alta tasa de Alliant Credit Union

APY

0.25%Conseguirá una rentabilidad anual equivalente al 0.25% si opta por no recibir extractos en papel y realiza al menos un depósito electrónico en su cuenta cada mes, como un depósito directo, en un cajero automático o en el móvil, o una transferencia desde otra institución financiera.

Cuota mensual

$0

Más información

Miembro FDIC

Cuenta de cheques Citi Priority

APY

0.01%0.01% de rendimiento porcentual anual

Cuota mensual

$30

Más información

Los depósitos están asegurados por la FDIC

Un gasto

APY

NO SE APLICA

Cuota mensual

$0

Más información

Miembro FDIC

Cuenta corriente LendingClub Rewards

APY

0.10%0.10% APY en saldos de $2,500-$99,999

Cuota mensual

$0

Las cuentas del mercado monetario pagan tasas similares a las cuentas de ahorro y tienen algunas características de la cuenta corriente.Las cuentas del mercado monetario pagan tasas similares a las cuentas de ahorro y tienen algunas características de la cuenta corriente. Más información

Miembro FDIC

Cuenta de mercado monetario de CIT Bank

APY

0.45%

Mínimo. saldo para el APY

$100

Más información

Miembro FDIC

Cuenta de mercado monetario Quontic

APY

0.40%

Mínimo. saldo para el APY

$0

Más información

Miembro FDIC

Mercado monetario de alto rendimiento de Axos Bank

APY

0.25%

Mínimo. de saldo para el APY

$0

EXPLORE MÁS CUENTAS

Cuándo considerar los CDs bancarios sobre los CDs intermediados

Quiere una forma más sencilla de ganar intereses. La contratación de un CD bancario es un proceso similar al de la apertura de una cuenta de ahorro normal; la compra de CD con intermediario es más compleja. Algunos de los términos que encontrará al comprar certificados de depósito en las plataformas de corretaje en línea, como «protección de compra», «cupón», «oferta» y «demanda», pueden resultar desconocidos para quienes no hayan negociado inversiones antes.

Quiere que los intereses se acumulen automáticamente. Con los CD con intermediario, tiene que reinvertir los intereses en una cuenta diferente para que se acumulen.

Prefiere una forma más fácil de acceder a los fondos del CD antes de tiempo, si es necesario. Un CD bancario suele tener una penalización por retiro anticipado, que puede ser de varios meses de intereses, y usted puede decidir si esa comisión vale la pena para sacar el dinero antes del vencimiento del plazo. Con un CD intermediado, la única forma de sacar dinero es vendiendo. Y los CD con intermediario son como los bonos, ya que cuando se negocian, su valor puede cambiar en función del entorno de los tipos de interés, por lo que podría perder dinero. Además, algunas agencias de valores añaden una comisión de negociación cuando se venden los CD. (Quiere una cuenta de ahorro a la que sea más fácil acceder que a los CD bancarios y a los intermediarios)? Vea nuestra lista de las mejores cuentas de ahorro con alto interés.)

«Vea más de cerca los CD bancarios frente a los. bonos

Comprar un CD con intermediario: los detalles

Las agencias de valores le permiten comprarlos de dos maneras: como nuevas emisiones y en el mercado secundario. Los CD de nueva emisión son los que le ofrece directamente la agencia de valores en su listado de CD de varios bancos. Son CD disponibles para comprar por primera vez. Las emisiones en el mercado secundario proceden de personas que venden sus CD intermediados. Muchos de los corredores de bolsa más conocidos ofrecen una plataforma en línea para comprar CDs.

Para comprar estos CD, se necesita una cuenta de corretaje. Es el contenedor de los productos financieros que tiene en una agencia de valores, incluidas las acciones, los bonos, los CD y otros activos. (Obtenga más información en nuestra guía sobre cuentas de corretaje).)

Depósitos mínimos: Las agencias de valores suelen establecer un importe mínimo de inversión para un CD con intermediario, como por ejemplo 1.000 dólares, así como incrementos mínimos. Por ejemplo, es posible que sólo pueda depositar dinero en un CD en incrementos de 1.000 $.

Comisiones: Al igual que los CD bancarios, los CD intermediados no tienen comisiones mensuales y, si se trata de una nueva emisión, no suele haber costes iniciales. Sin embargo, una agencia de valores puede añadir una comisión por negociar los certificados de depósito en el mercado secundario, y la cuenta de valores puede tener sus propios costes (consulte las comisiones habituales).

Aplazable frente a. CDs no rescatables: En los CD «rescatables», el banco emisor puede poner fin -o «rescatar»- el CD antes de su fecha de vencimiento, lo que puede hacer si los tipos de interés están bajando. Recupera el depósito original y los intereses ganados hasta ese momento. A cambio, los tipos de los CD rescatables suelen ser más altos que los no rescatables. Si quiere asegurarse de obtener toda la rentabilidad que espera, los CD no rescatables son una apuesta más segura.

» ¿Están sus fondos diversificados? Tener dinero en diferentes activos, como acciones y bonos, en una cuenta de corretaje puede reducir el riesgo y aumentar la rentabilidad. Más información sobre la asignación de activos.

Comparación de un vistazo: intermediación vs. CDs bancarios. CD bancarios