Aplazamiento frente a. La indulgencia para los préstamos estudiantiles

Si calificas para el aplazamiento, es una mejor opción que la indulgencia. Pero ninguna es una solución ideal a largo plazo.Ryan Lane, Anna Helhoski 19 de julio de 2021

Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en dónde y cómo aparece el producto en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Aquí hay una lista de nuestros socios y aquí'es cómo ganamos dinero.

Si necesita soluciones para su deuda estudiantil:

Encuentre ayuda: Opciones de recursos de ayuda para préstamos estudiantiles legítimos y organizaciones a las que dirigirse.
Pausa de pagos: Descubra las diferencias entre la indulgencia y el aplazamiento de los préstamos estudiantiles.
Salir del impago: Conozca las consecuencias y los remedios para el impago de su deuda estudiantil.
Declárate en quiebra: Explora cómo descargar la deuda estudiantil en la bancarrota.

Tanto el aplazamiento como la indulgencia pueden posponer los pagos de los préstamos estudiantiles cuando no puedes pagarlos. La principal diferencia es que la indulgencia siempre aumenta la cantidad que debes, mientras que el aplazamiento puede ser sin intereses para ciertos tipos de préstamos federales.

Al considerar el aplazamiento frente a la indulgencia, la elección correcta dependerá de su situación personal:

Aplazamiento: Por lo general, es mejor si tienes préstamos estudiantiles federales subvencionados o préstamos Perkins y estás desempleado o te enfrentas a dificultades financieras significativas.
La indulgencia de morosidad: Generalmente es mejor si no calificas para el aplazamiento y tu problema financiero es temporal.

Aunque ambas opciones pueden ayudarle a evitar el impago del préstamo estudiantil, ninguna de ellas es una buena solución a largo plazo. Si no esperas que tu situación financiera mejore, considera la posibilidad de inscribirte en un plan de reembolso basado en los ingresos, en lugar de suspender el reembolso.

» MÁS: Cuándo considerar un abogado de préstamos estudiantiles

¿Cuál es la diferencia entre el aplazamiento y la indulgencia??

A continuación se explica cómo se comparan el aplazamiento y la indulgencia de morosidad para los préstamos estudiantiles federales en algunas áreas clave.

	Aplazamiento de pago	Indulgencia de morosidad
Duración	La duración varía según el tipo de aplazamiento; algunos duran tres años, mientras que otros están disponibles siempre que se cumpla con los requisitos.	No más de 12 meses a la vez, sin un máximo establecido para la mayoría de los préstamos federales.
Requisitos	Está vinculada a un evento que califica, como estar desempleado o estar inscrito en la escuela al menos a medio tiempo.	Por lo general, no es necesario que se produzca un acontecimiento específico que lo justifique.
Proceso de solicitud	Los diferentes aplazamientos tienen diferentes formas. Envíe la correcta y cualquier documentación necesaria a su administrador de préstamos estudiantiles.	Existe un único formulario de «indulgencia general», aunque los administradores también pueden conceder la indulgencia por teléfono.
Acumulación de intereses	Los intereses no se acumulan en los préstamos federales subvencionados para estudiantes y en los préstamos Perkins.	Los intereses se acumulan en todos los préstamos.
Disponibilidad	La entidad administradora debe concederte un aplazamiento si cumples los criterios de elegibilidad y tienes tiempo de aplazamiento disponible.	Por lo general, la decisión de concederle la indulgencia es de su administrador, aunque la indulgencia es obligatoria en algunos casos.
Impacto en el crédito	El aplazamiento de los préstamos estudiantiles no afecta a su crédito.	La indulgencia de morosidad no afecta a tu crédito.

Si no estás seguro de qué tipo de préstamos estudiantiles federales tienes, entra en tu studentaid.cuenta del gobierno. Busque los préstamos etiquetados como «Perkins» o «subvencionados» para identificar los que no acumulan intereses durante un aplazamiento.

Si no ha efectuado los pagos pero sus préstamos aún no han entrado en mora, tanto el aplazamiento como la indulgencia pueden aplicarse retroactivamente para permitirle ponerse al día.

¿Qué es mejor: el aplazamiento o la indulgencia??

Si necesitas hacer una pausa en los pagos, el aplazamiento del préstamo estudiantil es una mejor opción que la indulgencia. Pero tendrás que cumplir los requisitos para obtener un aplazamiento. Puede hacerlo basándose en lo siguiente:

Asistir a la escuela por lo menos a medio tiempo.
Estar desempleado.
Recibir asistencia estatal o federal, por ejemplo, a través del Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria o de la Asistencia Temporal para Familias Necesitadas.
Ganar un ingreso mensual de menos del 150% de las directrices de pobreza de su estado.
Estar en servicio militar activo o en el Cuerpo de Paz.
En caso de tratamiento contra el cáncer.

El aplazamiento de los préstamos estudiantiles también tiene sentido si tienes préstamos federales subvencionados o préstamos Perkins. Estos préstamos no devengan intereses durante el aplazamiento, por lo que la cantidad que debe cuando el aplazamiento termina será la misma que cuando comienza. Es un verdadero descanso de sus préstamos.

Si no reúne los requisitos para un aplazamiento y espera que sus problemas financieros sean temporales, la indulgencia puede tener sentido para usted.

» MÁS: Indulgencia de morosidad para préstamos estudiantiles: Qué es y quién puede beneficiarse

Considere este ejemplo: Has tenido un accidente y tienes que pagar una factura médica importante. Ahora no tienes suficiente dinero para cubrir este coste inesperado y tus otros gastos, pero pronto lo tendrás. No hay aplazamiento para esta situación, pero puedes poner tus préstamos temporalmente en indulgencia.

Poner tus préstamos en indulgencia te permitiría destinar el dinero del pago de tu préstamo estudiantil a tus otras cuentas y luego reanudar el pago. Incluso con los costes adicionales de los intereses, la indulgencia sigue siendo probablemente menos cara que otras opciones, como pedir un préstamo de día de pago o un préstamo personal.

Aplazamiento frente a. indulgencia para préstamos estudiantiles privados

La mayoría de los prestamistas privados tienen programas de aplazamiento si estás en el ejército o matriculado en la escuela. Los que ofrecen indulgencia suelen hacerlo por un total de 12 meses como mínimo.

Sin embargo, a pesar de sus diferentes nombres, el aplazamiento y la indulgencia actúan de la misma manera para los préstamos estudiantiles privados: Los intereses siempre se acumulan, y usted siempre es responsable de pagarlos. Si su prestamista le ofrece la opción de pagar los intereses mientras está estudiando, es una buena manera de evitar que los intereses se disparen.

Si no puede pagar sus préstamos estudiantiles privados y su prestamista no ofrece aplazamiento o indulgencia, llame y explique su situación. Su prestamista puede ofrecerle un tipo diferente de alivio temporal, como permitirle hacer pagos de sólo intereses o reducir temporalmente su tasa de interés.

Calcule el coste del aplazamiento frente a la. indulgencia

La indulgencia siempre aumenta la cantidad que debes, al igual que el aplazamiento si tienes préstamos sin subsidio. Vea cuánto podrían añadir estas opciones a su saldo.

Considere la posibilidad de un reembolso basado en los ingresos

Si se debate entre el aplazamiento y la. Si no puedes hacer frente a los pagos de tu préstamo estudiantil federal a largo plazo, solicita el reembolso basado en los ingresos.

Los planes basados en los ingresos vinculan los pagos mensuales a sus ganancias, y los pagos pueden ser tan pequeños como $0 si usted está desempleado o subempleado. Y aunque pagar menos también puede hacer que aumenten los intereses, la amortización en función de los ingresos tiene la ventaja añadida de la condonación tras 20 o 25 años de reembolso.

» MÁS: Calcule sus pagos en un plan basado en los ingresos

Opciones de reembolso para préstamos federales y privados en mora

El reembolso en función de los ingresos, el aplazamiento y la indulgencia ya no son opciones una vez que los préstamos estudiantiles federales entran en mora. Puede recuperar estos préstamos con opciones como la rehabilitación y consolidación de préstamos. No es el caso de los préstamos privados, aunque.

Las opciones de recuperación son más limitadas cuando los préstamos estudiantiles privados no se pagan. Es posible que tengas que trabajar con un abogado especializado en préstamos estudiantiles para llegar a un acuerdo o incluso declararte en bancarrota si no puedes pagar la totalidad de tu deuda.

Un abogado también puede ayudarte a saber si tus préstamos estudiantiles han prescrito, lo que eliminaría la posibilidad de que te demanden por tu deuda vencida.