Ahorro frente a. Invertir: Cuándo elegir & Cómo hacerlo

Puntos clave

• Debes invertir lo que puedas si tienes derecho a la aportación del 401(k).

• Por lo demás, prioriza el ahorro si no tienes un fondo de emergencia.

• También debe priorizar el ahorro sobre la inversión si va a necesitar el dinero en efectivo en un futuro próximo.

Hay una diferencia entre ahorrar e invertir: Ahorrar significa guardar el dinero para un uso posterior en un lugar seguro, como una cuenta bancaria. Invertir significa asumir cierto riesgo y comprar activos que, idealmente, aumentarán de valor y le proporcionarán más dinero del que ha invertido, a largo plazo.

Ahorrar los tres a seis meses recomendados de gastos de subsistencia ya es bastante difícil si tiene un presupuesto limitado, por no hablar de invertir suficiente dinero para la jubilación. Y con tantas empresas que ofrecen ayuda para ambas cosas, ¿cómo saber por dónde empezar??

Tenemos algunas sugerencias. Así es como hay que priorizar el ahorro y la inversión.

Cuándo ahorrar

Los asesores financieros dicen que tener un colchón financiero para emergencias debe ser siempre su primera prioridad.

Ahorrar es un primer paso inteligente si:

• Todavía no tiene ahorros de emergencia. «Ahorre primero!» dice Danna Jacobs, socia fundadora de Legacy Care Wealth con oficinas en Jersey City y Morristown, Nueva Jersey. Recomienda apartar al menos un mes de gastos de manutención antes de lanzarse a la mayoría de las inversiones; incluso 500 dólares es un buen colchón para una reparación urgente del coche o un copago del médico. (Quieres más información? Lea nuestros consejos sobre fondos de emergencia.)

• Necesita el dinero en un plazo de cinco años. Tal vez tenga ahorros para emergencias y se haya propuesto otro objetivo: el pago de una casa, por ejemplo. O tal vez estés ahorrando para la prima anual del seguro del coche. En cualquier caso, los ahorros a corto plazo deberían permanecer en una cuenta de ahorro, donde los rendimientos están garantizados, y no invertirse en el mercado de valores.

Cómo elegir una buena cuenta de ahorro

Casi todas las entidades financieras ofrecen una cuenta de ahorro. Busque uno que lo tenga:

• Seguro de la FDIC. Este seguro le garantiza que no perderá dinero si su banco quiebra. Cubre hasta 250.000 dólares por depositante, banco y categoría de titularidad. Aunque casi todos los bancos cuentan con un seguro de la FDIC, merece la pena comprobarlo cuando se contrata un banco nuevo, que está empezando.

• Un alto porcentaje de rendimiento anual. Muchos bancos pagan muy poco: piense en un 0.01% APY – en depósitos. Pero los bancos online, que suelen ofrecer el seguro de la FDIC, suelen tener tipos de interés en torno al 0.40% o 0.50%. (Aquí tienes más información sobre por qué es importante conseguir un APY alto.)

• Sin cuota mensual. Algunos bancos renuncian a él si tienes un saldo suficientemente grande o cumples ciertos criterios. Otros no cobran una comisión mensual, pase lo que pase. Encuentre una cuenta de ahorro que le resulte gratuita.

Puede estar bien tener una sucursal cercana y múltiples opciones de atención al cliente -como el chat en directo-, pero cuando se trata de tus ahorros, ganar intereses debería ser la máxima prioridad. Y una vez que haya encontrado la cuenta adecuada, configure transferencias automáticas desde su cuenta corriente para poder contribuir sin esfuerzo.

«Quiere más opciones? Consulte las cuentas de ahorro online de alta rentabilidad favoritas de nuestro sitio web&#x27

AhorroGestión de efectivoChequesMercado de dinero Saber más

Miembro de la FDIC

Ahorro de alto rendimiento de LendingClub

APY

0.60%

Mínimo. de saldo para el APY

$2,500

Más información

Asegurado federalmente por la NCUA

Cuenta de ahorro Alliant Credit Union Ultimate Opportunity

APY

0.55%

Mínimo. para el APY

$100

Más información

Miembro FDIC

Cuenta de ahorro American Express® High Yield

APY

0.50%0.50% APY (rendimiento porcentual anual) a partir del 1/5/2022. Se aplican los términos.

Mínimo. del saldo para obtener el APY

$1

Más información

Miembro de la FDIC

Synchrony Bank Ahorro de alto rendimiento

APY

0.50%Las APY están sujetas a cambios en cualquier momento sin previo aviso, incluso después de la apertura de la cuenta. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro FDIC.

Mínimo. para el APY

$0

Más información

Miembro de la FDIC

Discover Bank Online Savings

APY

0.50%El APY de la cuenta de ahorro en línea anunciado es preciso a partir del 01/21/2022

Mínimo. para el APY

$0

Estas cuentas de efectivo combinan servicios y características similares a las cuentas de cheques, de ahorro y/o de inversión en un solo producto. Las cuentas de gestión de efectivo suelen ser ofrecidas por instituciones financieras no bancarias.Estas cuentas de efectivo combinan servicios y características similares a las cuentas de cheques, de ahorro y/o de inversión en un solo producto. Las cuentas de gestión de efectivo suelen ser ofrecidas por instituciones financieras no bancarias. Aprenda más

en el sitio web de SoFi's

SoFi Money®

APY

0.25%

Mínimo. saldo para el APY

$500

Más información

en la página web de Aspiration's

Aspiración de gasto & Cuenta de Ahorro – Aspiración Plus

APY

5.00%Para ganar el 3.00% APY (5.00% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus) de interés en los saldos de la Cuenta de Ahorro Aspiration hasta $10,000 inclusive.00 en cualquier mes natural, el cliente debe haber liquidado transacciones con tarjeta de débito por valor de 1.000 dólares.00 o más, mensualmente, con su tarjeta de débito Aspiration. Las transacciones con tarjeta de débito para los proveedores de transferencia de dinero (por ejemplo, pero no limitado a, CashApp, Venmo, Facebook Pay) no califican para el saldo de $1,000.00 requisito de gasto. Saldos superiores a 10.000 dólares.00 ganará 0.00% APY (0.10% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus). Si no se cumplen los requisitos cada mes, el APY será del 0.00% APY (0.25% APY si el cliente está inscrito en Aspiration Plus) sobre los saldos de la Cuenta de Ahorro hasta $10,000 inclusive.00. Saldos superiores a 10.000 dólares.00 ganará 0.00% APY (0.10% si el cliente está inscrito en Aspiración Plus).

Mínimo. saldo para el APY

$0

Más información

en el sitio web de Wealthfront's

Cuenta Wealthfront Cash

APY

0.10%

Mínimo. saldo para APY

$1

Los CD (certificados de depósito) son un tipo de cuenta de ahorro con un tipo de interés y un plazo fijos, y suelen tener tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro normales.Los CD (certificados de depósito) son un tipo de cuenta de ahorro con un tipo y un plazo fijos, y suelen tener tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro normales. Más información

Miembro de la FDIC

CD de Synchrony Bank

APY

0.70%Los APYs están sujetos a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalización por la retirada anticipada de un CD. Después del vencimiento, si decide renovar su CD, ganará el tipo de interés básico vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro FDIC.

Plazo

14 meses

Más información

Miembro FDIC

CD de Quontic Bank

APY

0.60%Debe mantener un saldo mínimo de $500.00 en la cuenta cada día para obtener la tasa de rendimiento anual anunciada

Término

1 año

Más información

Miembro FDIC

CD de Synchrony Bank

APY

0.55%APYs están sujetos a cambios en cualquier momento sin previo aviso. Las ofertas se aplican sólo a las cuentas personales. Se puede imponer una penalización por la retirada anticipada de un CD. Después del vencimiento, si decide renovar su CD, ganará el tipo de interés base vigente en ese momento. Las comisiones pueden reducir las ganancias. Miembro FDIC.

Plazo

1 año

Las cuentas corrientes se utilizan para los depósitos y retiros de efectivo diarios.Las cuentas corrientes se utilizan para los depósitos y retiros diarios de efectivo. Más información

Los depósitos están asegurados por la FDIC

Cuenta de gastos Chime

APY

NO DISPONIBLE

Cuota mensual

$0

Más información

Asegurada federalmente por la NCUA

Cuenta corriente de alta tasa de Alliant Credit Union

APY

0.25%Podrá obtener una rentabilidad anual equivalente al 0.25% si opta por no recibir extractos en papel y realiza al menos un depósito electrónico en su cuenta cada mes, como un depósito directo, en un cajero automático o por móvil, o una transferencia desde otra institución financiera.

Cuota mensual

$0

Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta corriente Citi Priority

APY

0.01%0.01% de rentabilidad anual

Cuota mensual

$30

Más información

Los depósitos están asegurados por la FDIC

Un gasto

APY

NO DISPONIBLE

Cuota mensual

$0

Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta corriente LendingClub Rewards

APY

0.10%0.10% APY en saldos de $2,500-$99,999

Cuota mensual

$0

Las cuentas del mercado monetario pagan tasas similares a las cuentas de ahorro y tienen algunas características de la cuenta corriente.Las cuentas del mercado monetario pagan tipos de interés similares a los de las cuentas de ahorro y tienen algunas características de la cuenta corriente. Más información

Miembro de la FDIC

Cuenta de mercado monetario de CIT Bank

APY

0.45%

Mínimo. de saldo para el APY

$100

Más información

Es miembro de la FDIC

Cuenta del mercado monetario Quontic

APY

0.40%

Mínimo. saldo para APY

$0

Más información

Miembro de la FDIC

Mercado monetario de alto rendimiento de Axos Bank

APY

0.25%

Min. saldo para el APY

$0

EXPLORE MÁS CUENTAS

Cuándo invertir

Lo ideal es invertir el dinero a largo plazo -hablamos sobre todo de la jubilación- al mismo tiempo que se ahorra. Pero a veces la inversión tiene que pasar a un segundo plano, con una notable excepción:

• Puede optar a la aportación del 401(k). Si su empresa ofrece un plan 401(k) u otro plan de ahorro para la jubilación en el lugar de trabajo, es posible que iguale un porcentaje de sus aportaciones, hasta, por ejemplo, el 4% o el 6% de su salario. Esto es dinero gratis, pero la única manera de conseguirlo es inscribirse y contribuir a la cuenta. A menos que alguien realmente no pueda pagar sus facturas, Jacobs casi siempre sugiere que se ahorre lo suficiente como para obtener la igualación completa.

Puedes empezar a ahorrar en un 401(k) aunque estés empezando un fondo de emergencia, dice Mike Morton, fundador de Morton Financial Advice en Harvard, Massachusetts. «Si puede apartar, por ejemplo, 100 dólares al mes, haga un reparto 50-50» entre su 401(k) y sus ahorros, dice.

Considere la posibilidad de invertir más dinero si:

• Tienes un fondo de emergencia con fondos, o estás progresando mucho. A Jacobs le gusta ver que sus clientes están en camino de tener sus fondos completos en los próximos dos o tres años antes de priorizar la inversión. De tres a seis meses de gastos de manutención es sólo un punto de partida; apunte a más si es autónomo o es un hogar con un solo ingreso, por ejemplo.

• Has pagado una deuda de alto interés. Los préstamos estudiantiles y las hipotecas suelen tener tipos de interés bajos, y puedes sentirte cómodo pagando los mínimos en la mayoría de los casos, dice Morton. Pero cuando se trata de saldos de tarjetas de crédito y otras deudas con tipos de interés elevados, piensa en la rentabilidad, dice Jacobs: «No tiene sentido pagar un 20% al año por tener un saldo de tarjeta de crédito de 5.000 dólares y luego invertir 5.000 dólares y obtener una rentabilidad del 7%».»

• Tiene objetivos a largo plazo que requerirán mucho dinero en efectivo. Se trata de gastos que no vencen hasta dentro de cinco años como mínimo. La jubilación es algo importante, o un fondo para la universidad de los niños más pequeños.

» Quiere visualizar cómo priorizar sus finanzas? Consulta nuestro organigrama completo de prioridades monetarias

Cómo elegir una buena cuenta de corretaje

En primer lugar, decida hasta qué punto quiere ser práctico. Para los inversores principiantes, Jacobs suele recomendar los robo-asesores, servicios que utilizan algoritmos para gestionar sus inversiones en función de su tolerancia al riesgo, sus objetivos y otros factores. Suelen ofrecer «una buena diversificación, bajos costes y reequilibrio», dice. Esto significa que no pagará mucho por tener una variedad de inversiones, y el algoritmo se asegurará de mantener la combinación correcta de asignación de activos. (Consulte nuestra página web'los robo-asesores favoritos.)

Si prefiere una agencia de valores tradicional, Morton tiene buenas noticias: Muchos de ellos ofrecen servicios similares que son buenos para los principiantes. Encuentre una compañía «donde pueda abrir una cuenta sin comisiones», dice, y donde «pueda encontrar fondos indexados de bajo coste a los que pueda añadir cada mes sin comisiones».» (Más información sobre los fondos indexados.)

Si todo esto le parece mucho, tenga en cuenta que los mejores bancos, cooperativas de crédito y corredores de bolsa se lo ponen fácil. Una vez que hayas encontrado la institución financiera adecuada y hayas configurado las transferencias automáticas, tu dinero crecerá sin que tengas que mover un dedo, y pronto tu objetivo de ahorro para emergencias o tu jubilación no parecerán tan lejanos.

Preguntas frecuentes¿Es mejor ahorrar que invertir??

Es mejor priorizar el ahorro sobre la inversión si no tienes un fondo de emergencia o si vas a necesitar el dinero en efectivo en los próximos años.

¿Cuánto debe guardar en ahorros frente a. inversiones?

El objetivo es tener suficiente dinero ahorrado para cubrir de tres a seis meses de gastos de subsistencia. Podría considerar la posibilidad de invertir el dinero una vez que tenga al menos 500 dólares en ahorros de emergencia. Y una vez que hayas pagado las deudas con intereses elevados, tengas un fondo de emergencia lleno y no preveas que vas a necesitar mucho dinero en efectivo en los próximos años, puedes considerar invertir más.

¿Es mejor ahorrar que invertir??

Es mejor priorizar

ahorrar en lugar de invertir

si no tiene un fondo de emergencia o si va a necesitar el dinero en los próximos años.

Cuánto hay que tener en ahorros frente a. inversiones?

El objetivo es mantener suficiente dinero en los ahorros para cubrir de tres a seis meses de gastos de manutención. Puedes considerar la posibilidad de invertir el dinero una vez que tengas al menos 500 dólares en ahorros de emergencia. Y una vez que haya pagado las deudas con intereses elevados, tenga un fondo de emergencia recargado y no prevea necesitar mucho dinero en efectivo en los próximos años, puede considerar invertir más.