Cómo invertir su cuenta IRA

Una de las mejores características de las cuentas IRA, en comparación con un plan de jubilación en el lugar de trabajo como un 401(k), es la mayor selección de opciones de inversión disponibles en la cuenta.

En la mayoría de las cuentas IRA, puede elegir acciones individuales o escoger entre una larga lista de fondos de inversión. O puede dejar esas decisiones en manos de un experto eligiendo un robo-asesor de bajo coste -un gestor de inversiones informatizado- que haga el trabajo por usted. (Consulte nuestras mejores selecciones de robo-asesores.)

Esta amplitud de opciones hace que las cuentas IRA -tanto las Roth como las tradicionales- sean una opción atractiva para sus ahorros de jubilación, especialmente una vez que haya alcanzado el máximo de dólares de contrapartida de los 401(k). Pero en cierto modo, la elección también dificulta las cosas para el inversor.

He aquí un proceso paso a paso de cómo elegir las inversiones para su cuenta IRA.

1. Comprender la asignación de activos

Las palabras «asignación de activos» parecen complicadas, pero no lo son: Se trata simplemente de cómo se divide su dinero entre los distintos tipos de inversiones. A grandes rasgos, esto significa acciones, bonos y efectivo; a pequeños rasgos, entra en detalles como acciones de gran capitalización frente a acciones de pequeña capitalización, bonos corporativos frente a bonos municipales, etc.

Si invierte 10.000 dólares en una cuenta IRA y 6.000 dólares están en fondos de acciones y 4.000 en fondos de bonos, su asignación de activos es del 60/40. Téngalo en cuenta: La mayor rentabilidad a lo largo del tiempo -y el mayor riesgo- lo obtendrá con las acciones (también conocidas como renta variable), mientras que los bonos y otras inversiones de renta fija ayudan a equilibrar ese riesgo porque son relativamente seguros en comparación con las acciones.

2. Considere su tolerancia al riesgo

Este es el truco de todo, e implica considerar un par de cosas, incluyendo su horizonte de tiempo – cuánto tiempo estará invertido el dinero – y su capacidad de tolerar el riesgo. Quiere asumir el suficiente riesgo para que su dinero crezca, pero no tanto como para que se le escape o pierda todo el pelo cuando el mercado se tambalee.

Cómo calcular la tolerancia al riesgo

Existen reglas generales para orientarse, la más notable es restar su edad a 100 (o, para inclinarse más hacia el riesgo, 110). La cifra resultante es el porcentaje de su cartera que debe asignarse a las acciones: Según esta regla, si tienes 30 años, dirigirías entre el 70% y el 80% hacia allí. Es posible que desee una mayor o menor exposición a la renta variable de la que dicta la regla, por lo que no hay problema en utilizarla como punto de partida y luego modificar los números hasta que se adapten a sus necesidades.

Su edad es importante porque, en general, usted quiere asumir más riesgo cuando es joven y luego reducirlo a medida que se acerca a la jubilación. Esto no significa que no deba invertir en acciones durante la jubilación -dada la duración de la vida actual, seguirá necesitando ese dinero para durar 30 o más años después de los 67, y eso requiere un crecimiento de la inversión-, pero muchas personas optan por reducirlo un poco para tener una mayor asignación de renta fija de la que tomar las distribuciones.

De este modo, si el mercado se hunde, no tiene que vender a la baja; simplemente puede recurrir a los refugios más seguros de su cartera.

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3. Utilice los fondos de inversión como base de su cartera

Hay muchas estrategias que puede utilizar para construir una cartera, pero aquí nos centraremos en dos. Llenar su IRA con acciones y bonos individuales es una opción. Otra opción es componer su cartera de fondos de inversión o fondos cotizados (ETF) para obtener una mejor diversificación y, a largo plazo, mejores resultados.

Diversificación mediante fondos de índice y ETFs

Los fondos indexados y los ETF están entre nuestras opciones de inversión favoritas. A través de uno de estos fondos, está comprando una cesta de inversiones en lugar de las acciones de una sola empresa: Una S&El fondo índice P 500, por ejemplo, invierte en algunas de las mayores U.S. de empresas; se clasifica como un fondo de «gran capitalización» por esa razón («cap», abreviatura de "capitalización," se refiere a la valoración de las empresas).

En la mayoría de los casos, querrá asignar más de la parte de renta variable de su cartera a las clases de activos más grandes -por ejemplo, ese fondo de gran capitalización o un fondo de bolsa total, y en segundo lugar, un fondo de mercados desarrollados o de acciones internacionales- y menos a las clases más pequeñas, como los fondos de pequeña y mediana capitalización y los mercados emergentes. Puede colocar la mayor parte de su asignación de bonos en un fondo de inversión total.S. fondo de mercado de bonos, y una cantidad menor en un fondo de bonos internacionales.

Elija fondos indexados y ETFs que se ajusten a su asignación de activos, con la ayuda de un buscador de fondos. Esta es una herramienta que ofrecen muchos corredores de bolsa online (así como sitios como Yahoo y Morningstar) que puede ayudarle a clasificar por ratio de gastos, tipo de fondo, rendimiento y otros factores.

Construir una cartera con acciones y bonos

Puede tener la tentación de llenar su IRA con acciones y bonos individuales, pero éste no suele ser el mejor enfoque para nadie que no sea un inversor profesional. Si es usted un auténtico buscavidas, puede olvidarse de los fondos y crear esa cartera de acciones y bonos individuales. Pero esto es prácticamente un trabajo a tiempo completo, que requiere una amplia investigación, planificación y atención a su cartera. Sin embargo, si está dispuesto a dedicarle tiempo, puede resultar rentable. (Si no está seguro, asigne un pequeño porcentaje de su cartera a la negociación de acciones para tantear el terreno; aquí tiene nuestros consejos para la negociación de acciones.)

4. Saber cuándo dejarlo en manos de los profesionales

Si no tiene ningún interés en la selección de las inversiones, es posible que desee subcontratar a un profesional. Hay dos formas de obtener lo que equivale a una gestión de cartera de bajo coste: los fondos con fecha límite y los robo-asesores.

Fondo con fecha objetivo

Un fondo con fecha objetivo es un fondo de inversión diseñado para trabajar hacia el año en que sus inversores planean jubilarse; por eso, los fondos se denominan por año: Si tiene previsto jubilarse en torno al año 2050, seleccionaría un fondo con fecha objetivo con el año 2050 en su título.

El fondo hará todo el trabajo por usted, reequilibrando cuando sea necesario y asumiendo una cantidad adecuada de riesgo a medida que envejece. Estos fondos son muy populares en los planes 401(k) y suelen tener ratios de gastos más elevados, pero a través de una cuenta IRA puede buscar una selección más amplia para encontrar una opción de bajo coste. No es necesario diversificar entre los fondos de fecha objetivo: se pone todo el dinero de la IRA en el único fondo.

Robo-advisor

Para utilizar un robo-advisor, tendría que abrir una cuenta IRA en una de estas empresas, como Betterment o Wealthfront. La empresa creará y gestionará una cartera de ETFs por usted, basándose en su edad, tolerancia al riesgo y otros factores -la mayoría de los servicios le obligan a rellenar un cuestionario inicial- por una comisión de gestión anual de alrededor de 0 €.25%.

Haga lo que haga, tome medidas para minimizar todo tipo de comisiones de inversión. Si no se controlan, estos gastos pueden empezar a engullir rápidamente los rendimientos de su cartera. Asegúrese de que su cuenta individual ofrece comisiones competitivas y abundantes opciones de inversión de bajo coste.

Para saber más, consulte nuestro análisis de los mejores proveedores de cuentas individuales.