9 tipos de CD: ¿Cuál debería elegir??

Los certificados de depósito son cuentas de ahorro para sumas de dinero específicas durante un periodo fijo de meses o años. Pero bajo ese paraguas, hay diferentes tipos de CD, algunos con características especiales. Piénselo así: Si cada CD fuera una caja de almacenamiento cerrada para su dinero, así es como funcionarían nueve tipos de CD.

1. CD estándar: La caja normal

Un CD estándar tiene cinco características básicas: un tipo de interés fijo, un plazo fijo, un depósito mínimo, una penalización por retirada anticipada y un seguro de depósito federal. Los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen CDs con una variedad de tipos de interés y plazos, normalmente de tres meses a cinco años. Casi todos los CD están asegurados por el gobierno federal (lo que protege su dinero en caso de que un banco o una cooperativa de crédito quiebre), y la mayoría de los CD se parecen a los normales con una o dos diferencias.

Si este CD fuera una caja: Tendría un cierre temporal que se abriría después de un periodo programado. Si espera hasta entonces, recibirá el importe original en efectivo más los intereses garantizados. Pero si rompe el bloqueo antes de tiempo, el banco le cobra una penalización.

2. CD de alto rendimiento: Como una caja normal, pero con más gemas

Los CD de alto rendimiento destacan porque los tipos de interés están entre los mejores. Los bancos online suelen ofrecer estos CDs, que pueden ganar más del doble que la media nacional de tipos de CDs. (Ver nuestra tabla comparativa.) Estos CDs funcionan igual que los normales, es decir, tienen plazos establecidos y están asegurados por el gobierno federal.

Si este CD fuera una caja Vendría con más piedras preciosas que otras cajas, aumentando su riqueza más rápidamente.

» Listo para ver más? Consulte nuestros mejores tipos de CD de este mes

3. CD Jumbo: La caja grande

Un CD jumbo es un CD con un depósito mínimo de unos 100.000 dólares, pero puede ser inferior, como 50.000 dólares. Un CD estándar, en cambio, tiene un mínimo de apertura mucho más cercano a los 0 dólares que a los 100.000 dólares, y algunos CD de bancos online no requieren un mínimo. Los CDs Jumbo tienen tipos ligeramente más altos que los CDs normales, pero los mejores tipos de CDs suelen ser los que tienen un mínimo de 5.000 dólares o menos.

Si este CD fuera una caja: Sólo vendría en un tamaño grande, capaz de albergar más de seis cifras de dinero en efectivo.

«Quiere ver ejemplos? Vea nuestros mejores tipos de CDs jumbo

4. CD sin penalización: La caja con cerradura rompible

Un CD sin penalización, también llamado «CD líquido», le permite retirarlo anticipadamente de forma gratuita. Esto hace que este CD sea similar a una cuenta de ahorro, con la gran excepción de que su tipo de interés no cambiará con el tiempo. Las dos pegas: Los tipos de interés de los CD sin penalización suelen ser más bajos que los de los CD de alto rendimiento, y normalmente no se permiten retiros parciales.

Si este CD fuera una caja: Podrías romper el candado cuando quisieras después de los primeros días. Pero una vez que lo hagas, es probable que recuperes todo tu dinero de una vez.

» Compare los mejores tipos de CD sin penalización

5. IRA CD: Una caja dentro de otra caja, ambas cerradas por separado

Un CD IRA es un CD dentro de una cuenta de jubilación individual. Una cuenta IRA puede tener más de un CD, así como otras inversiones, como acciones y bonos. Los CD, junto con las cuentas de depósito del mercado monetario, suelen constituir la parte de efectivo de una cartera de jubilación, que suele ser menor que otras partes.

Si este CD fuera una caja: Sería una caja (el CD) dentro de una caja más grande (la IRA). Y hay que tener cuidado con los retiros anticipados. Tanto un CD como una cuenta IRA bloquean sus fondos hasta una fecha futura, por lo que abrir un CD IRA antes de tiempo podría significar romper dos bloqueos a la vez, y pagar dos penalizaciones, y afectar potencialmente a sus impuestos.

» Más información sobre los mejores tipos de CD de las cuentas de jubilación

6. CD de incremento o bump-up: La caja que permite más gemas con el tiempo

Este tipo de CD permite que su tipo de interés aumente durante el plazo. La diferencia entre los CDs «step-up» y «bump-up» se reduce a quién elige cuándo se produce el cambio de tipo. El banco decide en el caso de un CD escalonado, mientras que usted es el conductor en el caso de un CD escalonado (también llamado CD de aumento de tipos).

Un CD escalonado suele tener un calendario fijo, por ejemplo anual, para cada cambio de tipo, mientras que un CD escalonado tiene más incertidumbre. Sólo puede solicitar un aumento del tipo de interés en un CD ampliado si el banco ofrece actualmente nuevos CD a un tipo de interés más alto que el que usted abrió, para la misma duración. De lo contrario, querría mantener el mismo tipo de interés.

Si este CD fuera una caja: Se pueden añadir más gemas con el tiempo para acumular riqueza a mayor velocidad.

7. CD complementario: La casilla que permite realizar depósitos adicionales

Los CD complementarios le ofrecen la posibilidad de añadir aportaciones a lo largo del tiempo, como una cuenta de ahorro. Los CDs normalmente se limitan a un solo depósito cuando se abren. Pero si consigues un trabajo mejor pagado o ganas algo de dinero, puede ser bueno introducir algunos de esos fondos en un CD existente. Un CD con intermediario es uno de los tipos de CD más raros; entre los bancos que los ofrecen se encuentran Bank5 Connect, Bank of the West y BMO Harris. Sin embargo, es posible que no encuentre los mejores tipos de interés.

Si este CD fuera una caja: Tendría una ranura para las monedas en el lateral para poner más dinero en efectivo a lo largo del tiempo.

8. CD con intermediario: La caja disponible en una agencia de valores

Un CD con intermediario es emitido por un banco o cooperativa de crédito, y usted lo compra a través de una empresa de inversión, también conocida como correduría. Al igual que los CD estándar, los CD con intermediario están asegurados por el gobierno federal y tienen un tipo de interés fijo. Una de las principales diferencias es lo que ocurre si quiere disponer de sus fondos antes de tiempo. La única forma de acceder a los fondos de un CD con intermediario antes de que termine el plazo es vendiendo el CD en un mercado, que generalmente es una plataforma online donde la gente compra y vende CDs. Si vende, corre el riesgo de quedarse con menos valor del que compró el CD.

Si este CD fuera una caja: Lo crearía un banco, lo enviaría a una agencia de valores y lo pondría a disposición de los compradores y vendedores.

«Explore más detalles sobre el funcionamiento de los CD con intermediario

9. CD en moneda extranjera: La caja con moneda no estadounidense.S. gemas

El CD en moneda extranjera, uno de los tipos de CD más raros y complejos, vincula su dinero al valor de las monedas extranjeras. Este CD no tiene una rentabilidad garantizada porque los intereses que obtendrá se basan en una divisa o en una cesta de divisas determinada por el banco. Esto genera cierto riesgo: Las divisas fluctúan en función de diversos factores, como los cambios en los gobiernos extranjeros y las condiciones económicas internacionales. Además, su dinero pasará por conversiones de tipo de cambio que pueden acabar perdiendo valor una vez revertido a U.S. dólares. A menos que conozca bien estos riesgos como inversor, el CD en divisas puede no ser para usted.

Si este CD fuera una caja Tendría gemas sin valor garantizado. Una vez que la caja vuelve a estar en sus manos, las gemas pueden suponer un aumento de la cantidad de dinero original, o pueden tener un valor negativo que le haga perder dinero.

En resumen: Elige el CD que más te ayude

La variedad de CDs puede ser divertida de explorar, pero recuerde que el propósito de un CD es ganar intereses sobre unos ahorros. Concéntrese en los tipos por encima de todo, y considere qué plazos de CD necesita, ya que no todos los tipos de CD están disponibles en todos los plazos. Una vez que esté listo, encuentre el CD adecuado para encajonar su dinero.

Preguntas frecuentes¿Se puede añadir dinero a un CD??

Por lo general, no. El depósito inicial es la única oportunidad de añadir dinero, a menos que se renueve por otro plazo. La excepción es un CD complementario.

¿Cuál es el mejor tipo de certificado de depósito??

El mejor tipo de certificado de depósito depende de sus objetivos de ahorro. Centrarse en los tipos de interés y los plazos es una buena manera de limitar sus opciones. Considere opciones más especializadas si desea una determinada característica, como un CD sin penalización o con escalonamiento.

Qué tipos de CD son los mejores?

Considere consultar los últimos tipos de CD de alto rendimiento para obtener los mejores tipos este mes.

¿Se puede añadir dinero a un CD??

Normalmente, no. El depósito inicial es la única oportunidad de añadir dinero, a menos que se renueve por otro plazo. La excepción es un CD complementario.

Cuál es el mejor tipo de CD?

El mejor tipo de CD depende de sus objetivos de ahorro. Centrarse en los tipos y las condiciones es una buena forma de reducir las opciones. Considere la posibilidad de opciones más especializadas si desea una determinada característica, como un CD sin penalización o con escalonamiento.

Qué tipos de CD son los mejores?

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