5 datos sobre la quiebra

La presentación del Capítulo 7 o del Capítulo 13 de bancarrota no es agradable ni sencilla. Puede ser fácil enredarse en los aros por los que hay que pasar para esta opción de alivio de la deuda. Para que el proceso de quiebra sea un poco más fácil de entender, he aquí cinco datos sobre la quiebra.

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Dato 1: No lo perderá todo

Puede pensar que declararse en quiebra significa renunciar a su casa, su coche y cualquier otro activo que pueda tener. De hecho, es probable que conserve muchas de sus posesiones.

La gran mayoría de los casos del Capítulo 7 son casos sin bienes, lo que significa que el deudor no renuncia a ninguna posesión. Hay dos razones para ello. En primer lugar, puede separar algunos activos básicos, llamados exenciones, que son necesarios para el día a día. Lo que usted puede eximir varía de un estado a otro, así que asegúrese de discutir las exenciones con su abogado de bancarrota. Y para sus posesiones que no están cubiertas por las exenciones? Es probable que los acreedores no los quieran.

«La mayoría de las cosas que la gente tiene no tienen valor o están sobrecargadas» debido a un préstamo o un gravamen, dice Cathy Moran, una abogada de bancarrota de California. Así que no te preocupes por que los acreedores vengan a por ese televisor de pantalla plana que tienes en el salón. Pero si tiene un BMW en su garaje, podría ir a subasta.

Bajo el Capítulo 13, usted conserva todos sus activos, pero el valor de los mismos se tiene en cuenta en su plan de pago.

Dato 2: No todas sus deudas serán aliviadas

Tanto el Capítulo 7 como el 13 le proporcionarán un alivio de la mayoría de las formas de deuda, pero hay algunas excepciones. Como regla general, en los casos de quiebra no se pueden descargar, o hacer perdonar, las deudas de las que se le considere personalmente responsable.

«Hay una sensación de que algunos tipos de comportamientos no deberían poder escapar a las consecuencias», dice Moran. Esto incluye los impuestos recientes, la manutención de los hijos o de la familia y las deudas que sean resultado de un fraude que hayas cometido.

Los préstamos estudiantiles son otro tipo de deuda que es poco probable que se perdone.

Por lo general, se pueden cancelar las deudas de préstamos personales, tarjetas de crédito y facturas médicas, entre otras. Su abogado especializado en quiebras le ayudará a entender qué deudas se verán afectadas.

Dato 3: Liquidar las deudas no siempre es la mejor opción

Declararse en quiebra es una de las decisiones financieras más serias que puede tomar, pero eso no significa que sea una mala idea. De hecho, declararse en quiebra puede ser la mejor opción para usted.

«La quiebra no es una panacea para todas las situaciones, y creo que si se está contemplando hacerla, se debe tener una conversación franca con un abogado», dice el abogado especializado en quiebras Matthew Olsen. «Existe la desventaja del golpe en su puntuación de crédito, pero con frecuencia eso se verá compensado por el alivio del estrés y por conseguir que este problema se resuelva y le permita seguir adelante con sus finanzas.»

Si sus deudas superan el 50% de sus ingresos anuales y no ve la forma de pagarlas en cinco años, es probable que la quiebra sea su mejor camino para vivir sin deudas.

Dato 4: Declararse en quiebra no es un fracaso personal

«La gente tiene la idea de que la bancarrota es una admisión de fracaso o un defecto de carácter en lugar de un remedio financiero que está disponible por una razón», dice Moran.

Teniendo en cuenta que aproximadamente el 57% de las quiebras en 2009 se debieron a facturas médicas y que en la última década el coste de las franquicias médicas ha crecido siete veces más rápido que el aumento de los salarios, es probable que muchas quiebras sean el resultado del estancamiento de los salarios y no de una mala gestión financiera.

Cualquiera que sea su razón para buscar esta forma de alivio de la deuda, piense en la quiebra como una herramienta que puede ayudarle a tomar el control de sus finanzas.

«Hay mucha gente ahí fuera que estaría mucho mejor si se declarara en quiebra. Pero se resisten tanto a ello que esperan hasta que se quiebran del todo o tienen otra crisis real que les hace entrar en la puerta», dice Moran.

Dato 5: La quiebra no arruinará su futuro financiero

No hay manera de evitarlo: Puede esperar tener un acceso limitado al crédito y pagar tipos de interés más altos durante los siete a diez años que la quiebra permanece en su informe de crédito. Pero es probable que su puntuación de crédito se recupere poco después de declararse en quiebra.

Un informe del Banco de la Reserva Federal de Filadelfia, que utiliza datos de la oficina de crédito Equifax, muestra que las personas que se acogieron al capítulo 7 de la ley de quiebras en 2010 tenían una puntuación crediticia media de 538.2 en la escala de Equifax de 280 a 850. Pero la puntuación media subió a 620 en el momento en que esas quiebras finalizaron, unos seis u ocho meses después.

Además, hay muchas formas de restablecer el crédito después de la quiebra, como obtener una tarjeta de crédito garantizada. Se enfrentará a algunas limitaciones, pero aprovechar los productos financieros adecuados puede ayudarle mucho a tomar el camino correcto para su futuro financiero.

Próximos pasos

Ahora que sabe lo que sucederá -y lo que no sucederá- en el proceso de bancarrota, está listo para explorar sus opciones con un abogado especializado en bancarrotas y ponerse en posición de presentar la solicitud con éxito.

Sean Pyles es redactor de nuestro sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protegido].