Consolidar puede ser una buena idea si puedes optar a un tipo de interés bajo, hacer los pagos a tiempo y no endeudarte en el futuro.Jackie Veling 10 de febrero de 2021
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Si tienes varias deudas, como tarjetas de crédito de alto interés, facturas médicas o préstamos personales, la consolidación de deudas puede combinarlas en un solo pago mensual fijo.
Obtener un préstamo de consolidación de deudas o utilizar una tarjeta de crédito de transferencia de saldos puede tener sentido si reduce su tasa de porcentaje anual. Pero la refinanciación de la deuda tiene pros y contras, incluso con un tipo de interés más bajo.
Ventajas de la consolidación de deudas
Podrías recibir un tipo de interés más bajo
La mayor ventaja de la consolidación de deudas es que se paga la deuda a un tipo de interés más bajo, lo que permite ahorrar dinero y eliminar la deuda más rápidamente.
Por ejemplo, si tiene una deuda total de 9.000 dólares con una TAE combinada del 25% y un pago mensual combinado de 500 dólares, pagará 2.500 dólares en intereses durante unos dos años.
Pero si pidieras un préstamo de consolidación de deudas con una TAE del 17% y un plazo de amortización de dos años, el nuevo pago mensual sería de 445 dólares, y te ahorrarías 820 dólares en intereses. El dinero que se ahorra en el pago mensual más bajo también podría destinarse a pagar el préstamo antes.
Si cumple los requisitos para obtener una tarjeta de transferencia de saldo, pagaría cero intereses durante el periodo de promoción, que puede durar hasta 18 meses. Es probable que también pague una comisión por transferencia de saldo de entre el 3% y el 5%.
» MÁS: Préstamos de consolidación de deudas frente a tarjetas de transferencia de saldos
Utiliza una calculadora de consolidación de deudas para ver el saldo total, el pago mensual total y el tipo de interés combinado de todas las deudas.
Tendrá un solo pago mensual
En lugar de tener que estar pendiente de varios pagos mensuales y tipos de interés, la consolidación le permite combinar la deuda en un solo pago con un tipo de interés fijo que no cambiará durante la vida del préstamo (o durante el periodo de promoción, en el caso de una tarjeta de transferencia de saldo).
Pero no se trata sólo de simplificar tus pagos. Consolidar puede darle una línea de meta clara y motivadora para estar libre de deudas, especialmente si no tiene un plan de pago de la deuda en su lugar.
Puede aumentar su crédito
La solicitud de una nueva forma de crédito requiere una consulta de crédito dura, que puede reducir temporalmente su puntuación en algunos puntos.
Sin embargo, si realizas tus pagos mensuales a tiempo y en su totalidad, el efecto neto general debería ser positivo, especialmente si estás consolidando la deuda de la tarjeta de crédito.
El pago de los saldos de las tarjetas de crédito reduce su índice de utilización del crédito, que es uno de los principales factores que determinan su puntuación.
» MÁS: Los mejores préstamos de consolidación de tarjetas de crédito
Contras de la consolidación de deudas
Puede que no cumpla los requisitos para obtener un tipo de interés bajo
Las tarjetas de transferencia de saldo pueden ser difíciles de obtener y suelen requerir un crédito de bueno a excelente (690 o más en la escala FICO).
Los préstamos de consolidación de deudas son más accesibles, y existen préstamos adaptados a los solicitantes con mal crédito (629 o menos en la escala FICO). Pero los prestatarios con las puntuaciones más altas suelen recibir los tipos más bajos.
A menos que el prestamista pueda ofrecerle un tipo de interés inferior al de sus deudas actuales, la consolidación de deudas no suele ser una buena idea. En este caso, considere otra estrategia de pago de deudas, como los métodos de avalancha o bola de nieve de deudas.
Los prestatarios que buscan consolidar con un préstamo pueden precalificar con algunos prestamistas para ver las tasas potenciales sin afectar a sus puntuaciones de crédito.
Podrías retrasarte en los pagos
El incumplimiento de los pagos de la nueva deuda significa que podría terminar en una posición peor que cuando empezó.
Por ejemplo, si no paga su tarjeta de transferencia de saldo dentro del período promocional de interés cero, se verá obligado a pagarla con una TAE más alta, potencialmente más alta que la deuda original.
Si se retrasa en el pago de un préstamo de consolidación, podría acumular cargos por demora, y los pagos no efectuados se comunicarían a las agencias de crédito, poniendo en peligro su puntuación crediticia.
Antes de consolidar, asegúrate de que la nueva cuota mensual se ajusta a tu presupuesto durante todo el periodo de amortización.
No has abordado el problema de raíz
Aunque la consolidación es una herramienta útil, no es una solución segura para la deuda recurrente y no aborda los comportamientos que condujeron a la deuda en primer lugar.
Si tiene problemas para gastar en exceso, la consolidación podría ser una opción arriesgada. Al pedir un préstamo para pagar las tarjetas de crédito, por ejemplo, esas tarjetas volverán a tener un saldo cero. Puede tener la tentación de utilizarlos antes de pagar la nueva deuda, lo que le hará caer en un agujero aún más profundo.
Si tiene demasiadas deudas, es mejor que consulte a un asesor crediticio de una organización sin ánimo de lucro de renombre que pueda ayudarle a establecer un plan de gestión de la deuda, en lugar de intentar abordarlo por su cuenta.