El reembolso estándar o basado en los ingresos es probablemente el mejor plan para usted, dependiendo de sus objetivos financieros.Ryan Lane 4 de diciembre de 2020
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Existen múltiples opciones de reembolso de préstamos estudiantiles federales. Pero la mejor opción para usted será probablemente la amortización estándar o la amortización en función de los ingresos, dependiendo de sus objetivos.
También puedes reducir los pagos con los planes de amortización gradual y ampliada de préstamos estudiantiles, que no dependen de tus ingresos. Ofrecen menos ventajas que la amortización en función de los ingresos, pero pueden tener sentido si se gana mucho dinero o se desea que los pagos sean predecibles.
» MÁS: Cómo empezar a pagar los préstamos estudiantiles
Si quiere pagar menos intereses
La mejor opción de reembolso: el reembolso estándar.
En el plan estándar de reembolso de préstamos estudiantiles, se realizan pagos mensuales iguales durante 10 años. Si puede permitirse el plan estándar, pagará menos intereses y liquidará sus préstamos más rápidamente que con otros planes federales de reembolso.
Cómo inscribirse en este plan: Cuando entras en el plan estándar, se te coloca automáticamente en el plan estándar.
Desea liquidar los préstamos más rápidamente?
Puedes prepagar los préstamos para ahorrar en intereses con cualquier plan de reembolso, pero el impacto será mayor con el reembolso estándar. Sólo asegúrate de decirle a tu administrador de préstamos estudiantiles que aplique el pago extra a tu saldo principal en lugar de a tu próximo pago mensual.
» MÁS: Cómo pagar los préstamos estudiantiles rápidamente
Si necesitas pagos más bajos del préstamo estudiantil
La mejor opción de reembolso: el reembolso en función de los ingresos.
El gobierno ofrece cuatro planes de reembolso en función de los ingresos: el reembolso basado en los ingresos, el reembolso en función de los ingresos, el pago según los ingresos (PAYE) y el pago revisado según los ingresos (REPAYE). Estas opciones son las mejores si tus ingresos son demasiado bajos como para permitirte el pago estándar.
Los planes basados en los ingresos fijan los pagos mensuales entre el 10% y el 20% de sus ingresos discrecionales. Los pagos pueden ser tan pequeños como 0$ si estás desempleado o subempleado y pueden cambiar anualmente. Los planes basados en los ingresos amplían el plazo de su préstamo a 20 o 25 años. Al final del plazo, el saldo restante del préstamo se condona, pero se pagan impuestos sobre la cantidad condonada.
Antes de cambiar de plan de amortización de préstamos estudiantiles, introduce tus datos en el Simulador de Préstamos del Departamento de Educación para ver lo que deberás en cada plan. Cualquier opción que reduzca sus pagos mensuales probablemente hará que pague más intereses en general.
Cómo inscribirse en estos planes: Puedes solicitar el reembolso en función de los ingresos con tu administrador de préstamos estudiantiles o en studentaid.gov. Al solicitarlo, puede elegir el plan que desee u optar por el pago más bajo. Tomar el pago más bajo es lo mejor en la mayoría de los casos, aunque es posible que desee examinar sus opciones si su estado de declaración de impuestos es casado que presenta una declaración conjunta.
» MÁS: Qué plan de reembolso en función de los ingresos es el adecuado para usted?
Gana demasiado dinero para el reembolso basado en los ingresos?
Si tus ingresos son elevados, pero quieres que los pagos sean más bajos, el plan de amortización gradual de los préstamos estudiantiles puede tener sentido para ti.
La amortización gradual disminuye los pagos al principio, que pueden llegar a ser tan bajos como los intereses devengados por el préstamo, y luego los aumenta cada dos años para terminar la amortización en 10 años.
Si tus ingresos son elevados en comparación con tu deuda, es posible que inicialmente pagues menos con el plan de amortización gradual que con el plan basado en los ingresos. Esto podría liberar dinero a corto plazo para un objetivo diferente, como el pago inicial de una casa, sin que le cueste tantos intereses como un plan basado en los ingresos. Seguirás pagando más intereses que con el reembolso estándar.
Los pagos iniciales del plan gradual pueden llegar a triplicarse. Tiene que estar seguro de que podrá hacer los pagos más grandes si elige este plan. En general, es mejor quedarse con el plan estándar si se lo puede permitir.
Cómo inscribirse en este plan: El administrador de tu préstamo estudiantil puede cambiar tu plan de amortización a la amortización gradual.
No quiere que los pagos estén vinculados a sus ingresos?
Si quieres que los pagos sean predecibles, el plan de reembolso ampliado de los préstamos estudiantiles puede tener sentido para ti. El plan ampliado reduce los pagos alargando el periodo de reembolso hasta 25 años. Para poder acogerse al plan de reembolso ampliado, debe tener una deuda mínima de 30.000 dólares en préstamos federales para estudiantes.
Puede elegir pagar la misma cantidad cada mes durante el nuevo plazo del préstamo -como en el plan de amortización estándar- o puede optar por pagos escalonados. Ya sea que elijas pagos extendidos iguales o graduados, tendrás una buena idea de lo que pagarás cada mes en el futuro.
Con el reembolso basado en los ingresos, los pagos pueden cambiar anualmente en función de tus ingresos. Si tu salario aumenta, tus pagos también lo harán. Sin embargo, el reembolso ampliado no ofrece la condonación del préstamo como lo hacen los planes de reembolso basados en los ingresos; usted pagará el préstamo por completo al final del plazo de reembolso.
Cómo inscribirse en este plan: Su administrador de préstamos estudiantiles puede ayudarle a cambiar al plan de amortización ampliado.
Necesita una pausa temporal en los pagos?
Es posible que puedas aplazar temporalmente el pago con un aplazamiento o una indulgencia de pago. Algunos préstamos acumulan intereses durante el aplazamiento, y todos acumulan intereses durante la indulgencia. Esto aumenta la cantidad que debe.
Si sus problemas financieros están relacionados con el sueldo, la amortización en función de los ingresos es una mejor opción. Los planes de reembolso en función de los ingresos pueden reducir los pagos a 0, y esos pagos cuentan para la condonación.
» MÁS: Aplazamiento de pago y tolerancia: Cómo pausar los préstamos estudiantiles
Si puedes optar a la condonación de préstamos estudiantiles
La mejor opción de reembolso: el reembolso basado en los ingresos.
La condonación de préstamos para el servicio público es un programa federal disponible para los empleados del gobierno y de ciertas organizaciones sin ánimo de lucro. Si eres elegible, el saldo restante de tu préstamo podría ser perdonado libre de impuestos después de que hagas 120 pagos de préstamo que califiquen.
Sólo los pagos realizados bajo el plan de reembolso estándar o un plan de reembolso basado en los ingresos califican para el PSLF. Para beneficiarse, debe realizar la mayor parte de los 120 pagos en un plan basado en los ingresos. En el plan estándar, usted pagaría el préstamo antes de que sea elegible para la condonación.
Cómo inscribirse en estos planes: Puedes solicitar el reembolso basado en los ingresos con tu administrador o en studentaid.gov.
» MÁS: Cómo obtener la condonación de préstamos para el servicio público
Tener préstamos estudiantiles privados?
Los préstamos estudiantiles privados no pueden acogerse a la amortización en función de los ingresos, aunque algunos prestamistas ofrecen opciones de amortización de préstamos estudiantiles que reducen temporalmente los pagos. Si tienes problemas para pagar los préstamos estudiantiles privados, llama a tu prestamista y pregúntale por tus opciones.
Si tiene una puntuación de crédito de al menos 600 puntos – o un cofirmante que lo haga – hay pocas desventajas en refinanciar los préstamos estudiantiles privados a una tasa de interés más baja. Docenas de prestamistas ofrecen refinanciación de préstamos estudiantiles; compare sus opciones antes de solicitarla para obtener la tasa más baja posible.
Cuánto podría ahorrarte la refinanciación?
Quiere pagar menos por sus préstamos estudiantiles?Vea si precalifica para la refinanciación y compare las tasas reales – no sólo rangos o estimaciones.empezar
Algunos prestamistas privados también refinancian los préstamos estudiantiles federales, lo que puede ahorrarte dinero si calificas para una tasa de interés más baja. Pero la refinanciación de los préstamos estudiantiles federales es arriesgada porque se pierde el acceso a beneficios como los planes de amortización basados en los ingresos y la condonación de préstamos. Refinanciar los préstamos federales sólo si te sientes cómodo renunciando a esas opciones.
» MÁS: ¿Debe refinanciar los préstamos estudiantiles federales??