Tipos de préstamos personales

La mayoría de los préstamos personales no están garantizados, con tipos y pagos fijos. Pero hay otros tipos de préstamos personales, como los garantizados y los cofirmados. El tipo de préstamo que más le conviene depende de factores como su puntuación de crédito y el tiempo que necesita para devolver el préstamo.

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Préstamos personales no garantizados

La mayoría de los préstamos personales no están garantizados, lo que significa que no están respaldados por una garantía, como su casa o su coche. Esto hace que sean más arriesgados para los prestamistas, lo que puede significar que cobren una tasa de porcentaje anual, o TAE, ligeramente más alta. La TAE es el coste total del préstamo e incluye el tipo de interés y las comisiones.

La aprobación y la TAE de un préstamo personal no garantizado se basan principalmente en su puntuación de crédito, sus ingresos y otras deudas. Los tipos suelen oscilar entre el 6% y el 36%, y los plazos de amortización van de dos a siete años.

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Préstamos personales garantizados

Los préstamos garantizados están respaldados por una garantía, que el prestamista puede embargar si usted no paga el préstamo. Algunos ejemplos de otros préstamos garantizados son las hipotecas (garantizadas por su casa) y los préstamos para automóviles (garantizados por el título de su coche).

Algunos bancos y cooperativas de crédito permiten a los prestatarios garantizar el préstamo con ahorros personales u otro activo. Los prestamistas en línea que ofrecen préstamos personales garantizados suelen permitirle pedir un préstamo con su coche. Los tipos de los préstamos garantizados suelen ser más bajos que los de los préstamos no garantizados porque se consideran menos arriesgados para los prestamistas.

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Préstamos a tipo fijo

La mayoría de los préstamos personales tienen un tipo de interés fijo, lo que significa que el tipo de interés y los pagos mensuales (también llamados cuotas) son los mismos durante toda la vida del préstamo.

Los préstamos a tipo de interés fijo tienen sentido si desea realizar pagos constantes cada mes y si le preocupa el aumento de los tipos en los préstamos a largo plazo. Tener un tipo de interés fijo facilita la elaboración de un presupuesto porque no tienes que preocuparte de que tus pagos cambien.

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Préstamos a tipo variable

Los tipos de interés de los préstamos a tipo variable están vinculados a un tipo de referencia fijado por los bancos. Dependiendo de cómo fluctúe el tipo de interés de referencia, el tipo de su préstamo -así como sus pagos mensuales y el coste total de los intereses- puede aumentar o disminuir.

Los préstamos de tipo variable pueden tener una TAE más baja que los de tipo fijo. También pueden tener un tope que limita la variación del tipo de interés durante un periodo específico y durante la vida del préstamo.

Aunque no está tan extendido como los préstamos a tipo fijo, un préstamo a tipo variable puede tener sentido si tiene un plazo de amortización corto, ya que los tipos pueden subir pero es poco probable que se disparen a corto plazo.

Préstamos de consolidación de deudas

Los préstamos de consolidación de deudas reúnen varias deudas en un solo préstamo, lo que le permite realizar un único pago mensual. Consolidar es una buena idea si el préstamo tiene una TAE más baja que los tipos de sus deudas actuales, de modo que se ahorra en intereses.

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Préstamos conjuntos y cofirmados

Los préstamos cofirmados y conjuntos son mejores para los prestatarios que no pueden calificar para un préstamo personal por sí mismos, o que quieren una tasa más baja.

Un cofirmante se compromete a devolver el préstamo si el prestatario no lo hace, pero no tiene acceso a los fondos del préstamo. Un coprestatario de un préstamo conjunto sigue siendo responsable si el otro prestatario no realiza los pagos, pero puede acceder a los fondos.

Añadir un cofirmante o un coprestatario que tenga un crédito sólido puede mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo con un tipo de interés más bajo y unas condiciones más favorables.

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Línea de crédito personal

Una línea de crédito personal es un crédito renovable y se parece más a una tarjeta de crédito que a un préstamo personal. En lugar de obtener una suma global de dinero, tienes acceso a una línea de crédito de la que puedes tomar prestado según lo necesites. Sólo pagas intereses por lo que pides prestado.

Una línea de crédito personal funciona mejor cuando se necesita un préstamo para gastos continuos o emergencias, más que para un gasto puntual.

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Préstamo «compre ahora, pague después

Los préstamos «Compra ahora, paga después» le permiten dividir una compra en línea en cuotas más pequeñas. En el momento de la compra, creas una cuenta en una app de BNPL, pagas una parte de la compra y autorizas a la app a cobrarte el resto del saldo, normalmente en cuotas quincenales.

El BNPL funciona mejor para las compras necesarias y puntuales que, de otro modo, no podrían pagarse en efectivo. Estas empresas no exigen un buen crédito para calificarle; en su lugar, las aplicaciones BNPL revisan las transacciones de su cuenta bancaria y pueden hacer una extracción de crédito suave.

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Tipos de préstamos que hay que evitar

Incluso los préstamos pequeños que tienen una TAE alta y plazos de amortización cortos pueden ser difíciles de devolver a tiempo. Si no devuelves un préstamo pequeño, podrías acabar pidiendo ayuda de nuevo, lo que puede llevar a un ciclo de deudas.

Estos préstamos deben ser el último recurso en caso de emergencia.

Aplicación de anticipos en efectivo

Las aplicaciones de anticipos de efectivo le permiten pedir prestadas pequeñas cantidades – a menudo unos 200 dólares o menos – de su próximo cheque de pago. A cambio, se paga una cuota mensual o una propina opcional, que son pequeñas, pero pueden sumar.

En lugar de utilizar la información crediticia para calificarle, la mayoría de las aplicaciones requieren acceso a su cuenta bancaria y a su historial de transacciones para determinar cuánto puede pedir prestado. Las aplicaciones retiran de tu cuenta bancaria el importe que has tomado prestado en un plazo de dos semanas o en tu siguiente día de pago.

Anticipo de la tarjeta de crédito

Puede utilizar su tarjeta de crédito para obtener un préstamo en efectivo a corto plazo en un banco o en un cajero automático. Es una forma cómoda, pero cara, de conseguir dinero en efectivo.

Los tipos de interés tienden a ser más altos que los de las compras, además de que tendrás que pagar comisiones por adelanto de efectivo, que suelen ser de un importe en dólares (alrededor de 5 a 10 dólares), o de hasta el 5% de la cantidad prestada.

Préstamo de vivienda

Se trata de un préstamo personal garantizado. Usted pide un préstamo contra un bien, como joyas o aparatos electrónicos, que deja en la casa de empeño. Si no devuelves el préstamo, la casa de empeño puede vender tu bien.

Los tipos de interés de los préstamos de las casas de empeño son muy elevados y pueden rondar el 200% TAE. Pero probablemente sean más bajos que los tipos de interés de los préstamos de día de pago, y evitarás dañar tu crédito o que te persigan los cobradores si no devuelves el préstamo; sólo perderás tu propiedad.

Préstamos de día de pago

Un préstamo de día de pago es un tipo de préstamo sin garantía, pero normalmente se devuelve en el siguiente día de pago del prestatario, en lugar de en cuotas durante un período de tiempo. Los importes de los préstamos suelen ser de unos cientos de dólares o menos.

Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo, con un alto interés -y arriesgados-. La mayoría de los prestatarios acaban pidiendo más préstamos cuando no pueden pagar el primero, lo que les atrapa en un ciclo de deudas. Esto significa que los intereses se acumulan rápidamente, y los préstamos con TAE de tres dígitos no son infrecuentes.

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