Reembolso en función de los ingresos: ¿Es adecuado para usted??

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El gobierno federal ofrece cuatro planes de reembolso en función de los ingresos que pueden reducir sus facturas mensuales en función de sus ingresos y el tamaño de su familia. Incluso podría ser $0 si usted'está desempleado o gana menos del 150% del umbral de pobreza.

Cambiar a uno de estos planes suele ser lo más adecuado en los siguientes casos:

• No puede afrontar sus pagos actuales y quiere evitar los retrasos en los pagos y el impago de los préstamos estudiantiles.

• Podrá optar a la condonación de los préstamos del servicio público.

• Tiene una deuda elevada de préstamos estudiantiles y unos ingresos bajos o está desempleado.

Esto es lo que debes saber sobre los diferentes planes basados en los ingresos antes de inscribirte.

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Qué plan de reembolso basado en los ingresos es mejor para ti?

Todos los planes de reembolso basados en los ingresos comparten algunas similitudes: Cada uno de ellos limita los pagos a entre el 10% y el 20% de sus ingresos discrecionales y condona el saldo restante del préstamo después de 20 o 25 años de pagos. Los cuatro planes son:

• Reembolso basado en los ingresos

• Pague según sus ingresos

• Pago revisado en función de los ingresos

• Reembolso basado en los ingresos

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La forma menos confusa de elegir un plan es dejar que el administrador te coloque en el que reúnas los requisitos y que tenga el pago mensual más bajo. Puede elegir esta opción cuando complete la solicitud del plan de reembolso basado en los ingresos.

Pero los planes tienen algunas diferencias claras. Uno específico puede ser necesario, o mejor para usted, en los siguientes casos.

Los pagos de cada plan basado en los ingresos cuentan para la condonación de los préstamos del servicio público. Si reúne los requisitos para este programa, lo mejor es elegir el plan que le ofrezca el pago más bajo.

Antes de inscribirse en cualquier plan basado en los ingresos, introduzca la información de su préstamo en el Simulador de Préstamos de Federal Student Aid. Esto le dará una buena idea de sus facturas mensuales, los costes totales y los importes de condonación de cada plan.

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Debe volver a certificar sus ingresos y el tamaño de su familia cada año

Para mantener su estado de reembolso basado en los ingresos, debe volver a certificar el reembolso basado en los ingresos cada año. Si sus ingresos cambian, sus pagos también cambiarán. Si no cumple el plazo de recertificación, tendrá que pagar más – probablemente el importe del plan de reembolso estándar – hasta que se vuelva a inscribir. Los intereses suelen capitalizarse, o añadirse al saldo principal, en ese momento.

Puede autodeclarar temporalmente sus ingresos

Hasta el 31 de julio de 2022, los prestatarios pueden autodeclarar sus ingresos al solicitar o recertificar un plan de reembolso basado en los ingresos, según el Departamento de Educación. Eso significa que no tiene que presentar documentación fiscal cuando declare sus ingresos. Esto puede completarse en línea cuando presente la solicitud IDR, como es normal; en el paso 2 de la solicitud, seleccione "Informaré de mis propios ingresos." La Student Loan Servicing Alliance confirmó en diciembre de 2021 que los prestatarios también pueden autocertificarse por teléfono.

Desventajas de la amortización en función de los ingresos

Aunque las opciones de reembolso en función de los ingresos pueden hacer que los pagos mensuales de los préstamos estudiantiles sean más asequibles, estos programas tienen algunas desventajas potenciales.

Pagará más intereses con el tiempo

Los planes basados en los ingresos amplían el plazo de reembolso de los 10 años estándar a 20 o 25 años. Como vas a estar pagando tu préstamo durante más tiempo, se acumularán más intereses en tus préstamos. Esto significa que puede pagar más en estos planes, incluso si tiene derecho a la condonación.

Tendrá que pagar impuestos sobre el saldo condonado

Es posible que pagues tu préstamo antes de que se aplique la condonación. Pero si le queda un saldo al final del plazo de amortización, la cantidad condonada se gravará como ingresos, a menos que reúna los requisitos para la condonación de préstamos a la administración pública.

Los ingresos de su cónyuge podrían influir en el importe de sus pagos

Si está casado, los ingresos de su cónyuge también pueden tenerse en cuenta para el pago de su préstamo estudiantil. Si declaras los impuestos de forma conjunta, tus ingresos conjuntos se utilizarán siempre para calcular los pagos en cualquier plan basado en los ingresos. Pero si usted declara impuestos por separado de su cónyuge, sólo REPAYE utilizará los ingresos de ambos para calcular los pagos.

Cómo solicitar el reembolso en función de los ingresos

Puede solicitar el reembolso en función de los ingresos en studentloans.gov o enviando a su administrador de préstamos estudiantiles un formulario de solicitud en papel. Puede cambiar su plan de reembolso de préstamos estudiantiles en cualquier momento.

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Para completar la solicitud, tendrás que proporcionar información sobre el tamaño de tu familia y tu declaración de impuestos federales más reciente o una transcripción. Si no ha declarado impuestos, tendrá que presentar una prueba alternativa de cualquier ingreso imponible que haya obtenido en los últimos 90 días, por ejemplo:

• Recibos de pago.

• Una carta de su empleador con su salario bruto.

• Una declaración firmada explicando sus ingresos, si no dispone de documentación formal.

Su administrador puede poner sus préstamos en indulgencia mientras procesa su solicitud. No estás obligado a hacer pagos durante la indulgencia, pero los intereses se acumularán en tu préstamo. Esto aumenta la cantidad que debes.

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No puede permitirse el reembolso en función de los ingresos?

Otros factores, además de tus ingresos, pueden afectar al cálculo de los pagos en función de los ingresos. Si los pagos resultan demasiado elevados, el gobierno federal ofrece planes de reembolso ampliado y graduado, que reducen los pagos pero no se basan en los ingresos. Sin embargo, es posible que pague más intereses con estos planes, y ninguno de ellos ofrece la condonación del préstamo.

La refinanciación de sus préstamos estudiantiles con un prestamista privado también podría reducir sus pagos mensuales, dependiendo de las condiciones del nuevo préstamo. Pero la refinanciación de los préstamos federales para estudiantes puede ser arriesgada, ya que perderá el acceso a programas como el de reembolso basado en los ingresos y la condonación de préstamos. Asegúrate de que te sientes cómodo renunciando a esas opciones antes de refinanciar.

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