Reembolso basado en los ingresos: ¿Es adecuado para usted??

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Los prestatarios de préstamos estudiantiles suelen utilizar el término «reembolso basado en los ingresos» para describir los planes de reembolso basados en los ingresos que pueden reducir las facturas mensuales en función de los ingresos y el tamaño de la familia. Pero el reembolso basado en los ingresos, o IBR, es en realidad uno de los cuatro planes de este tipo conocidos colectivamente como planes de reembolso basados en los ingresos. El IBR es potencialmente el más complicado de todos.

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El antiguo IBR de un vistazo

– Duración del reembolso: 25 años

– Cantidades de pago: 15% de sus ingresos discrecionales.

– Otros requisitos: Debe tener préstamos estudiantiles federales.

– Lo mejor para: Prestatarios con préstamos FFELP

Esto se debe a que las características del IBR dependen de la fecha en que usted obtuvo por primera vez sus préstamos federales para estudiantes. Si sólo califica para la versión más antigua – para aquellos que tomaron préstamos antes del 1 de julio de 2014 – es posible que desee considerar otras opciones de reembolso.

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¿Es el IBR adecuado para usted??

Si calificas para el Nuevo IBR – lo que significa que tomaste préstamos en o después del 1 de julio de 2014 – este plan es generalmente la mejor opción basada en los ingresos para ti en los siguientes casos:

• No puedes optar también a Pay As You Earn.

• No se espera que sus ingresos aumenten mucho con el tiempo.

• Tienes una deuda de estudios de posgrado.

• Estás casado, y tanto tú como tu cónyuge tenéis ingresos.

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IBR vs. otros planes basados en los ingresos

Todos los planes basados en los ingresos comparten algunas similitudes: Cada uno de ellos limita los pagos a entre el 10% y el 20% de tus ingresos discrecionales y perdona el saldo restante del préstamo después de 20 o 25 años de pagos. Utiliza el Simulador de Préstamos de Federal Student Aid'para ver cuánto podrías pagar con diferentes planes.

Si el IBR no le parece adecuado, considere uno de los otros tres planes de reembolso basados en los ingresos:

El nuevo IBR de un vistazo:

– Duración del reembolso: 20 años

– Cantidades de pago: 10% de tus ingresos discrecionales.

– Otros requisitos: Debe tener préstamos federales directos.

– Lo mejor para: Prestatarios que no califican para el PSLF.

La mayor diferencia con el reembolso basado en los ingresos es que sus características cambian dependiendo de si sacaste tus préstamos antes del 1 de julio de 2014 o a partir de esa fecha. Si toma un préstamo antes de esa fecha, podrá acogerse al antiguo IBR, que limita los pagos al 15% de sus ingresos discrecionales y condona sus préstamos tras 25 años de pagos. El nuevo IBR mejora esas cifras, reduciéndolas al 10% y a 20 años, respectivamente.

» MÁS: Cómo conseguir la condonación de la deuda en función de los ingresos

En la mayoría de los casos, la forma menos confusa de seleccionar un plan basado en los ingresos es dejar que su administrador le coloque en el plan con el pago mensual más bajo para el que cumpla los requisitos. El plan al que pueden acogerse la mayoría de los prestatarios de préstamos federales directos es el Pago revisado según los ingresos o REPAYE.

Pero elegir específicamente el IBR puede ser adecuado para ti en los siguientes casos:

No tienes derecho a recibir también el PAYE

La nueva versión del REPAYE y la del REPAYE son casi idénticas. La mayor diferencia entre los dos planes es que el PAYE limita la cantidad de intereses que se pueden capitalizar, o añadir a su saldo; el nuevo IBR no lo hace. Esto hace que PAYE sea una mejor opción si eres elegible.

Por ejemplo, digamos que tiene un préstamo de 100.000 dólares que ha acumulado 15.000 dólares en intereses. Con el PAYE, sólo el 10% -o 10.000 dólares- de ese interés podría añadirse a su saldo. El nuevo IBR capitalizaría la totalidad de los 15.000 dólares, lo que no sólo le costaría esos 5.000 dólares adicionales, sino que también permitiría que los intereses futuros crecieran sobre un saldo mayor.

» MÁS: PAYE: Cómo funciona y para quién es mejor

Si esperas que tus ingresos sigan siendo bajos

Los pagos de la nueva versión de la amortización basada en los ingresos están limitados al 10% de sus ingresos discrecionales. A diferencia de otros planes basados en los ingresos, el IBR nunca aumenta sus pagos por encima de lo que pagaría con el plan de amortización estándar de 10 años, incluso si eso'es menos del 10% de sus ingresos discrecionales.

Sin embargo, si sus ingresos aumentan lo suficiente, es posible que ya no pueda acogerse al IBR. El IBR requiere que demuestres una dificultad financiera parcial, lo que significa esencialmente que no puedes pagar la cantidad de reembolso estándar. Si dejas de demostrar esta dificultad, tus pagos volverán a la cantidad estándar y cualquier interés no pagado se capitalizará, o se añadirá a tu saldo, aumentando la cantidad que debes.

Considere la posibilidad de REPAYE si cree que sus ingresos van a aumentar mucho o ya son lo suficientemente altos como para no cumplir los requisitos del IBR. REPAYE también limita los pagos al 10% de sus ingresos discrecionales, pero no requiere que usted demuestre una dificultad financiera parcial para calificar.

» MÁS: REPAYE: Cómo funciona y para quién es mejor

Está casado, o cree que se va a casar

Si está casado, sus pagos en el marco del reembolso basado en los ingresos dependen de su estado de declaración de impuestos:

• Presentar los impuestos por separado. Los pagos se basarán únicamente en sus ingresos.

• Declarar los impuestos conjuntamente. Los pagos se basan en sus ingresos y los de su cónyuge.

No todos los planes le dan esta opción. Por ejemplo, REPAYE siempre tiene en cuenta los ingresos de su cónyuge a la hora de calcular sus pagos en función de los ingresos.

Los planes de reembolso en función de los ingresos pueden durar hasta 25 años. Aunque no estés casado ahora, puede que lo estés en el próximo cuarto de siglo. Si utilizas el IBR en ese momento, podrías mantener tus pagos bajos declarando los impuestos por separado.

Habla con un profesional de los impuestos para entender los pros y los contras de los diferentes estados de declaración de impuestos. No deberías elegir o cambiar tu estado civil basándote únicamente en los pagos de los préstamos estudiantiles.

» MÁS: Guía para declarar impuestos con préstamos estudiantiles

Tienes una deuda de estudios de posgrado

La nueva versión del reembolso basado en los ingresos condona cualquier saldo restante de sus préstamos después de 20 años de pago, independientemente del tipo de préstamos federales que tenga.

Otros planes basados en los ingresos, incluido el antiguo IBR, tardan 25 años hasta la condonación o añaden cinco años adicionales a su plazo de reembolso si obtuvo préstamos para estudios de posgrado o profesionales.

Si sólo cumple los requisitos para el antiguo IBR, piense en el REPAYE. Si bien es posible que no termines de pagar antes -el REPAYE dura 25 años para quienes tienen deudas de grado-, el REPAYE subsidia más intereses de tus préstamos que el IBR. Esto le dejaría potencialmente con un saldo más pequeño para perdonar al final de su plazo de amortización, que es en realidad una cosa buena ya que la cantidad perdonada sería imponible.

» MÁS: REPAYE: Cómo funciona y para quién es mejor

Tienes préstamos estudiantiles FFELP

El único plan basado en los ingresos al que pueden acogerse los préstamos del extinto Programa Federal de Préstamos para la Educación de las Familias es el antiguo reembolso basado en los ingresos.

Puedes consolidar estos préstamos para hacerlos elegibles para las opciones adicionales basadas en los ingresos, pero eso anularía cualquier pago que ya hayas hecho para la condonación, si es aplicable. Sopese los pros y los contras de la consolidación antes de elegir esta opción.

» MÁS: ¿Se pueden consolidar los préstamos estudiantiles??

Cómo solicitar el reembolso basado en los ingresos

Debes inscribirte en el reembolso basado en los ingresos. Puedes hacerlo enviando por correo una solicitud de reembolso basado en los ingresos a tu administrador de préstamos estudiantiles, pero es más fácil completar el proceso en línea. Puedes cambiar el plan de reembolso de tu préstamo estudiantil en cualquier momento.

• Visite studentloans.gov. Inicie sesión con su ID de ayuda federal para estudiantes, o cree una ID de la FSA si no tiene una.

• Selecciona la solicitud de plan de amortización en función de los ingresos. Previsualice el formulario para saber qué documentos debe tener preparados, como su declaración de la renta.

• Elige tu plan. Si reúne los requisitos para más de un plan de reembolso basado en los ingresos, puede ser colocado automáticamente en el plan con el pago más bajo o elegir específicamente el IBR si tiene más sentido para usted.

• Complete la solicitud. Introduce los datos necesarios sobre tus ingresos y tu familia. Recuerde incluir la información de su cónyuge, si procede, ya que afectará a sus pagos bajo el IBR.

Puede informar temporalmente de sus propios ingresos

Hasta el 31 de julio de 2022, los prestatarios pueden autodeclarar sus ingresos cuando soliciten o recertifiquen un plan de reembolso basado en los ingresos, según el Departamento de Educación. Eso significa que no tiene que presentar la documentación fiscal cuando declare sus ingresos. Esto se puede completar en línea cuando envíe la solicitud IDR, como es normal; en el paso 2 de la solicitud, seleccione "Yo'informaré de mis propios ingresos." La Student Loan Servicing Alliance confirmó en diciembre de 2021 que los prestatarios también pueden autocertificarse por teléfono.

Recertificar su información para permanecer en el IBR

Para permanecer en el plan de reembolso basado en los ingresos, debe volver a presentar la solicitud de reembolso basado en los ingresos cada año. Es un proceso llamado recertificación Si sus ingresos cambian, sus pagos también cambiarán.

Si no cumple el plazo de recertificación, o si empieza a ganar demasiado para poder acogerse al IBR, sus pagos pasarán a ser los mismos que pagaría con el plan estándar. Los intereses también se capitalizarán, o se añadirán al saldo principal, en ese momento.

» MÁS: Cómo cambiar los planes de reembolso de los préstamos estudiantiles

Otras formas de pagar menos

Si el reembolso basado en los ingresos no es adecuado para ti, el gobierno federal ofrece planes de reembolso ampliado y de reembolso graduado, que reducen tus pagos pero no se basan en tus ingresos. Sin embargo, es posible que pague más intereses con estos planes, y ninguno de ellos ofrece la condonación del préstamo.

También puede pagar menos si refinancia sus préstamos estudiantiles. Refinanciar los préstamos estudiantiles federales puede ser arriesgado, ya que perderás el acceso al reembolso basado en los ingresos y a otros programas y protecciones de los préstamos federales. Pero si te sientes cómodo renunciando a esas opciones y tienes un crédito sólido, así como un ingreso estable, la refinanciación puede ahorrarte dinero.

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