Elizabeth Renter 4 de mayo de 2017
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Los fundamentos de la elaboración de un presupuesto son similares, tanto si estás casado como si no. Tienes que planificar tus facturas y objetivos financieros teniendo en cuenta un recurso finito: tus ingresos. Añadir otra persona a la mezcla, cambiando las finanzas personales por las familiares, puede aumentar la seguridad y los ingresos al tiempo que disminuye algunos gastos, pero también puede enturbiar las cosas. Con una amplia comunicación y flexibilidad, puede disminuir el riesgo de complicaciones.
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Habla de dinero a tiempo y con frecuencia
Con suerte, has tenido algunas conversaciones serias sobre el dinero mucho antes del día de tu boda. Si no lo hace, no espere más: conocer el historial monetario de su nuevo cónyuge, sus problemas y sus esperanzas le ayudará a elaborar un presupuesto y a ceñirse a él.
«Es mejor averiguar ahora si están en el mismo nivel, en lugar de enterarse más tarde de que son el equivalente del agua y el aceite financiero», dice Charlie Bolognino, planificador financiero certificado de Side-by-Side Financial Planning LLC.
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Esto es lo que hay que discutir:
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Cómo era el dinero cuando crecía. Su historia e incluso las actitudes de sus padres sobre el dinero pueden moldear sus creencias y comportamientos personales actuales.
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Cómo has gestionado el dinero hasta ahora, incluyendo los arrepentimientos, cuánta deuda traes y tu puntuación de crédito actual. Si no conoce el suyo, regístrese aquí. Es mejor hablar abiertamente de los problemas de dinero por adelantado que descubrirlos más adelante.
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Cómo te hace sentir el dinero. ¿La alegría de un viaje de compras o la comprobación de las facturas de este mes es lo que más te satisface??
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Sus objetivos financieros. Habla de lo que esperas conseguir con tu dinero, tanto a corto como a largo plazo.
Tengan estas conversaciones con regularidad: su situación financiera y sus actitudes respecto al dinero pueden cambiar con el tiempo.
» MÁS: Cómo tener conversaciones difíciles sobre el dinero
Combinar tus finanzas, o algunas de ellas
Combinar o no las finanzas en el matrimonio es una decisión personal, y hay varias maneras de combinar su dinero. Sin embargo, incluso si usted y su nuevo cónyuge deciden mantener cuentas individuales, tiene sentido tener una cuenta compartida para los gastos recurrentes del hogar, como la hipoteca o el alquiler, los servicios públicos y los pagos compartidos del vehículo. Acuerde con antelación qué facturas se pagarán con esta cuenta: la columna de «necesidades» de su presupuesto, de la que hablamos a continuación, es un buen punto de partida.
Aun así, Bolognino no aconseja echar todo en el mismo saco: «Asegúrate de que cada miembro de la pareja tiene una cantidad de dinero en el presupuesto que es sólo para ellos para disfrutar, sin ataduras ni juicios».»Después de todo, ningún adulto quiere pedir permiso para cortarse el pelo.
Si combina todas las cuentas, asegúrese de establecer reglas básicas. Deja claro cuánto puede gastar cada persona en sus necesidades cada mes y establece un límite máximo que ninguno de los cónyuges pueda sobrepasar sin consultar primero al otro.
Independientemente de su decisión, sean flexibles. Al igual que con la mayoría de los aspectos del presupuesto, con el tiempo aprenderá qué enfoques específicos de gestión del dinero funcionan mejor para su matrimonio.
» PREGUNTA: ¿Estás preparado para combinar las finanzas??
Conozca sus prioridades
Si tienes experiencia en la elaboración de presupuestos, es probable que ya sepas la importancia de ahorrar para la jubilación, pagar las deudas y tener un fondo de emergencia. Pero si es la primera vez que usted y su cónyuge establecen prioridades financieras, he aquí lo básico:
Ahorrar para la jubilación. Asegúrate de que ambos reservan dinero para la jubilación, lo suficiente como para aprovechar al máximo las aportaciones del empleador en sus respectivos planes 401(k).
Abordar las deudas tóxicas, como las tarjetas de crédito, los préstamos de día de pago y los préstamos sobre títulos. Considera la posibilidad de pagar esto con tu cuenta compartida. Aunque uno de los cónyuges haya acumulado más deudas antes de casarse, la coincidencia en sus objetivos financieros, como la eliminación de deudas, debería ayudar a amortiguar cualquier posible conflicto.
Crea un fondo de emergencia para el hogar. Aunque querrás tener al menos un pequeño colchón para emergencias en todo momento, no te estreses por acumular varios meses de ingresos de sustitución hasta que estés contribuyendo regularmente a tu jubilación y ya no pagues altos tipos de interés por deudas tóxicas. Para ayudaros a abordar cualquiera de ellos, intentad aumentar vuestros ingresos con actividades secundarias; sólo tenéis que averiguar cómo ganar dinero de una manera que se ajuste a vuestros horarios.
Esta serie de prioridades financieras es cíclica. En otras palabras, una vez que haya eliminado las deudas tóxicas y esté seguro de que tiene suficiente dinero en su fondo de emergencia para cubrir los gastos inesperados, vuelva a revisar su jubilación, con el objetivo de aportar al menos un 15%. Aclarar, repetir.
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Haz cuentas: Los fundamentos del presupuesto siguen siendo válidos
Si es posible, adelántate a los gastos conjuntos del hogar en las semanas y meses previos al matrimonio. Será una cosa menos para trabajar durante la etapa de luna de miel.
Calcula tus ingresos netos combinados. Añade las cotizaciones deducidas automáticamente para el seguro médico y la jubilación; ya las presupuestarás más adelante.
Elige un enfoque presupuestario. Recomendamos el presupuesto 50/30/20 como punto de partida. Con este presupuesto, el 50% de sus ingresos se destinará a las necesidades -incluidos los gastos que se deduzcan de su sueldo-, el 30% a los deseos y el 20% a los ahorros y al pago de las deudas. La calculadora del presupuesto 50/30/20 puede ayudarle a empezar.
Controla tu progreso. Existen numerosas aplicaciones y programas de software que le ayudarán a controlar y automatizar sus finanzas. Incluso puedes optar por el lápiz y el papel; sólo asegúrate de que estás siguiendo todo.
Ajústelo según sea necesario. Evalúa tus progresos trimestralmente y haz los cambios necesarios. Tal vez puedas destinar más dinero a los ahorros, o tal vez un gasto inesperado te obligue a apretar el cinturón durante un tiempo.
» MÁS: Hoja de cálculo del presupuesto
No te olvides de estas tareas posteriores a la boda
Una vez que sea oficial, hay algunos asuntos contables que deben ser resueltos de inmediato. Esta lista sólo se aplica a los presupuestos, así que no olvides actualizar cosas como los beneficiarios de tu seguro de vida y jubilación y tu testamento.
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Elige cuidadosamente tu seguro médico. Si ambos tienen un seguro de salud a través de un empleador, hable con sus departamentos de recursos humanos para averiguar cómo cambiará su prima al agregar un cónyuge. Compárelo con las prestaciones que se le ofrecen y elija el plan que más le convenga.
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Actualizar cualquier cambio de nombre con todas las instituciones financieras. Entre otras cosas, deberás asegurarte de informar a tu banco, a las compañías de tarjetas de crédito y a los gestores de préstamos de que has cambiado de nombre.
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Añade a tu cónyuge a las cuentas que ahora son conjuntas. Ten en cuenta las tarjetas de crédito y los servicios públicos, además de las cuentas bancarias: querrás asegurarte de que tu marido o mujer pueda hacer cambios en servicios como la electricidad y el cable, cuando sea necesario.
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Actualice sus retenciones fiscales. Algunas parejas casadas tienen que pagar más impuestos sobre la renta cuando declaran conjuntamente, lo que se conoce como «multa por matrimonio».» Puedes aminorar el golpe actualizando la cantidad retenida en tu nómina y maximizando tus deducciones cuando llegue el momento de la declaración.
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