Presupuesto para nuevos propietarios: Planifique estos gastos

El estrés y la emoción de la compra de una casa han llegado y se han ido – es el momento de colgar un cartel de bienvenida y llamarlo hogar.

Pero un nuevo viaje en la elaboración del presupuesto comienza una vez que has pagado los gastos de cierre y has dado la propina a los de la mudanza. Ahora es el momento de aprender a hacer un presupuesto como propietario de una vivienda.

Clavar los fundamentos del presupuesto

No está seguro de cómo hacer un presupuesto? La compra de una casa es un buen momento para aprender. El enfoque presupuestario 50/30/20 es una buena base, en la que el 50% de los ingresos del hogar se destina a las necesidades, el 30% a los deseos y el 20% al pago de la deuda y al ahorro. Vea cómo se desglosan sus ingresos utilizando una calculadora de presupuesto, o haga un seguimiento de sus gastos con una aplicación de presupuesto.

Incluso si no es nuevo en la elaboración de presupuestos, hay muchas cosas adicionales que debe tener en cuenta ahora que tiene una casa. Comience con lo siguiente.

Tenga en cuenta los nuevos gastos regulares

Es posible que ya haya estado cubriendo los gastos del hogar, como las facturas de electricidad y agua, en otra residencia, pero prepárese para muchos otros costes habituales de la propiedad de la vivienda, más allá del pago de la hipoteca. Estos son los gastos exclusivos de los propietarios de viviendas.

Impuestos sobre la propiedad inmobiliaria y seguro de la vivienda: Suelen estar incluidos, aunque no siempre, en el pago mensual de la hipoteca. Incluso si tiene una hipoteca con interés fijo, su pago puede fluctuar de un año a otro debido a los cambios en los impuestos y las primas del seguro de la vivienda.

Asociación de propietarios: Si vives en un barrio planificado, es probable que formes parte de una asociación de propietarios, lo que conlleva unas cuotas que pueden costar varios cientos de dólares al mes. Incluso si las cuotas de la Asociación de Propietarios (HOA) se deben pagar anualmente, destina la cantidad cada mes para que no te afecte de una sola vez.

Mantenimiento y conservación de la vivienda: Ocuparse de las reparaciones y actualizaciones puede resultar caro. Tanto si piensas quedarte en tu nueva casa para siempre como si quieres venderla algún día, tendrás que estar al tanto del mantenimiento. Rob Jones, planificador financiero certificado de Hutchins & Haake CPAs en Overland Park, Kansas, recomienda que los propietarios de viviendas reserven entre el 1% y el 2% del valor de su casa cada año para su mantenimiento. Si su casa es más antigua y puede necesitar más reparaciones, planifique el lado más alto de este rango.

Anticipe los costes de los grandes proyectos

Es difícil calcular cuánto gastará en el mantenimiento de la casa. El rango del 1% al 2% es un buen punto de partida, pero las reparaciones de gran valor pueden hacer que el gasto anual de mantenimiento de la vivienda supere este rango.

Cuando revise sus gastos anualmente, piense en los próximos proyectos costosos. Por ejemplo, puede que tengas un tejado de 20 o 30 años, o una terraza que deba ser sustituida cada diez años aproximadamente. Incluye estos gastos previstos en tu presupuesto, además del 1% o 2% para el mantenimiento general.

«Estas cosas no deberían ser una sorpresa», dice Jones.

» MÁS: Cuál es el coste real y oculto de su vivienda?

Revise sus ahorros y su seguro de vida

Es posible que ya tenga un fondo de emergencia, una póliza de seguro de vida y una cuenta de jubilación, pero sería bueno revisarlos a la luz de su reciente compra.

Fondo de emergencia: En un mundo perfecto, contiene suficiente dinero en efectivo para cubrir los gastos de manutención de tres a seis meses. Al ser propietario de una vivienda, es probable que los gastos de manutención -o los que se consideran «necesidades» en su presupuesto- hayan aumentado.

Seguro de vida: Si quiere que su seguro de vida cubra la totalidad de su hipoteca y varios años de gastos de subsistencia en caso de fallecimiento, es posible que tenga que adquirir una cantidad mayor. Asegúrate de que obtienes la mejor relación calidad-precio cotizando al menos dos pólizas de distinto tamaño: una que cubra sólo tus nuevas obligaciones (la casa) y otra que cubra tu casa y las obligaciones anteriores a la misma en una única póliza más amplia.

Cotizaciones para la jubilación: ¿Cubrirán tus aportaciones actuales a la jubilación los nuevos gastos del hogar cuando dejes de trabajar?? Es posible que quieras destinar más, sobre todo si todavía vas a pagar una hipoteca cuando llegues a la edad de jubilación.

Da prioridad a otras deudas sobre los pagos adicionales de la hipoteca

Su hipoteca es probablemente su mayor deuda, pero eso no significa que sea la mayor prioridad. A la hora de juzgar las deudas como buenas o malas, la hipoteca -al igual que la deuda de los préstamos estudiantiles, por lo general- es una de las buenas. Un préstamo hipotecario generalmente viene con una tasa de interés más baja y le permite comprar su mayor activo, uno que con suerte crecerá en valor con el tiempo.

Antes de realizar pagos extra de la hipoteca o de añadir unos cientos de dólares a su factura mensual habitual, elimine estas deudas si las tiene:

• Tarjetas de crédito

• Préstamos de pago

• Préstamos sobre el título

• Préstamos personales de alto interés

Empiece a pensar en hacer pagos extra en su hipoteca sólo cuando haya eliminado todas las deudas tóxicas, su jubilación esté bien encaminada y su fondo de emergencia tenga mucho efectivo.

Considere la posibilidad de realizar trabajos secundarios para aumentar su capacidad de pagar sus deudas. Sólo tienes que averiguar cómo ganar dinero de una manera que se adapte a tu situación.

Sé proactivo ante los desafíos

La vida pasa, y puede llegar un día en que tengas problemas para hacer el pago mensual. Si esto ocurre, sea proactivo. Considere la posibilidad de refinanciar su hipoteca a un tipo de interés más bajo si prevé dificultades en el futuro. Si tiene una relación préstamo-valor elevada, pero ha sido puntual en los pagos, puede optar a opciones especiales de refinanciación a través de Fannie Mae o Freddie Mac.

«No dejes que tu prestamista tenga que ir a buscarte porque no has hecho el pago», dice Jones. «Llámalos y cuéntales lo que pasa: no quieren tener que ejecutar la hipoteca de los propietarios.»

Antes de elaborar un presupuesto, haz un seguimiento de todos tus gastos de un vistazo para comprender tus tendencias y detectar oportunidades de ahorro. VER SUS GASTOS