Un uso intensivo de la tarjeta de crédito, un impago o una avalancha de solicitudes de crédito podrían explicar una caída de la puntuación crediticia.Bev O'Shea 6 de febrero de 2020
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Cuando su puntuación de crédito da un giro inesperado hacia abajo, puede sentirse enfadado o frustrado. Las puntuaciones de crédito fluctúan, y un par de puntos hacia arriba o hacia abajo no es un gran problema – pero una tendencia a la baja o una gran caída es.
He aquí una lista de cosas que podrían estar detrás de la caída de su puntuación de crédito, y consejos para arreglarlas:
1. Te has saltado un pago
Sucede. Tal vez tengas estados de cuenta online y hayas borrado el aviso por correo electrónico, pensando que era un anuncio más. O se trata de una nueva tarjeta de crédito y la primera factura se metió dentro de un folleto en su correo; usted no estaba acostumbrado a pagar esa factura por lo que no se dio cuenta de su ausencia. Y ha pagado tarde.
La solución: Págalo. Una vez que estés seguro de que el dinero ha llegado al acreedor, llama y pregunta si te pueden perdonar sólo esta vez. No hay garantía de que funcione, pero no está de más preguntar. Si el acreedor se compromete a no informar de su retraso en el pago a las agencias de crédito, sus informes crediticios no llevarán una marca negativa durante siete años.
Si no puede pagar, acuda a los acreedores.
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2. El saldo de su tarjeta de crédito es más alto de lo habitual
Si tiene gastos inesperados y los carga en una o varias tarjetas de crédito, su puntuación crediticia podría bajar. Esto se debe a que uno de los principales factores de la puntuación crediticia es la «utilización del crédito», es decir, el porcentaje de su límite de crédito que está utilizando. Por lo general, es conveniente utilizar el 30% o menos del límite de crédito de cualquier tarjeta, y cuanto más bajo sea, mejor para su puntuación. Si la utilización de su crédito ha aumentado, aunque siga estando por debajo del 30%, su puntuación podría bajar.
La solución: Pague los saldos altos tan pronto como pueda y vuelva a utilizar una pequeña parte de su crédito disponible. O bien, puedes considerar la posibilidad de pedir un límite de crédito más alto. Pregunte a su emisor si se puede hacer sin una «consulta dura» en su crédito, porque esas también cuestan algunos puntos (vea más sobre eso más adelante).
A continuación'se muestra un resumen de los factores que determinan su puntuación de crédito, por orden de importancia.
3. Hay un error en su informe de crédito
Su puntuación de crédito se basa en los datos de sus informes de crédito. Los errores en los informes crediticios, como un número transpuesto, un pago notificado a la cuenta equivocada o un pago notificado con retraso cuando no lo era, pueden perjudicar su puntuación.
La solución: Compruebe si hay errores en sus informes de crédito y reúna la documentación necesaria para impugnar los errores. Puede disputar en línea o por correo, y tendrá que seguir el proceso con cada oficina de crédito individualmente.
Preguntas frecuentes¿Por qué mi puntuación de crédito ha bajado 30 puntos sin motivo??
El uso de un saldo de tarjeta de crédito mucho mayor que el habitual -incluso si paga a tiempo- puede reducir su puntuación tanto hasta que se informe de un nuevo saldo más bajo. Un error en su informe de crédito también puede hacerlo. Las cuentas cerradas y los límites de crédito más bajos también pueden dar lugar a puntuaciones más bajas, incluso si su comportamiento de pago no ha cambiado. Además, si está seguro de que no hay razón para ello, compruebe que no es víctima de un robo de identidad.
¿Por qué ha bajado aleatoriamente mi puntuación de crédito??
En realidad no ha sido al azar. Las fórmulas de puntuación de crédito utilizan la información de sus informes de crédito para calcular su puntuación. El cierre de una cuenta, la reducción de su límite de crédito, el cobro de más de lo normal, un error en su informe de crédito o incluso el robo de identidad pueden dar lugar a una puntuación más baja.
¿Puede bajar la puntuación de crédito sin motivo??
No, pero puede parecerlo. Las puntuaciones se determinan mediante fórmulas, y cosas como el pago de un préstamo, la reducción del límite de crédito o el cierre de una cuenta pueden dar lugar a una puntuación más baja, al igual que un saldo de tarjeta de crédito más alto de lo normal para usted.
¿Por qué ha bajado mi puntuación de crédito 30 puntos sin motivo??
Utilizar un saldo de tarjeta de crédito mucho mayor de lo habitual -incluso si paga a tiempo- puede reducir su puntuación tanto hasta que se informe de un nuevo saldo más bajo. Un error en su informe de crédito también puede hacerlo. Las cuentas cerradas y los límites de crédito más bajos también pueden dar lugar a puntuaciones más bajas, incluso si su comportamiento de pago no ha cambiado. Además, si está seguro de que no es por ninguna razón, compruebe que no es víctima de un robo de identidad.
¿Por qué ha bajado mi puntuación de crédito al azar??
En realidad, no fue al azar. Las fórmulas de puntuación de crédito utilizan la información de sus informes de crédito para calcular su puntuación. Cerrar una cuenta, reducir el límite de crédito, cobrar más de lo normal, un error en el informe crediticio o incluso el robo de identidad pueden reducir la puntuación.
¿Puede bajar la puntuación de crédito sin motivo??
No, pero puede parecerlo. Las puntuaciones se determinan mediante fórmulas, y cosas como el pago de un préstamo, la reducción de su límite de crédito o el cierre de una cuenta pueden dar lugar a una puntuación más baja, al igual que un saldo de tarjeta de crédito que sea más alto de lo normal para usted.
4. Ha sido víctima de un robo de identidad
Una caída grande e inexplicable de su puntuación de crédito puede ser la primera señal de un robo de identidad. Cuando revise sus informes de crédito, busque señales de advertencia como direcciones en las que nunca ha vivido o cuentas que parezcan desconocidas. Puedes limpiar el desorden, pero cuanto antes descubras que está ahí, más sencillo será el trabajo.
La solución: Ir a robo de identidad.gov y presentar un informe. Necesitará ese informe para impugnar la información de sus informes crediticios. Compruebe de nuevo sus informes de crédito en 30 días para asegurarse de que se han hecho las correcciones necesarias. Considere la posibilidad de congelar su crédito o al menos añadir una alerta de fraude para protegerse en el futuro.
5. Otra persona ha utilizado la cuenta de tu tarjeta de crédito
Ya sea que su hijo de 10 años la haya sacado de un cajón del escritorio y haya creado una cuenta de juego en línea o que su tarjeta de crédito haya sido clonada y utilizada por un extraño, alguien ha acumulado un gran saldo y usted no tenía idea.
La solución: Llame al emisor de su tarjeta de crédito. En el caso de que un desconocido utilice tu tarjeta, recibirás una nueva tarjeta y no serás responsable de los cargos. El hecho de que alguien de tu casa utilice la tarjeta sin tu conocimiento es más bien un problema familiar. Considere la posibilidad de establecer alertas que le notifiquen cuando se utilice la tarjeta.
6. Ha firmado una solicitud de préstamo o de tarjeta de crédito
Un amigo o pariente necesitaba utilizar su buen crédito y usted aceptó. El mero hecho de firmar no perjudica su crédito. Pero si la persona a la que has avalado se retrasa en los pagos o acumula un gran saldo en la tarjeta de crédito, tu puntuación podría verse afectada.
La solución: pide que te envíen los extractos a casa o asegúrate de que tienes acceso a la cuenta por Internet para poder detectar los problemas y resolverlos a tiempo. Tú eres el responsable del importe total, así que puede valer la pena que pagues tú mismo para evitar una marca negativa en tu crédito. Si se trata de una tarjeta de crédito, puedes pagarla y cerrarla para preservar tu puntuación de crédito, pero antes, tal vez quieras hablar con tu amigo o familiar y ver si un enfoque menos draconiano podría funcionar.
7. Has solicitado muchos créditos
Conseguir que te aprueben un préstamo o una tarjeta de crédito, sobre todo si es el primero, sienta muy bien. Y por eso puede parecer lógico seguir adelante y utilizar su buen crédito para obtener otros productos crediticios. Pero las «consultas duras» -cuando un prestamista o un emisor de tarjetas examina su crédito con el fin de tomar una decisión sobre su aprobación- pueden causar un pequeño descenso temporal de su crédito. Varias de ellas en un corto periodo de tiempo, por ejemplo, seis meses, pueden causar una gran mella.
La solución: Tiempo. Deje de solicitar créditos hasta que su puntuación se recupere. A continuación, espacie las solicitudes cada seis meses más o menos. Investigue las mejores ofertas de tarjetas de crédito para sus necesidades, y solicite sólo aquello para lo que tenga probabilidades de que le aprueben, de modo que no pierda unos cuantos puntos por la solicitud sólo para que se la rechacen.
8. Has cerrado una tarjeta de crédito antigua
Lo entendemos. Una vez que te has librado de una deuda de tarjeta de crédito agobiante, has prometido «no volver a hacerlo» y has cerrado esas tarjetas de crédito. O tal vez los beneficios de una tarjeta ya no eran competitivos o simplemente nunca la usaste, así que la cerraste. Pero perder el límite de crédito de esa tarjeta significa que tu límite de crédito general se redujo, por lo que tu utilización del crédito aumentó. Eso puede costarle algunos puntos.
Y si se trata de una de tus tarjetas más antiguas, te llevas otro golpe, porque la antigüedad de tu crédito también afecta a tu puntuación. Sin embargo, no es un factor tan importante como pagar a tiempo o la utilización del crédito.
La solución: Pensar muy bien antes de cerrar las tarjetas antiguas. Si el emisor de tu tarjeta de crédito ofrece una tarjeta mejor, mira si puedes cambiarla.
9. Has pagado un préstamo
Pagar un préstamo es un logro, pero también puede dejarle con una puntuación de crédito más baja. Esto se debe a que cuando pagas un préstamo, tienes una cuenta de crédito menos.
La solución: Mantén tus otras cuentas activas, mantén un bajo uso de tu crédito y paga a tiempo. Su crédito seguirá beneficiándose a medida que su historial crediticio se alargue y se llene de información positiva.