10 exclusiones del seguro de hogar que debe conocer

Incluso las mejores pólizas de seguro de hogar no le compensarán por todo.Doug Sibor 2 de febrero de 2021

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Termitas. Moho. Inundación.

Estas palabras provocan escalofríos en los propietarios de viviendas de todo el mundo. Pueden suponer tanto reparaciones importantes como un gran gasto, y la mayoría de las pólizas de seguro de hogar estándar no cubrirán los daños.

Los detalles de lo que está y no está cubierto dependen de los detalles de su póliza, pero incluso la mejor cobertura no le compensará por todo. He aquí 10 exclusiones habituales de los seguros de hogar y cómo puede suplir algunas de sus carencias.

1. Movimiento de tierra

Los terremotos, los corrimientos de tierra y los socavones no suelen estar cubiertos por el seguro de hogar. Una excepción es en Florida y Tennessee, donde las aseguradoras deben ofrecer una protección opcional contra hundimientos.

Aparte de eso, necesitará una cobertura separada para estos desastres, que su aseguradora puede ayudarle a encontrar. Por ejemplo, un "diferencia de condiciones" La póliza puede cubrir terremotos, corrimientos de tierra y otros riesgos, como flujos de lodo e inundaciones.

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2. Inundaciones

Las inundaciones -como las producidas por el desbordamiento de ríos o las lluvias torrenciales- no están cubiertas por la mayoría de los seguros de hogar. El seguro contra inundaciones está ampliamente disponible a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones en asociación con unas 60 aseguradoras diferentes. Puede cubrir tanto la estructura física de su casa como sus posesiones.

Además de las inundaciones, su póliza de seguro de hogar probablemente excluye otros tipos de daños por agua, como la obstrucción de las tuberías de alcantarillado o el desbordamiento de las bombas de sumidero. Puedes cubrir esta carencia con un endoso o añadido a tu póliza por copia de seguridad de agua. Sin embargo, una póliza estándar suele cubrir la rotura de tuberías; por ejemplo, si la tubería de agua que hay detrás de la lavadora revienta y expulsa agua.

3. Moho

La cobertura del moho es complicada porque a menudo es difícil identificar la causa raíz de un problema de moho. Para que los daños estén cubiertos, su aseguradora debe considerar que la causa del moho es repentina, accidental y un problema cubierto por su póliza.

Esto significa que, por ejemplo, las aseguradoras de hogar generalmente no pagarán para reparar los daños causados por el moho si son causados por agua asociada a fugas de larga duración, mal mantenimiento de la casa, defectos de construcción o inundaciones naturales. Sin embargo, su póliza estándar puede cubrir las reparaciones si el moho se deriva de una fuga repentina en su fontanería, siempre que tome medidas para solucionar el problema de inmediato.

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4. Desgaste

El seguro de hogar está pensado para problemas repentinos o accidentales, como tormentas, robos e incendios, y no como un remedio para el desgaste general. Se espera que realices un mantenimiento básico para evitar que tu casa se estropee.

El mantenimiento del tejado y el exterior de su casa, la sustitución de los suelos desgastados y el cuidado de las tuberías que gotean lentamente son ejemplos de formas de evitar grandes gastos que su seguro no cubrirá.

5. Infestaciones

Las chinches, las termitas, los ratones y otras alimañas suelen estar excluidas del seguro de hogar por la misma razón que no está cubierto el desgaste. Para la aseguradora, eliminar las plagas y reparar los daños causados por el moho forma parte del mantenimiento de la vivienda.

Hay dos excepciones notables:

  • Si la infestación provoca un problema cubierto, como un incendio o un derrumbe estructural, puede estar cubierto. Ejemplo: Un ratón muerde un cable que provoca un incendio eléctrico.

  • Del mismo modo, su aseguradora puede pagar los daños si la infestación fue causada por un problema cubierto. Ejemplo: Un árbol cae sobre tu tejado y permite que las termitas entren en tus paredes.

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6. Riesgos nucleares

El seguro del hogar no cubre los accidentes nucleares. Afortunadamente, es poco probable que lo necesite. Las empresas de energía nuclear están obligadas a proporcionar su propio seguro de responsabilidad civil para cubrir los daños si usted vive dentro de la zona afectada por un peligro.

7. Acciones del gobierno

Los actos de las autoridades públicas no son problema de tu aseguradora. Si el gobierno confisca tus pertenencias, por ejemplo, o condena tu casa y se apodera del terreno, tu póliza no cubrirá el coste de reparar o reemplazar tu propiedad.

8. Perros peligrosos o agresivos

Las aseguradoras gastaron casi 800 millones de dólares en pagar reclamaciones por mordeduras de perro en 2019, con un importe medio de reclamación de casi 45.000 dólares. Debido a estos elevados costes, es posible que las aseguradoras no cubran a determinados perros agresivos o peligrosos, y el hecho de tener uno podría incluso impedir que le aprueben una póliza.

Algunas compañías ponen en la lista negra a las razas conocidas por infligir lesiones graves, como los pitbulls, los rottweilers y los híbridos de lobo. Otras aseguradoras, como State Farm, no deniegan la cobertura sólo por la raza, sino que se fijan en el historial de agresividad de cada perro.

Si tiene un perro potencialmente peligroso, puede obtener un margen de maniobra de su aseguradora si mejora el comportamiento de su mascota mediante el adiestramiento y la socialización.

9. Daños por viento en estados propensos a los huracanes

Si vives en las costas del Atlántico o del Golfo, donde el riesgo de huracanes es mayor, es posible que tengas que contratar un seguro contra tormentas o huracanes por separado. Aunque la cobertura de viento esté incluida en tu póliza de hogar, los daños por viento pueden costarte. En 19 estados y en Washington, D.C., Las aseguradoras pueden cobrar una franquicia especial por viento. En lugar de una cantidad en dólares, estas franquicias se calculan como un porcentaje del valor asegurado de su vivienda, normalmente entre el 1% y el 5%.

Esto puede suponer un gasto importante. Por ejemplo, si su casa está asegurada por 500.000 dólares y tiene una franquicia de viento del 5%, usted es responsable de pagar los primeros 25.000 dólares en reparaciones por daños causados por el viento. No todas las compañías permiten seleccionar el porcentaje de la franquicia, pero si la suya lo hace, bajar al 1% o al 2% puede suponer una gran diferencia si alguna vez tiene un siniestro.

10. Pérdida intencionada o negligencia

Si su aseguradora determina que los daños de su vivienda podrían haberse evitado o fueron infligidos intencionadamente, no estará cubierto. Es más, podrían acusarle de fraude al seguro si presenta una reclamación por daños causados intencionadamente.

Próximos pasos

Lee bien la póliza de tu seguro de hogar. No querrá descubrir demasiado tarde que un problema no está cubierto.

Si ves alguna carencia en la cobertura, habla con tu aseguradora. Es posible que pueda añadir endosos (complementos que tienen un coste adicional) para obtener más cobertura, o conocer otras formas de evitar gastos potencialmente elevados.

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