Nunca seguirás un presupuesto. Así es como se jubila rico de todos modos

Presupuesto? Me? Diablos, ni siquiera soporto leer las instrucciones cuando tengo que montar algo, dice. Tener un plan escrito para mis finanzas? Estás bromeando, ¿verdad??

Si esto le suena, le sentimos. Los presupuestos no son para todo el mundo. Pero aquí'está la cosa: no tienes que seguir un presupuesto para mantener tus finanzas en el camino de la vida después del trabajo. Sólo tienes que llevar la cuenta.

Haga un seguimiento de lo que posee menos lo que debe

"A veces la gente se siente intimidada por los presupuestos, lo cual es comprensible. Son tediosas y molestas," dice Charlie Farrell, director general de Northstar Investment Advisors en Denver. "Pero si sigue la vieja práctica de detraer primero los ahorros de su sueldo y luego se obliga a vivir con lo que queda, eso es una especie de presupuesto autoimpuesto, ¿no??"

Para medir tu progreso, puedes hacer un seguimiento de tu patrimonio neto. Ahí es donde entra la parte de llevar la cuenta.

Sólo hay que sumar todas las cosas que se poseen, incluido lo que se ha ahorrado, y restar todo el dinero que se debe. Tome el resultado y vigílelo de vez en cuando. Eso le dirá si va por buen camino para ir a la playa y darse un masaje en la espalda cuando esté listo para la jubilación.

Su patrimonio neto puede ser un número negativo

Si acaba de empezar, puede ser una sacudida descubrir que su patrimonio neto no es un número positivo.

"Siempre es negativo al principio porque va a tener más pasivos que activos. Es desalentador, pero es la realidad," Farrell dice.

Esto es especialmente cierto para aquellos que tienen préstamos estudiantiles e ingresos al principio de su carrera.

"Creo que por eso es importante el patrimonio neto, porque es una cifra válida para tu situación," dice Dallen Haws, de Haws Financial Planning, en Sierra Vista, Arizona. "Porque si tienes deudas, ya sean préstamos para coches, hipotecas o préstamos estudiantiles, son reales y te acompañarán durante mucho tiempo, a menos que digas: «Oye, mi patrimonio neto es negativo». Tengo que trabajar en esto.'"

Haws trabaja a menudo con empleados federales. Cuando llega el momento de la jubilación, dice que muchos de ellos han ahorrado un tremendo patrimonio, a pesar de tener sueldos a menudo modestos. "También he trabajado con algunos médicos y dentistas que ganan mucho dinero pero no consiguen ahorrar nada," añade.

Así pues, los ingresos y el patrimonio neto no siempre están relacionados.

Mejore su patrimonio neto con más ahorros y menos deudas

"Al final, cuando te jubiles, querrás tener un montón de activos y básicamente ningún pasivo," Farrell dice.

Los ahorros para la jubilación constituyen la mayor parte de los activos para la mayoría de la gente: cosas como el 401(k), el 403(b) y las cuentas individuales. La clave es tener al final una cantidad considerable de activos que generen ingresos de los que puedas vivir. Y con menos deudas, como una casa pagada y un coche libre de cargas, puedes destinar más ingresos a tu estilo de vida después del trabajo.

"Sólo tienes que aumentar tu tasa de ahorro y ponerte en el camino de estar libre de deudas … Para cuando se jubile, verá que su patrimonio neto se autoajusta a largo plazo. Pero tienes que alcanzar puntos de referencia a medida que avanzas," Farrell añade.

Un punto de referencia es la comparación de tu patrimonio neto con un múltiplo de tus ingresos. Piensa en lo que ganas -la cantidad que actualmente mantiene tu estilo de vida- y sabe que necesitarás entre 20 y 25 veces esa cantidad para financiar tu estilo de vida después del trabajo, dice Farrell. Así que si ganas 100.000 dólares al año, es probable que necesites entre 2 y 2 dólares.5 millones de euros para jubilarse con un nivel de vida similar.

La acumulación crea un impulso en el patrimonio neto

Whoa. Es una tarea difícil. Desglosarlo según tu edad para tener algo de impulso a tu favor. A los 30 años, ten una cantidad igual a tus ingresos anuales en ahorros para la jubilación, dice Farrell. Ahorre tres veces sus ingresos anuales actuales antes de los 40 años, y siga aumentando a partir de ahí.

El objetivo de multiplicar por 25 los ingresos se basa en una tasa de retirada de activos para la jubilación recomendada habitualmente del 4%.

"Si mantienes tu tasa de ahorro en relación con tus ingresos cada año, las cifras se ajustan por sí solas con el tiempo," Farrell dice.

La capitalización ayuda a crear impulso.

"Una vez que se llega a ahorrar entre dos y tres veces los ingresos del hogar, la cartera empieza a hacer más y más el trabajo pesado," añade. En ese momento, los rendimientos de las inversiones se combinan con las aportaciones actuales para acelerar el crecimiento del saldo.

Patrimonio neto: Es un juego largo

Calcular y hacer un seguimiento de su patrimonio neto parece bastante sencillo, pero hay algunas consideraciones adicionales:

• Digamos que alquila un apartamento y arrienda su coche. Usted'no tiene ninguna deuda, ¿verdad? No exactamente. Necesitas un lugar para vivir, y el alquiler no se acaba nunca. Y ese arrendamiento de un coche es una deuda.

• Hay cosas que pueden parecer que no entran en el cálculo del patrimonio neto, como los ingresos pasivos procedentes de alquileres, regalías, dividendos y similares. Todo esto puede formar parte de un flujo de ingresos que alimente su estilo de vida después del trabajo.

• Con el aumento del valor de las propiedades, el valor neto también puede verse afectado por el valor de mercado de su casa. Puede que tenga un montón de capital en su casa, pero no es un activo líquido al que pueda recurrir cuando lo necesite, a menos que pida un préstamo o se mude. Dado que las deudas deben evitarse durante la jubilación, tendrías que vender tu casa y mudarte a algo más barato, quizás trasladándote a una zona menos cara del país, dice Farrell.

"Es un juego largo. Los resultados son evidentes al cabo de un tiempo," Haws dice. "Es el panorama general. ¿Estamos progresando o no?? ¿Nos acercamos a nuestros objetivos a largo plazo o no??"

Farrell sugiere echar un vistazo a su patrimonio neto cada seis meses o un año.