Una nueva tarjeta puede afectar a su puntuación de crédito, que desempeña un papel importante a la hora de obtener un préstamo y el tipo de interés que pagará.Lindsay Konsko 20 de septiembre de 2021
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La compra de una vivienda implica un proceso de solicitud de hipoteca, que puede ser largo e incluye una amplia revisión del crédito. Un pequeño paso en falso -como solicitar una nueva tarjeta de crédito- podría complicar sus planes de compra de vivienda.
Esto es lo que debes saber.
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Lo que buscan los prestamistas hipotecarios
Los que compran una vivienda por primera vez suelen sorprenderse de que la obtención de una hipoteca sea mucho más difícil que la de otros tipos de préstamos. Los préstamos hipotecarios suelen ser grandes, por lo que representan un gran riesgo para el prestamista. Para ir lo más seguro posible, los bancos indagan mucho en las finanzas de los prestatarios. Esto suele incluir:
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Verificación de tu empleo e ingresos (probablemente tendrás que aportar documentación acreditativa de ambos).
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Una revisión de sus activos.
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Una revisión detallada de sus informes de crédito.
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Una comprobación de sus puntuaciones de crédito.
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Un cálculo de su relación deuda-ingresos.
Para que le aprueben una hipoteca con un buen tipo de interés, tendrá que presentar la mejor imagen posible de su situación financiera. También tendrá que mantener su situación financiera estable entre su solicitud inicial y la finalización de todos los documentos, lo que podría llevar un mes o más.
Una nueva tarjeta de crédito puede interferir en el proceso
«Es un delicado conjunto de ecuaciones que determina la cantidad que puedes pedir prestada», dice Karrina Brown, agente asociada de la empresa de servicios inmobiliarios RE/MAX Executives del norte de Virginia. Una parte importante de ese cálculo es su puntuación de crédito, que puede verse afectada negativamente por las nuevas solicitudes de crédito.
Brown confirma que los futuros compradores de vivienda deben evitar las solicitudes de nuevas tarjetas de crédito. «La puntuación de crédito sería una de las razones por las que no querrías correr el riesgo», dice.
Ayuda a conocer un poco los factores que afectan a tu puntuación de crédito. Una nueva tarjeta podría mejorar su puntuación al aumentar su límite de crédito general, lo que ayuda a reducir su utilización del crédito. Pero también puede perjudicar, al reducir su antigüedad general de cuentas.
Las solicitudes también pueden perjudicar tu puntuación, ya que cada una de ellas puede restarte algunos puntos. Muchas solicitudes en poco tiempo pueden suponer un gran perjuicio.
Esto debería preocupar especialmente a los «churners» de tarjetas de crédito.Los «churners» abren y cierran con frecuencia nuevas tarjetas para aprovechar descuentos o promociones por tiempo limitado. Aunque la mayoría tiene buen crédito y no corre el riesgo de que le denieguen la hipoteca, su afición podría traducirse en el pago de tipos más altos.
«El cambio de tarjetas puede afectar a su puntuación en 100 puntos o más», afirma Dan Green, editor de la fuente de información hipotecaria en línea TheMortgageReports.com, dice. Calcula que eso podría aumentar el tipo de interés que obtienes hasta en un punto porcentual.
Puede que no parezca mucho, pero puede suponer grandes costes en el transcurso de un préstamo a 30 años. «Abrir una tarjeta de crédito de una tienda puede suponer un ahorro del 10% hoy," Green dice, "pero, a largo plazo, podría costarle miles de euros.»
Solicita una tarjeta antes del cierre? Que no cunda el pánico
Si está tratando de obtener una hipoteca y acaba de solicitar una nueva tarjeta de crédito, no necesariamente ha arruinado sus posibilidades de obtener un préstamo hipotecario.
"Cada préstamo, prestatario y situación es diferente, y la solvencia no se determina en función de un único factor», afirma Craig Coffey, director de marketing y comercio electrónico de Wells Fargo Home Mortgage. «En lugar de eso, miramos todo el perfil crediticio de una persona para determinar su voluntad y capacidad de devolver un préstamo."
Además, es posible que pueda trabajar con su prestamista para explicar un cambio reciente en su perfil crediticio. "Para todos los prestatarios… esperamos que sean capaces de explicar los problemas de crédito al suscriptor, así como de proporcionar apoyo adicional que documente la capacidad de reembolso," Coffey dice. Esto significa que su nueva solicitud de tarjeta de crédito probablemente no sea un problema si el resto de su situación financiera es sólida.
Sin embargo, una última advertencia: No añadas ningún cargo a la tarjeta cuando llegue. Esto podría aumentar su relación deuda-ingreso, que es otra métrica importante que afecta a su capacidad para calificar para un préstamo hipotecario (ver arriba). De nuevo, cuantos menos cambios haga en sus finanzas personales hasta que su hipoteca esté asegurada, mejor.