Los prestamistas se fijan en algo más que en tu puntuación de crédito

Si está buscando un préstamo, su puntuación de crédito es uno de los principales factores que tienen en cuenta los prestamistas, pero es sólo el principio.

A los prestamistas les gusta ver el perfil financiero completo del solicitante para decidir si aprueban un préstamo y para fijar el tipo de interés. Así que cuando rellene una solicitud de préstamo, prepárese para compartir algo más que su puntuación de crédito.

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Qué miran los prestamistas en su solicitud

Historial de crédito

La puntuación de crédito es un número de tres dígitos -calculado a partir de los datos de sus informes de crédito- que está diseñado para predecir la probabilidad de que usted devuelva el dinero prestado.

Pero la puntuación no lo dice todo a los prestamistas, por lo que muchos también consultan los informes crediticios de las tres principales agencias de crédito. Los informes crediticios contienen su historial de crédito, que es un registro de cómo ha gestionado los pagos de las deudas. Los prestamistas pueden buscar:

• Las cuentas morosas, es decir, las que se pagan con más de 30 días de retraso.

• Cuentas de cobro impagadas.

• Una quiebra pasada.

• Ejecuciones hipotecarias.

• Número de solicitudes de crédito recientes.

• Deudas pendientes.

Aunque una o más manchas no sean motivo de ruptura, tenerlas en los informes de crédito puede afectar a su tipo de interés. No está seguro de cómo es su perfil crediticio? Usted'tiene derecho a una copia gratuita de sus informes crediticios de las tres principales agencias de crédito cada 12 meses. Acceda a ellos mediante AnnualCreditReport.com, luego revise la información para corregir cualquier error y para entender cómo le verán los prestamistas.

Ingresos y gastos

Es menos probable que un prestamista te considere un riesgo si tienes buenos ingresos porque es más probable que puedas pagar todas tus obligaciones cada mes. Por otro lado, unos ingresos elevados pueden no ayudarte a conseguir un mejor tipo de interés si tus gastos fijos, como el alquiler o el pago de la hipoteca, son especialmente elevados.

Por ejemplo, al solicitar una hipoteca a la Administración Federal de la Vivienda, su ratio deuda-ingresos total debe ser del 43% o inferior para poder optar a un préstamo con un prestamista de confianza. Los prestamistas permiten cierta flexibilidad en función de su puntuación de crédito. Alguien con una puntuación de crédito más baja necesita cumplir con el límite del 43%, pero si su puntuación está en el lado más alto, los prestamistas hipotecarios de la FHA pueden permitir una proporción tan alta como el 50%.

Si solicitas un préstamo personal sin garantía, que se basa en tu crédito, unos ingresos elevados o una cantidad baja de deuda existente pueden ser aún más importantes. Si su puntuación es baja porque es nuevo en el crédito o está reconstruyendo su puntuación, algunos prestamistas tendrán en cuenta los altos ingresos y la carga total de la deuda.

Pago inicial

Cuanto menor sea el importe del préstamo, menor será el riesgo para el banco. Si tienes un gran pago inicial, es más probable que el prestamista sea generoso con el tipo de interés. Si su puntuación crediticia está en el límite y no cumple los requisitos para obtener un préstamo, un pago inicial considerable podría ayudarle a conseguir la aprobación.

Ten en cuenta que conseguir un tipo de interés ligeramente inferior puede no merecer la pena de vaciar tu cuenta bancaria. Es importante tener suficiente dinero ahorrado en caso de emergencia.

» MÁS: Qué cuota inicial se necesita para comprar una casa?

Plazo del préstamo

La duración del préstamo es importante. En general, los prestamistas asumen que un préstamo más corto significa que es menos probable que la capacidad de pago del prestatario cambie durante la vida del préstamo. Tenga esto en cuenta cuando solicite un préstamo. Si puede permitirse un préstamo con un plazo más corto, la cuota mensual puede ser más alta, pero pagará menos intereses durante la vida del préstamo y saldrá antes de la deuda.

» MÁS: Vea cómo afectan los plazos más cortos a los pagos de un préstamo personal

Garantía

Si está solicitando un préstamo para automóviles o una hipoteca, el prestamista se fijará en el valor del vehículo o de la casa porque actuará como garantía del préstamo. Por ejemplo, digamos que tiene previsto comprar un coche de 15.000 dólares. Si añades 5.000 dólares en contratos de garantía y mantenimiento, el seguro y el impuesto sobre las ventas, te encontrarás con un préstamo de 20.000 dólares. La relación préstamo-valor es del 133% (20.000 $ / 15.000 $ = 1.33). En este caso, si el vehículo queda destrozado o no pagas el préstamo y el prestamista intenta revender el coche, lo más probable es que no recupere la totalidad de los 20.000 $. En cambio, el prestamista probablemente querrá un tipo de interés más alto para compensar el riesgo.

Un préstamo con garantía se llama préstamo garantizado, y suele tener un tipo de interés más bajo que un préstamo sin garantía. Esto se debe a que usted acepta que el prestamista puede embargar la garantía si no realiza los pagos.

Le recomendamos que sea prudente a la hora de utilizar su casa o su coche como garantía cuando solicite un préstamo personal con garantía. Si no devuelve el préstamo, puede perder su casa o su transporte.

Activos líquidos

Se espera que utilice sus ingresos para devolver el préstamo, pero algunos prestamistas querrán saber si tiene activos que puedan convertirse rápidamente en efectivo, como una cuenta de ahorros o del mercado monetario, acciones o bonos del Estado.

Si la tienes, tienes formas de cubrir los pagos en caso de que pierdas el trabajo o tengas otros contratiempos financieros. Si tienes activos líquidos para cubrir el coste del préstamo, el prestamista puede considerarte menos arriesgado y ofrecerte un tipo de interés más bajo.

Historial laboral

Si está solicitando una hipoteca, sus ingresos actuales pueden ser suficientes para obtener un buen tipo de interés. Pero el prestamista puede optar por revisar tus ingresos en el último año o dos para medir la estabilidad de los mismos. Si tienes un historial laboral irregular o has estado desempleado recientemente, puede que no te la denieguen, pero el emisor puede cobrarte un tipo de interés más alto.

» MÁS: Conozca cómo los prestamistas determinan los tipos de interés de las hipotecas

Lo que puedes hacer

Puedes mejorar tus posibilidades de obtener un préstamo, y con condiciones favorables, demostrando un buen comportamiento crediticio, como pagar todas las facturas a tiempo y mantener bajos los saldos de tus tarjetas de crédito.

Demostrar la capacidad de manejar varios productos de crédito, como tarjetas de crédito y un préstamo para automóviles, también puede indicar a los prestamistas que usted es un prestatario responsable.

Tenga en cuenta los factores mencionados anteriormente y haga lo posible para que su situación financiera general resulte atractiva para los prestamistas.