Los préstamos para empleados son una forma de obtener dinero rápido en caso de emergencia, pero evite convertirlos en un hábito.Amrita Jayakumar, Annie Millerbernd 25 de marzo de 2021
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Si estás en un aprieto financiero, puedes pensar en pedir un anticipo de tu próxima nómina, que algunos empleadores ofrecen a través de un tercero como parte de sus paquetes de beneficios.
Estos préstamos pueden ser una forma barata de pedir prestado, y pueden ayudarle a construir su crédito. Pero cobran intereses, y pagar por un acceso anticipado a tu propio dinero puede conducir a hábitos financieros insostenibles.
Esto es lo que hay que saber sobre los anticipos de nómina proporcionados por el empleador, además de las formas alternativas de obtener dinero rápido.
Anticipos de la nómina a través de su empresa
HoneyBee, Salary Finance y TrueConnect ofrecen pequeños préstamos personales -por lo general de hasta 5.000 dólares- a través del portal de beneficios de la empresa.
Estas empresas se fijan en los datos de empleo e ingresos para suscribir su préstamo, pero también pueden tener en cuenta su crédito. Por ejemplo, Salary Finance realiza una comprobación de crédito para aprobar a los prestatarios, pero TrueConnect dice que no tiene en cuenta su puntuación de crédito para los préstamos de 5.000 dólares o menos. Ambos informan de los pagos a las agencias de crédito, lo que significa que pagar a tiempo puede mejorar su crédito.
Las tasas de porcentaje anual de estos préstamos pueden alcanzar los dos dígitos. Por ejemplo, Salary Finance cobra una TAE de entre el 5.90% y 19.9%.
Los plazos de pago van de unos meses a unos años, y los pagos del préstamo se deducen de la nómina del empleado. Si terminas tu empleo, sigues siendo responsable de los pagos del préstamo. Una empresa puede utilizar los datos de tu cuenta bancaria para cobrar el reembolso si no pueden obtenerlo de tu nómina, aunque dicen que trabajarán con los prestatarios que dejen su trabajo.
Pros y contras de los anticipos de nómina patrocinados por el empleador
Pros
Acceso a los fondos a bajo coste: Con tasas de interés de uno y dos dígitos, estos préstamos son probablemente más asequibles que los préstamos de día de pago, que pueden tener tasas de hasta el 400%.
Informes de crédito: Si el prestamista informa de sus pagos a las agencias de crédito, el préstamo le ayudará a crear crédito para la próxima vez que quiera pedir un préstamo. No es la mejor opción si tu objetivo es sólo construir un crédito, pero es una ventaja que otras alternativas de préstamos de día de pago no pueden ofrecer.
Educación financiera: Tanto TrueConnect como Salary Finance ofrecen educación financiera que puede ayudarte a entender tu situación y a encontrar caminos para mejorarla.
Cons
Pagar para pedir prestado su propio dinero: Al pagar los intereses de un préstamo patrocinado por el empleador, básicamente estás pagando para pedir prestado tu propio dinero.
No hay mejor beneficio que el de tener más dinero: Si su empresa ofrece este programa como beneficio, considere si es mejor que un ingreso mayor. Si recurre a estos préstamos, los defensores de los consumidores afirman que es mejor que busque un trabajo mejor remunerado.
Préstamos para empleados frente a. aplicaciones de préstamo
Las aplicaciones de préstamos como Earnin y Dave también ofrecen anticipos directos de la nómina, normalmente hasta unos cientos de dólares. En lugar de cobrar intereses, estas aplicaciones cobran cuotas de suscripción o propinas.
Earnin es una aplicación móvil que te pide tu hoja de horas y te permite cobrar hasta 500 dólares del dinero que has ganado antes de tu fecha de pago.
Dave te permite pedir prestados hasta 200 € si tienes una cuenta de gastos con ella, o 100 € si no la tienes, y carga el importe del préstamo en tu cuenta el siguiente día de pago.
Ambas aplicaciones piden a los usuarios que paguen una «propina» opcional y ofrecen otras características como notificaciones cuando el saldo de la cuenta es bajo.
A diferencia de los préstamos para empleados, estas aplicaciones de anticipos de nómina no suelen comprobar tu crédito y no informan automáticamente de tus pagos a las agencias de crédito.
Al igual que los préstamos para empleados, es mejor utilizarlos para emergencias pequeñas y poco frecuentes. Si se pide un préstamo, nuestro sitio web recomienda rechazar la propina.
Alternativas de préstamos para empleados
Considera un préstamo para empleados como una de las muchas opciones de dinero rápido que tienes. Aquí tienes algunas alternativas a tener en cuenta:
Préstamos bancarios o de cooperativas de crédito: Si tu banco o cooperativa de crédito ofrece préstamos personales, puede ser un buen lugar para empezar. Podría obtener sus fondos en una semana, y no tiene que depender de su empleador para obtener este tipo de préstamo.
Préstamos online: Los prestamistas en línea también ofrecen préstamos personales y adaptan sus productos a los prestatarios de todas las franjas crediticias. Incluso si tienes mal crédito, puedes optar a un préstamo online basándote en otra información. Estos préstamos a menudo pueden financiarse el mismo día o al día siguiente de su aprobación, y los importes van desde unos 1.000 dólares.
» MÁS: Comparar pequeños préstamos personales
Trabajos secundarios: Considera la posibilidad de tener un segundo trabajo para obtener ingresos extra. Hay opciones en línea y fuera de línea, desde la conducción compartida hasta la realización de encuestas. Puede que no consigas dinero al instante, pero es una forma de obtener dinero sin pagar por ello.
Círculos de préstamo: Puedes formar un círculo de préstamos con algunos amigos o familiares. En estos círculos, todo el mundo aporta una cantidad de dinero cada mes, y una persona se queda con todo el bote. Es un compromiso a largo plazo, pero puede resultar útil cuando surja un gasto de emergencia.
Pídele un préstamo a un amigo o familiar: Puede ser difícil pedirle dinero a alguien, pero es una forma de preservar tu crédito y obtener un trato justo. Tú y un amigo o familiar podéis incluso redactar un contrato que incluya las condiciones de reembolso y los intereses.
Prepararse para la próxima vez
Antes de tener que pedir un préstamo la próxima vez, considera la posibilidad de elaborar un presupuesto que incluya algo de espacio para los ahorros, los deseos y las necesidades. nuestro sitio web recomienda el presupuesto 50/30/20, que destina una parte de tu sueldo al ahorro. Un objetivo de 500 dólares en un fondo de emergencia es un buen punto de partida.
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