Estadísticas de los préstamos personales

Los préstamos personales representaron 148.000 millones de dólares en deuda de los consumidores en el cuarto trimestre de 2020, un descenso respecto al mismo periodo de 2019, según la oficina de crédito TransUnion.

Los préstamos personales no suelen estar garantizados, lo que significa que no requieren una garantía como la de una casa o un coche, y se pueden utilizar para casi todo. Los prestamistas se basan en la solvencia, los ingresos y el nivel de endeudamiento de los solicitantes de préstamos para calificarlos y determinar la tasa de porcentaje anual.

Los datos públicos sobre estos préstamos son inusualmente escasos en comparación con las hipotecas y los préstamos estudiantiles, pero algunas agencias de crédito hacen un seguimiento de la información sobre la deuda de los préstamos personales. Los datos siguientes muestran cómo ha cambiado esa deuda a lo largo del tiempo.

Tipos medios de préstamos personales

Los tipos de los préstamos personales no se ven muy afectados por pequeños cambios económicos, como cuando la Reserva Federal aumenta los tipos de interés. Los prestamistas reaccionan a los cambios significativos en la economía endureciendo y relajando los criterios de calificación.

Los tipos de interés medios de los préstamos personales difieren entre los prestamistas online, los bancos y las cooperativas de crédito, en parte porque se dirigen a diferentes prestatarios.

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Préstamos en línea

Los tipos de los préstamos en línea oscilan entre el 5.Del 99% al 35.99%. Un prestamista online puede dirigirse a un público específico -como los prestatarios con mal crédito o los que quieren consolidar deudas-, lo que puede influir en los tipos que ofrece.

Préstamos bancarios

La TAE media de un préstamo bancario a dos años es del 9.58%, según datos de la Fed. Los grandes bancos prefieren a los prestatarios con un crédito bueno o excelente (690 FICO o superior), y algunos bancos ofrecen ventajas o descuentos en las tasas a los clientes existentes.

Préstamos de las cooperativas de crédito

La TAE media de un préstamo a tres años de la cooperativa de crédito es del 8.95%, según la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito. Las cooperativas de crédito federales limitan las TAE al 18%, por lo que sus tipos son más bajos que los de otros prestamistas. Una cooperativa de crédito puede mirar más allá del perfil crediticio del solicitante de un préstamo personal y tener en cuenta su situación como socio, ayudando a los que tienen un crédito justo o malo (por debajo de 689 FICO) a calificar.

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Dónde encontrar un préstamo personal

Los bancos y las cooperativas de crédito solían ser los principales prestamistas de préstamos personales, pero los prestamistas en línea se han puesto al día rápidamente. Las empresas de tecnología financiera (prestamistas en línea) representaron el 49% del mercado de préstamos personales en 2019, según un estudio del buró de crédito Experian. Cuatro años antes, las fintechs originaban el 22% de los nuevos préstamos personales.

Los prestamistas tradicionales y en línea buscan prestatarios con calificaciones similares. Experian desglosa en su informe los perfiles crediticios de los prestatarios en los dos tipos de prestamistas.

Perfiles de crédito del consumidor en prestamistas tradicionales y online

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Tamaño medio del préstamo personal

El promedio de nuevos préstamos personales fue de 7.129 dólares en el segundo trimestre de 2021, según un informe del sector crediticio de TransUnion. Los importes medios de los préstamos han fluctuado entre 5.000 y 7.500 dólares en los últimos años.

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Deuda total de préstamos personales en la U.S.

Deuda total de préstamos personales en la U.S. ha crecido de forma constante en los últimos años, con la excepción de 2020. (Lea cómo afectó COVID-19 a los préstamos personales a continuación.)

Tasas de morosidad de los préstamos personales

Según TransUnion, el 2.El 28% de los prestatarios de préstamos personales se retrasan en los pagos de sus préstamos personales durante 60 días o más. Muchos prestamistas tienen políticas de dificultades para ayudar a los prestatarios a evitar el impago. Los prestamistas no suelen informar de un préstamo en dificultades como moroso a las agencias de crédito.

Quién obtiene préstamos personales

Deuda de préstamos personales por estado

En 2021, la oficina de crédito Experian publicó un análisis de los datos de los informes de crédito que desglosa la deuda de los préstamos personales por estados. Los datos muestran que en 2020 se concentró más deuda en el norte del Medio Oeste y el Noroeste del Pacífico que en la Costa Este.

La deuda media de los préstamos personales de un estado puede verse afectada por aspectos como el coste de la vida y la finalidad del préstamo. Incluso un pequeño número de préstamos muy grandes podría desviar la media.

Deuda de préstamos personales por generación

Los baby boomers son los que tienen el mayor promedio de deuda de préstamos personales, pero está creciendo más rápido entre la Generación Z, según un informe de 2021 de Experian.

A diferencia del saldo medio de los nuevos préstamos personales, la deuda media de los préstamos personales puede incluir más de un préstamo personal y no es necesariamente nueva.

A continuación se muestra la deuda media de préstamos personales de cada generación, según el informe de la oficina de crédito.

• Generación Z (18 -23 años): 6.004 dólares.

• Millennials (24 – 39): 12.306 dólares.

• Generación X (40 – 55): 17.773 dólares.

• Baby boomers (56 – 74): 19.700 dólares.

El importe del préstamo personal al que se puede optar está vinculado a los ingresos y a la solvencia crediticia. A medida que los miembros de la Generación Z se incorporan al mundo laboral, aumentan sus ingresos y construyen su crédito, sus saldos de préstamos personales también pueden aumentar.

Tendencias recientes de los préstamos personales

• Comprar ahora, pagar después, la financiación en caja que permite a los consumidores dividir una compra en cuotas más pequeñas, ha crecido rápidamente desde que comenzó la pandemia. La tendencia comenzó en empresas como Affirm y Klarna, pero los emisores de tarjetas de crédito, los bancos y los prestamistas en línea se han subido al carro en 2021. La financiación de la BNPL puede hacer que el precio de la compra parezca pequeño y provocar un gasto excesivo. Es mejor reservarlo para compras grandes y únicas.

• En 18 estados, además de Washington, se han establecido topes a los tipos de interés para eliminar los préstamos de alto interés a los consumidores.C. También se reintrodujo la legislación federal que pretende limitar los tipos de los préstamos al consumo al 36% en todos los estados. El establecimiento de un tipo de interés máximo federal podría prohibir los préstamos de día de pago de una vez por todas.

• Las empresas de acceso al salario ganado han cobrado impulso desde que comenzó la pandemia. Estas empresas permiten a los consumidores pedir préstamos con su sueldo previsto. Los anticipos suelen ofrecerse de dos maneras: a través de tu empresa, utilizando una compañía externa, o a través de una aplicación de anticipos en efectivo que te descargas. Las aplicaciones de anticipos de efectivo no están reguladas como los préstamos de día de pago, pero los defensores de los consumidores dicen que pueden ser perjudiciales para sus finanzas de la misma manera.

Cómo ha afectado la COVID-19 a los préstamos personales?

La incertidumbre económica causada por la COVID-19 hizo que los prestamistas endurecieran inicialmente sus normas de préstamo y centraran los esfuerzos de suscripción en la confirmación del empleo y los ingresos. Al mismo tiempo, el deseo de los prestatarios de obtener nuevas deudas no garantizadas cayó.

Pero los prestamistas dieron un giro a finales de 2020, aflojando sus normas y buscando atraer a nuevos prestatarios. El interés de los prestatarios comenzó a regresar en la primavera de 2021.

Términos clave que hay que conocer sobre los préstamos personales

Tasa anual equivalente

La tasa de porcentaje anual es el tipo de interés de su préstamo más todas las comisiones, calculado sobre una base anual y expresado en porcentaje. Utilice la TAE para comparar los costes de los préstamos de varios prestamistas.

Comisión de apertura

La comisión de apertura es una comisión única y por adelantado que algunos prestamistas cobran por procesar un préstamo. La comisión puede oscilar entre el 1% y el 10% del importe del préstamo, y los prestamistas suelen deducirla del importe del préstamo.

Relación deuda-ingresos

La relación entre la deuda y los ingresos divide el total de los pagos mensuales de la deuda entre los ingresos brutos mensuales, lo que da un porcentaje. Los prestamistas utilizan el coeficiente de endeudamiento -junto con el historial crediticio y otros factores- para evaluar la capacidad financiera de un prestatario para devolver un préstamo.

Comprobación suave del crédito

Los prestamistas que ofrecen una precalificación suelen hacerlo mediante una comprobación de crédito blanda, que le permite ver los tipos y las condiciones a las que puede optar sin que ello afecte a su puntuación de crédito. Si aceptas la oferta de préstamo, el prestamista llevará a cabo una comprobación rigurosa para confirmar tu información. Los cheques duros restan algunos puntos a tu puntuación de crédito.