Los cheques vivos son en realidad préstamos personales, a menudo con altos tipos de interés, plazos de varios años… y riesgos para los consumidores.Steve Nicastro Dic 14, 2018
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Ha recibido por correo una oferta preaprobada que parece un cheque, a su nombre y listo para cobrar? Antes de correr al banco, sepa que no es dinero gratis. Más bien, es un préstamo caro.
Las ofertas por correo preseleccionadas, o «cheques vivos», son préstamos personales enviados por bancos o prestamistas a consumidores que cumplen ciertos criterios, como una puntuación crediticia mínima. Al cobrar el cheque se entra en un acuerdo de préstamo que puede durar varios años y tener un tipo de interés anual superior al 25%.
Chris Jackson recibió el pasado noviembre un cheque por correo de 2.500 dólares con un tipo de interés del 28%. Jackson, planificador financiero, era escéptico, pero su familia reaccionó de forma diferente.
«Le pregunté a mi familia qué haría con [el cheque], y por supuesto me dijeron que lo cobrarían», dice Jackson, fundador de Lionshare Partners, una empresa de planificación financiera de Los Ángeles.
«Me dijeron que sería bueno tener dinero extra para las fiestas. Pero no es dinero en efectivo, y el tipo de interés era peor que el de una tarjeta de crédito», dice Jackson.
Cheques en directo: Los costes y los riesgos
La mayoría de los prestamistas que ofrecen cheques en directo no tienen en cuenta su situación laboral, sus ingresos o su capacidad para pagar una nueva deuda. A menudo, los préstamos son inasequibles para los prestatarios que tienen otras deudas que pagar, dice Carolyn Carter, subdirectora del National Consumer Law Center, una organización sin ánimo de lucro de defensa del consumidor.
«Empujar el crédito a la gente cuando en realidad no lo ha pedido puede llevarla fácilmente a sobrepasarse», dice Carter.
U.S. senadores Doug Jones (D-Ala.), Tom Cotton (R-Ark.), y Jeff Merkley (D-Ore.) presentó una legislación para poner fin a lo que denominan «práctica depredadora» de enviar cheques vivos a los consumidores. La Ley de Préstamos No Solicitados de 2018, introducida en diciembre. 10, garantizaría que los consumidores obtuvieran préstamos sólo cuando los solicitaran. Los senadores planean impulsar el proyecto de ley en 2019.
Mariner Finance envía cheques vivos con tipos de interés de hasta el 36%. En 2017, Regional Finance envió más de 6 millones de cheques vivos y obtuvo un rendimiento medio del 42% en préstamos pequeños (de 500 a 2.500 dólares), incluyendo cheques vivos, según su informe anual.
El préstamo de 2.500 dólares que Jackson recibió al 28 por ciento habría costado casi 800 dólares en intereses con un plazo de dos años.
Los cheques vivos a veces tienen complementos opcionales que aumentan el coste total:
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El seguro de crédito, también llamado seguro de protección de pagos, es una opción que cubre el saldo del préstamo en caso de que no se pueda pagar por fallecimiento, desempleo involuntario o discapacidad. Es un costo innecesario si el prestatario ya tiene un seguro de vida o de discapacidad, dice Jackson.
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Se puede ofrecer una refinanciación si no puede devolver el préstamo. Obtendrá más dinero en efectivo y un plazo de devolución más largo, pero también intereses adicionales y una posible comisión de apertura.
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Pueden cobrarse los honorarios de un abogado si se incumple el préstamo. Estas tasas, cuyo coste varía según el estado, cubren los gastos del prestamista para emprender acciones legales contra usted.
Qué hacer si recibes un cheque vivo
Si ha recibido un cheque en directo, tome estas medidas, tanto si piensa cobrar el cheque como si no.
Investiga al prestamista. Compruebe si el prestamista tiene licencia para hacer negocios en su estado a través del regulador bancario de su estado. Visitar la base de datos de quejas de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor para ver si el prestamista tiene quejas.
Si cree que el cheque en vivo es una estafa, puede denunciarlo a la Comisión Federal de Comercio.
Leer el contrato de préstamo. Entender los tipos y las condiciones del préstamo ayuda a determinar su asequibilidad. El acuerdo debe detallar el coste anual total del préstamo, representado como una tasa porcentual anual e incluyendo los costes de los intereses y las comisiones; el número de pagos requeridos y los importes de los pagos.
Busca en el mercado. Compara los tipos y las condiciones de los préstamos personales en las cooperativas de crédito, los bancos y los prestamistas en línea. Si tiene mal crédito, puede obtener tipos más bajos en las cooperativas de crédito federales, que limitan los tipos de los préstamos al 18%. También puedes consultar los tipos y condiciones en los prestamistas online. La mayoría ejecuta un tirón suave en su crédito, que no tiene impacto en su puntuación de crédito.
Centrarse en las soluciones a largo plazo. Cree un presupuesto que haga un seguimiento de sus gastos, lo que puede identificar los gastos innecesarios y ayudarle a pagar la deuda o dirigir el dinero a un fondo de emergencia. Así podrá utilizar el dinero en efectivo para emergencias en lugar de un crédito con altos intereses.
Rómpalo. Tritura y tira el cheque a la basura si no quieres la oferta. Es posible que alguien pueda robar tu cheque, firmarlo y cobrarlo en tu nombre. Varias quejas de consumidores en la CFPB destacan el riesgo de robo de identidad de los cheques vivos.
Si no quiere volver a recibir un cheque en directo, puede optar por no recibir correos no solicitados.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.