Philip Reed 31 de agosto de 2021
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Sin ni siquiera saberlo, puede que te hayas puesto en una situación financiera precaria: estar al día con el préstamo de tu coche.
Tal vez hayas comprado un coche nuevo sin hacer un pago inicial. O tal vez hayas optado por unas mensualidades bajas y «fáciles» alargando tu préstamo a 72 o incluso 84 meses.
Sea como sea, es el momento de enderezarlo y evitar problemas graves en el futuro.
Qué significa estar al revés
Estar al revés en su préstamo de coche simplemente significa que debe más de lo que vale el coche. A veces se le llama estar bajo el agua en el préstamo.
Por lo tanto, si tu coche vale 10.000 dólares, pero el saldo de tu préstamo es de 12.000 dólares, entonces tienes 2.000 dólares de ventaja. Si quieres deshacerte de tu coche, no sólo tendrás que venderlo o cambiarlo, sino que también tendrás que pagar al prestamista 2.000 dólares. Esto también se conoce como tener un patrimonio neto negativo.
Sin embargo, si el valor de tu coche es positivo, es decir, si debes menos que su valor, el coche se convierte en un activo que te da más flexibilidad financiera en tu vida. Por ejemplo, con 2.000 dólares de capital, podrías cambiar tu coche actual y tener 2.000 dólares como pago inicial de otro.
Ten en cuenta que determinar el valor de tu coche no es una ciencia exacta. El valor también depende de si lo cambias o lo vendes a un comprador particular.
Por qué es arriesgado
Estar al revés no es automáticamente un problema si puedes mantener los pagos y conservar el coche hasta que se cancele el préstamo. Pero la vida es imprevisible, y las cosas pueden cambiar rápidamente.
Estas son algunas situaciones comunes en las que estar al revés puede ser traicionero:
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Tu coche está destrozado. Tras un accidente, la aseguradora paga el valor actual de tu coche (según su estimación). Pero si estás al revés, le deberás al prestamista esa cantidad, más tu patrimonio neto negativo, posiblemente varios miles de dólares de tu bolsillo.
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No puedes mantener los pagos. Si tienes problemas para llegar a fin de mes y quieres cambiar a un coche más barato, tendrás que renunciar a tu coche actual y además pagar el negative equity. Es una orden difícil si ya estás corto de dinero.
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De repente necesitas otro vehículo. Quizás ahora conduces un coche deportivo pero descubres que pronto tendrás un bebé. Te gustaría cambiar el coche deportivo y comprar un monovolumen. De nuevo, pagarías la cantidad que debes por encima del valor de canje del coche deportivo.
Averigua cuál es tu situación
La solución a esta situación comienza con la determinación del estado de su préstamo.
Consulta el saldo de tu préstamo. Póngase en contacto con su prestamista o consulte un extracto reciente del préstamo para saber cuánto debe todavía.
Estima el valor de tu coche. Busca el valor de canje de tu coche en guías de precios como Edmunds.com, Kelley Blue Book o la National Automobile Dealers Association (NADA). Esto te da una estimación conservadora, ya que los precios de canje son más bajos que los de los particulares.
Haz los cálculos. Resta el saldo del préstamo del valor del coche. Si el resultado es positivo, tienes patrimonio. Si es negativo, estás de cabeza.
Volver a estar bien
Ahora que sabe a qué atenerse, puede tomar medidas. Aunque estos pasos no son fáciles, le darán la tranquilidad de saber que está avanzando en la dirección correcta.
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Realizar pagos adicionales. Cuanto más rápido pagues tu préstamo, más rápido eliminarás el capital negativo. Esto también puede reducir la cantidad que pagas en intereses. Asegúrese de que los pagos adicionales se destinan al capital.
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Refinanciar con un plazo de préstamo más corto. Esto no reducirá el importe de tu préstamo, pero puede ayudarte a enderezarlo más rápido y podría ahorrarte dinero en intereses con el tiempo. Sin embargo, esta opción supondrá un pago mensual más elevado, así que asegúrate de que puedes permitírtelo. Utiliza una calculadora de refinanciación de préstamos para automóviles para ver qué tiene sentido para ti.
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«Pasar por encima» del préstamo. Si sigues pagando puntualmente, con el tiempo deberías alcanzar el valor del coche y empezar a acumular capital. Sin embargo, esto requiere tiempo y paciencia. Si tiene una cantidad significativa de patrimonio negativo, considere la posibilidad de adquirir un seguro de impago, que cubriría la diferencia entre una liquidación del seguro y la cantidad que se debe por el préstamo.
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Enterrar el patrimonio neto negativo en un contrato de alquiler. Es posible que pueda cambiar su coche por un vehículo de leasing, y luego entregar el coche y marcharse. Tus pagos reflejarán el patrimonio negativo, pero al final del contrato no deberás nada.
El concesionario no es tu amigo
Hagas lo que hagas, evita la tentación de lanzarte a la misericordia del concesionario. Lo más probable es que se incluya el capital negativo en un nuevo préstamo y que usted se encuentre en peor situación que antes. En lugar de eso, tome el control de la situación usted mismo y haga lo que es correcto para usted ahora y a largo plazo.