¿Debe consolidar los préstamos estudiantiles con su cónyuge??

Varios estudios han demostrado que la deuda estudiantil puede hacer que los prestatarios retrasen su matrimonio. Para algunos prestatarios, sin embargo, el matrimonio podría ser realmente una puerta de entrada para pagar menos.

Se puede ahorrar dinero refinanciando los préstamos estudiantiles, pero no todo el mundo cumple los requisitos. Si su media naranja tiene un mejor perfil financiero, puede compartir los beneficios de la refinanciación de dos maneras:

• Refinanciar juntos. Combinas tus préstamos estudiantiles con los de tu pareja'en un solo préstamo conyugal con un tipo de interés más bajo.

• Firma conjunta por ti. Tu cónyuge firma conjuntamente un préstamo para refinanciar tu deuda, consiguiendo un tipo de interés más bajo gracias a sus finanzas.

Si está pensando en consolidar los préstamos estudiantiles con su cónyuge, he aquí cómo decidir si debe hacerlo.

Refinanciación 'para mejor'

Refinanciar es lo más sensato para ahorrar dinero en los préstamos privados y de posgrado con mayor interés.

Por ejemplo, al refinanciar un préstamo de 60.000 dólares del 7% de interés al 5%, se ahorraría aproximadamente 7.200 dólares en un plazo de 10 años.

Por lo general, necesitará unas finanzas sólidas y una buena puntuación de crédito para calificar y obtener la mejor tasa.

Los cónyuges pueden «aumentar [sus] posibilidades de obtener un mejor tipo de interés juntos», dice Andrew Zoeller, director del programa digital de Purefy, que refinancia préstamos para Pentagon Federal Credit Union, o PenFed.

Para los préstamos conjuntos de los cónyuges y los préstamos que los cónyuges co-firman, PenFed evalúa la pareja sobre la base de sus ingresos combinados y cuenta las deudas compartidas, como las hipotecas, sólo una vez. Esto permite que más personas -como los padres que se quedan en casa con buen crédito- cumplan con los criterios de préstamo de PenFed.

Otros prestamistas pueden evaluar a los cónyuges por separado. Pregunte a un prestamista sobre su política antes de solicitarlo.

En 2019, el 67% de los refinanciamientos de préstamos estudiantiles cofirmados por PenFed fueron préstamos conyugales, según Zoeller.

«Es algo por lo que nuestro programa es conocido», dice.

Refinanciar 'para peor'

Si firmas conjuntamente un préstamo de refinanciación o combinas deudas con tu cónyuge, sois igualmente responsables de la devolución del saldo, incluso después de un divorcio.

«No existe una rampa de salida», dice Joshua R.I. Cohen, un abogado de West Dover, Vermont, que dirige TheStudentLoanLawyer.com.

Por ejemplo, Cohen dice que una sentencia de divorcio podría definir quién es responsable del pago, pero ambos nombres siguen figurando legalmente en la deuda. Eso significa que si uno de los cónyuges no paga, el otro sigue sufriendo las consecuencias del incumplimiento de los pagos, como el deterioro del crédito y las llamadas de cobro.

Los divorciados pueden refinanciar el préstamo o parte de él a su nombre para evitarlo, pero sólo si cumplen los requisitos de ingresos y crédito del prestamista por su cuenta.

En caso de decir 'sí quiero'?

Todavía tiene dudas sobre la refinanciación con su cónyuge? Estos pasos pueden ayudarle a protegerse:

• Pruebe primero a cofirmar. El cofirmante puede tener una opción valiosa de la que carecen los préstamos conyugales: programas que eventualmente eliminan a su cónyuge del préstamo. Las políticas de liberación del cofirmante varían según el prestamista; PenFed, por ejemplo, no libera a los cofirmantes del cónyuge.

• Consigue un seguro de vida adicional. Cúbrase en caso de que su pareja fallezca y tenga que pagar un fuerte préstamo conyugal por su cuenta. Dependiendo de las políticas del prestamista, también puedes deber el saldo de un préstamo cofirmado.

• Sepa a qué está renunciando. Una vez que se refinancian los préstamos, no se puede recuperar el préstamo original. Si quiere o necesita los beneficios de los préstamos federales, como los planes de reembolso alternativos y los programas de condonación, no los refinancie.

Cohen también dice que hay que asegurarse de que los ahorros valen la pena.

«Prefiero pagar un 2% más de intereses y saber que no estoy atado a este idiota por el resto de mi vida», dice.

No te quedes atado

A Kathy Snell, de 55 años, de Eugene (Oregón), le encantaría deshacer su préstamo conyugal. Pero no tiene nada que ver con su matrimonio.

«Nos las hemos arreglado incluso a través de todas las cosas financieras para seguir felizmente casados», dice Snell.

Ese «material» incluye un préstamo estudiantil conjunto que ha crecido hasta casi 420.000 dólares.

Snell y su marido combinaron sus préstamos a través de un programa federal que terminó en 2006. Su préstamo no es elegible para la condonación de préstamos del servicio público, que perdona los préstamos federales de los prestatarios que trabajan para los empleadores que califican – como la Universidad de Oregón, donde Snell es un veterinario asistente.

Otros prestatarios federales pueden consolidar los préstamos existentes para poder optar a este programa. Pero los préstamos federales para cónyuges no se pueden reconsolidar. La legislación que permite a los cónyuges desvincular estos préstamos forma parte de la Ley de Asequibilidad Universitaria, que está siendo estudiada por el Congreso.

Aunque las circunstancias de Snell no se aplican a los préstamos privados, sigue advirtiendo a las parejas sobre la flexibilidad que pierden al combinar los préstamos.

«Sabiendo ahora lo que sé, recomendaría no hacerlo», dice Snell. » Mantenga esos préstamos estudiantiles en su bote individual.»

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.