Cómo reconstruir el crédito después de la quiebra

La bancarrota le ofrece el alivio de hacer borrón y cuenta nueva, pero también la preocupación de no volver a tener un crédito decente.

Aunque una quiebra permanece en sus informes crediticios hasta 10 años, su impacto en su puntuación se desvanece con el tiempo. De hecho, su puntuación de crédito después de la quiebra puede no ser tan mala como cree. Es posible que, un año después de la quiebra, su puntuación de crédito sea más alta que antes de declararse en quiebra, ya que deja de librar una batalla imposible y comienza a reconstruirla.

Si cumplió con los requisitos para declararse en quiebra, ya sea el Capítulo 7, el más común, o el Capítulo 13, es posible que su crédito ya esté en ruinas. Pero puede empezar a restablecer su crédito de inmediato compensando la información negativa de su informe crediticio con algo más positivo.

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Pasos para reconstruir el crédito después de la quiebra

Puede que pienses que eres un paria a los ojos de los prestamistas y los emisores de tarjetas de crédito, pero eso no es del todo cierto. Tendrás que probarte a ti mismo, por supuesto, pero se puede hacer.

Aunque su objetivo -conseguir una buena puntuación de crédito- es el mismo que el de alguien que empieza de cero, su situación es diferente. Su problema no es que los acreedores no sepan nada de usted, sino que saben mucho. He aquí cómo empezar a reconstruir su crédito después de la quiebra:

1. Comprueba tus informes de crédito

Hasta abril de 2021, puede consultar sus informes semanalmente de forma gratuita en AnnualCreditReport.com. Sus puntuaciones de crédito se calculan utilizando la información de sus informes de crédito, por lo que cualquier información negativa inexacta puede hacer que sea aún más difícil para usted salir de la deuda. Si encuentras errores, disputa los errores del informe de crédito y haz que se corrijan.

Por supuesto, habrá información negativa que sea precisa. La bancarrota borra o reorganiza las deudas, pero no limpia sus informes de crédito. Sus informes mostrarán una bancarrota del Capítulo 7 durante 10 años, o del Capítulo 13 durante 7 años. Los pagos atrasados y las deudas que se cobran también permanecen en los informes hasta siete años después de la morosidad. Sólo tendrá que esperar a que esa información desaparezca de sus informes.

2. Compruebe su puntuación de crédito

Es inteligente hacer un seguimiento de su puntuación de crédito mes a mes, y es crucial para mirar a la misma puntuación cada vez – de lo contrario, obtendrá una comparación de manzanas a naranjas no útil. Elija un tipo de puntuación para hacer un seguimiento y quédese con ella.

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3. Busque un producto de crédito para su situación

Su historial de pagos antes de la quiebra le hará parecer un prestatario muy arriesgado para los prestamistas. Puedes solucionar ese problema proporcionando garantías adicionales de que no perderán dinero por prestarte.

A continuación, te presentamos algunos productos crediticios diseñados para ello, así como otras formas de mejorar tu perfil financiero:

Obtenga un préstamo garantizado o un préstamo para la creación de crédito: Hay dos tipos de préstamos, y la mayoría de las veces los ofrecen las cooperativas de crédito o los bancos comunitarios. Un tipo de préstamo garantizado consiste en pedir un préstamo con el dinero que ya se tiene en depósito. No podrá acceder a ese dinero mientras esté pagando su préstamo. El otro tipo puede hacerse sin efectivo por adelantado, aunque el dinero que se le presta se deposita en una cuenta de ahorros y se le entrega sólo después de que haya hecho los pagos necesarios. A cambio, la entidad financiera se compromete a enviar un informe sobre su historial de pagos a las agencias de crédito.

Consigue una tarjeta de crédito garantizada: Este tipo de tarjeta está respaldada por un depósito que tú pagas, y el límite de crédito suele ser la cantidad que tienes depositada. Una tarjeta garantizada suele tener cuotas anuales y puede tener tipos de interés elevados, pero no debería necesitarla a largo plazo. Puede utilizarse para reparar su crédito hasta que pueda optar a una tarjeta mejor, sin garantía.

Tenga en cuenta que puede ser rechazado para una tarjeta garantizada. Lea atentamente los requisitos; querrá estar casi seguro de que puede ser aprobado antes de solicitar una, porque cada consulta de crédito puede causar una pequeña caída temporal en su puntuación. Esta disminución se compensará con creces si obtienes una tarjeta, la utilizas poco y pagas la deuda a tiempo.

Pida a alguien que firme conjuntamente una solicitud de tarjeta de crédito o de préstamo: Esto puede ayudar a tu puntuación, pero necesitas tener un amigo o familiar con un buen historial crediticio que esté dispuesto a cofirmar por ti. Es una gran petición: Un cofirmante está arriesgando su reputación crediticia por ti, estará en el gancho por la cantidad total si no pagas, y puede enfrentarse a los límites de los préstamos personales debido a la obligación de la deuda adicional. Una tarjeta o un préstamo cofirmados pueden dañar las relaciones si no se paga lo acordado.

Pida ser un usuario autorizado: Si pedirle a alguien que sea cofirmante es demasiado, puedes pedir ser un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de esa persona. Pero asegúrate de que la tarjeta de crédito informará de la actividad de pago de los usuarios autorizados a las agencias de crédito, o no te ayudará a construir tu puntuación.

Esta ruta no elevará la puntuación tanto como los otros métodos, porque los usuarios autorizados no tienen la responsabilidad final de pagar la deuda. (Es mucho más probable que ayude a alguien que tiene un «archivo delgado» con poca información crediticia que a alguien que tiene un archivo repleto de información negativa).) Pero este camino no le hará daño, así que tal vez quiera seguirlo.

Reconstruir sus finanzas después de la quiebra

Después de la quiebra, los posibles prestamistas querrán ver que tiene suficientes ingresos para pagar sus obligaciones actuales, y que le sobra un poco. Una carga de deuda más ligera le convierte en un prestatario más atractivo.

Así es como puedes estar al tanto de tus deudas:

Crear un presupuesto. El asesoramiento crediticio previo a la quiebra debería haberle proporcionado información sobre la elaboración de presupuestos, pero si no es así, no dude en pedir ayuda a una agencia de asesoramiento crediticio. Todas las agencias de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro ofrecen ayuda básica gratuita al consumidor en temas como la elaboración de presupuestos.

Empieza a crear un fondo de emergencia. Una investigación del Urban Institute muestra que tener tan sólo 250 dólares de ahorro para un gasto inesperado puede evitar que las familias recurran a préstamos de alto coste o que agoten sus tarjetas de crédito, lo que puede iniciar una nueva espiral de deudas. El dinero que guardes en un fondo ahora puede ayudarte a afrontar esos gastos inesperados.

Practique buenos hábitos crediticios. Una vez que consigas que un prestamista te amplíe el crédito, estate atento para pagar a tiempo. Mantenga los saldos de sus tarjetas de crédito en un nivel bajo en relación con los límites de las mismas: normalmente se aconseja menos del 30%, pero menos del 10% es incluso mejor. (Puede comprobar cuánto crédito disponible está utilizando consultando su perfil de puntuación crediticia desde nuestra página web.)