Las tarjetas garantizadas y las alternativas son opciones. Pero incluso si éstas no funcionan, hay otras formas de crear crédito.Virginia C. McGuire 1 de diciembre de 2021
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Si hubiera solicitado una tarjeta de crédito en su India natal, Samata Sirsikar habría obtenido la aprobación fácilmente. Tenía un buen trabajo en una empresa internacional y un sólido historial de uso responsable del crédito. Pero cuando Sirsikar se trasladó a Estados Unidos en 2015 para cursar un máster en la Universidad Estatal de San José, su historial crediticio positivo no la siguió. Pudo abrir una cuenta bancaria con tarjeta de débito, pero le rechazaron una tarjeta de crédito con el mismo banco.
Sirsikar no pudo conseguir una cuenta de crédito en EE.S. porque no tenía U.S. historial de crédito. Pero esencialmente la única manera de construir un crédito en U.S. historial crediticio es para conseguir una cuenta de crédito aquí.
Si eres un estudiante internacional o un nuevo inmigrante, puede que ya te hayas encontrado con este dilema. Conseguir una tarjeta de crédito puede ser más difícil para los recién llegados a EE.UU.S., pero hay una manera. Esto es lo que hay que saber sobre el camino para construir el crédito.
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La importancia de crear crédito
Su historial crediticio muestra cómo ha manejado el crédito en el pasado. Constituye la base de su puntuación de crédito, y los prestamistas la utilizan para calibrar el riesgo que supondría prestarle dinero. Si los prestamistas no pueden'comprobar su historial con una de las tres principales entidades de EE.S. Si no tiene una cuenta bancaria con una tarjeta de débito, le rechazaron una tarjeta de crédito en el mismo banco. Sin embargo, si logra construir un historial sólido, podrá pedir dinero prestado cuando lo necesite y obtener buenas tasas de interés y condiciones favorables.
«Si los prestamistas no pueden'comprobar su historial con uno de los tres principales bancos de EE.UU.S. Si la empresa de crédito no se muestra dispuesta a concederle un crédito, se mostrará reticente a hacerlo.»
El problema para los recién llegados es que el historial crediticio que han creado en su país de origen no suele acompañarles a Estados Unidos. Rod Griffin, director de educación pública de la agencia de crédito Experian, dice que las instituciones financieras de otros países no comunican información a la agencia de crédito estadounidense.S.-agencias de crédito que recopilan informes crediticios.
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"Tendrían que cumplir con todos nuestros U.S. de crédito para poder comunicar esa información», dice. Pero la normativa es tan diferente en otros países que, por lo general, no es posible transferir sin más los expedientes de crédito de los nuevos inmigrantes o estudiantes internacionales. Esto significa que los recién llegados a este país suelen empezar de cero en lo que respecta a la creación de crédito.
Consejo: las tarjetas de crédito American Express son una excepción y pueden estar a disposición de los inmigrantes y expatriados en EE.UU.S. sin número de la Seguridad Social. Eso es gracias a una función que el emisor lanzó en 2019 con una empresa llamada Nova Credit que puede traducir algunos informes de crédito internacionales a los de Estados Unidos.S.-informes de crédito equivalentes durante el proceso de solicitud en línea de las tarjetas de consumo AmEx.
Aunque no piense pedir nunca un préstamo, es importante acumular crédito. Los propietarios suelen tener en cuenta el historial crediticio cuando se solicita el alquiler de un apartamento, por lo que encontrar una vivienda es mucho más difícil si no se tiene un historial crediticio. Los empleadores pueden utilizar las comprobaciones de crédito para determinar el grado de fiabilidad de la persona, al igual que las compañías de seguros y de servicios públicos.
Incluso si piensas volver a tu país de origen cuando termines tu carrera o tu contrato de trabajo, no es mala idea crear un crédito ahora para mantener tus opciones abiertas.
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Crear crédito con una tarjeta garantizada
"Para establecer un historial de crédito, tiene que tener una cuenta de crédito abierta a su nombre," Griffin dice. "Es tan sencillo como eso."
Simple, pero no necesariamente fácil. Conseguir esa primera cuenta puede ser difícil. Los estadounidenses que deseen crear un crédito pueden utilizar tarjetas de crédito garantizadas, que exigen a los titulares el pago de un depósito de seguridad para proteger al prestamista en caso de impago.
«Para establecer un historial de crédito, hay que tener una cuenta de crédito abierta a su nombre. Es tan sencillo como eso.»
Rod Griffin, director de educación pública de Experian
Estas tarjetas también pueden ser una buena opción para las personas que acaban de llegar al país, pero es posible que los emisores quieran ver algunas cosas básicas antes de permitirle abrir una cuenta. Es posible que lo necesite:
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Una dirección permanente. Los prestamistas quieren saber que podrán encontrarle si es necesario. Sirsikar dice que piensa volver a solicitar una tarjeta de crédito ahora que tiene una dirección permanente.
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Un número de identificación fiscal. No es necesario tener un número de la Seguridad Social para obtener una tarjeta de crédito, pero ayuda a conseguir un número de identificación de contribuyente individual. Se trata de un número de identificación federal que sustituye al número de la Seguridad Social para las personas que no tienen derecho a las prestaciones de la Seguridad Social. En general, sólo los ciudadanos de EE.S. y las personas autorizadas a trabajar en los EE.UU.S. puede obtener un número de la Seguridad Social, según la Administración de la Seguridad Social. Aprenda a obtener una
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Un trabajo. Los prestamistas quieren ver que usted tiene ingresos para devolver el dinero que pide prestado en su tarjeta de crédito.
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Una cuenta bancaria. Incluso los emisores de tarjetas de crédito que aceptan a estudiantes internacionales (más adelante) quieren saber que tienes una cuenta bancaria que puedes utilizar para pagar las facturas de tu tarjeta de crédito.
Si tiene todas estas cosas, puede estar listo para solicitar una tarjeta de crédito garantizada. la ganadora del premio 2020 a la mejor tarjeta de crédito garantizada de nuestro sitio web es la tarjeta de crédito garantizada Discover it® con una cuota anual de 0 dólares. Requiere un depósito mínimo de 200 dólares, pero también ofrece una posible vía de mejora: Discover empezará a revisar automáticamente su cuenta después de siete meses para determinar si puede optar a una mejora a una tarjeta normal sin garantía. Además, la tarjeta también permite obtener recompensas.
Pero, ¿qué ocurre si no puede permitirse un depósito de seguridad por adelantado o simplemente no puede obtener la aprobación de una tarjeta de crédito garantizada?? Hay otras cosas que puede probar.
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Crear crédito con una tarjeta de crédito «alternativa»
Aunque se pueda recuperar la fianza, puede ser difícil reunir esa cantidad por adelantado y tener esos fondos inmovilizados durante un tiempo. En los últimos años, sin embargo, varios emisores de tarjetas de crédito han comenzado a explorar diferentes enfoques.
Estos llamados "alternativa" Las tarjetas de crédito no exigen un depósito de seguridad, ni se basan en el método tradicional de evaluación del crédito basado en FICO. En lugar de recurrir a tu historial crediticio, pueden utilizar sus propios modelos de suscripción para determinar tu solvencia, teniendo en cuenta aspectos como tu escuela o empleador, tus ingresos o la información de tu cuenta bancaria. Y algunas de ellas se dirigen específicamente a los solicitantes internacionales.
Por ejemplo, la tarjeta Deserve® EDU Mastercard for Students es la mejor tarjeta de crédito para estudiantes internacionales de nuestro sitio web en 2020. No exige a los estudiantes internacionales que tengan un número de la Seguridad Social o un documento de identidad.S. historial de crédito. El emisor puede evaluar a los solicitantes a través de su propio proceso de suscripción y algoritmo, que tiene en cuenta factores como tu centro de estudios y tu especialidad, tu probabilidad de graduarte y conseguir un empleo, y el saldo de tu cuenta bancaria. La cuota anual es de 0 dólares, y la tarjeta incluso gana recompensas.
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Alternativas a la obtención de una tarjeta de crédito
Hay algunas otras vías que puedes explorar si tienes problemas para que te aprueben una tarjeta de crédito en la U.S.
Utilice una tarjeta de crédito de su país
Si no necesita una tarjeta de crédito para los gastos cotidianos, puede utilizar una tarjeta de su país de origen sólo para emergencias. Eso'es lo que hace el ciudadano mexicano Gerardo Cedillo. Cedillo estudia ingeniería de materiales y química en la Universidad de Pensilvania, en Filadelfia. Abrió una cuenta bancaria en EE.UU. con una tarjeta de débito, pero utiliza una tarjeta de crédito vinculada a la cuenta de sus padres' como recurso. No le gusta usarla con regularidad, ya que la tarjeta ofrece un mal tipo de cambio entre dólares y pesos, pero su tarjeta de débito funciona para los gastos rutinarios.
Aproveche la relación con un banco internacional
Si usted o su familia tienen cuentas en un banco internacional en su país de origen, es posible que pueda abrir una cuenta en el mismo banco aquí en Estados Unidos. Este banco puede estar más dispuesto a concederle un crédito, puesto que ya ha demostrado ser un cliente. Por ejemplo, Citibank ofrece cuentas especiales para los clientes que se trasladan a Estados Unidos.S. de otro país.
Quédate con una tarjeta de débito
"Casi todos los estudiantes internacionales tienen una tarjeta de débito," Cedillo dice. Las tarjetas de débito no crean un historial de crédito, pero suelen ser aceptadas en cualquier tienda que acepte tarjetas de crédito. Algunas transacciones, como el alquiler de un coche, pueden ser más difíciles con una tarjeta de débito, pero es mejor que no tener plástico.
Consiga un cofirmante
Esto puede ser un reto si es nuevo en el país y no tiene mucho sistema de apoyo. Pero si tiene un pariente o amigo cercano que haya estado en los EE.S. de crédito, puede ser posible conseguir que esa persona sea cofirmante de una tarjeta de crédito. Un cofirmante es alguien que se compromete a hacerse responsable de la deuda si usted no la paga. Consulta nuestra lista de emisores de tarjetas de crédito que permiten cofirmantes.
Construya su crédito alquilando primero
Si alquilas un apartamento o una casa, estás haciendo un pago muy importante cada mes. Algunos propietarios informan del historial de pagos de sus inquilinos a las agencias de crédito. Las agencias de crédito crearán a su vez un archivo para documentar los pagos del alquiler, lo que supone la mitad de la batalla cuando se empieza sin historial de crédito. Incluso las agencias de crédito están entusiasmadas con la idea de utilizar los pagos del alquiler para crear crédito. "Creemos que es una herramienta muy importante," dice Experian's Griffin. "En términos de impacto real, el alquiler está demostrando ser muy, muy eficaz.»
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Aprovechar al máximo su primera tarjeta de crédito
Tu primera tarjeta debería ayudarte a avanzar en tu camino de creación de crédito sin vaciar tu cuenta bancaria con excesivas comisiones. Entre las preguntas que debe hacer a cualquier tarjeta que esté considerando:
¿Informa de la actividad de la cuenta a las agencias de crédito??
Esto es lo más importante que debes preguntar a cualquier empresa de tarjetas de crédito que te ofrezca abrir una cuenta. Su principal objetivo en este momento debería ser conseguir un expediente de crédito en este país para poder empezar a añadir un historial positivo a ese expediente. Si obtiene un préstamo o una tarjeta de crédito y el emisor no informa a las agencias de crédito, su uso responsable de ese crédito no cuenta a su favor.
¿Son razonables las comisiones??
Desgraciadamente, algunas empresas se aprovechan de los nuevos inmigrantes vulnerables y de otros sin crédito cobrando tasas exorbitantes por sus productos. Las comisiones anuales, las de transferencia de saldo y las de transacciones extranjeras, aunque no son divertidas de pagar, son normales, siempre que sean razonables. Lo que es razonable? No más de 40 dólares de cuota anual, entre el 3% y el 5% por transferencias de saldo y el 3% por transacciones en el extranjero. Evite los productos que cobran mucho "activación" comisiones sólo por abrir la cuenta.
Cuándo podrá pasar a una tarjeta de crédito tradicional?
Si elige una tarjeta de crédito que requiera un depósito de seguridad, intente encontrar una que le permita pasar a un producto sin garantía en el futuro sin tener que abrir una nueva cuenta. Cada nueva cuenta que abra podría reducir su puntuación de crédito temporalmente, por lo que mantener su cuenta original abierta es mejor cuando usted'está empezando a ganar terreno en el sistema de crédito estadounidense.
Una vez que obtenga su primera tarjeta de crédito, el uso inteligente de la misma para crear crédito depende de usted. La fórmula es sencilla: Utiliza la tarjeta con regularidad para hacer pequeñas compras, mantén un saldo bajo en relación con tu crédito disponible y nunca, nunca, pagues con retraso. Hazlo con el tiempo, y tu historial de crédito americano será tan sólido como el que dejaste cuando te mudaste aquí.
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