Cómo prepararse para una recesión

La pandemia de coronavirus comenzó como un problema de salud pública, pero las consecuencias de la propagación del brote no tardaron en plantear cuestiones económicas preocupantes. Quizás el principal de ellos: ¿llevará esto al mundo a una recesión económica??

Entender las recesiones

Una recesión se produce cuando el crecimiento económico se detiene y la economía comienza a contraerse. Las recesiones son inevitables, pero no son necesariamente predecibles. Es imposible saber de antemano cuándo se producirá una recesión o cómo de grave será.

Algunas recesiones son leves. La actividad económica disminuye y el desempleo aumenta, pero la economía se recupera rápidamente. Otras recesiones, como la de 2007 a 2009, que duró 18 meses y que a menudo se conoce como la Gran Recesión, causan estragos generalizados en la vida financiera de millones de personas antes de que se reanude el crecimiento económico. Y a esa desaceleración le seguiría más de una década de crecimiento económico.

No puedes controlar lo que ocurre con la economía en general, pero puedes tomar algunas medidas para ayudarte a sobrevivir a los vientos en contra.

Empieza con un plan de gastos

Si nunca ha tenido un presupuesto -o tiene uno que nunca consulta- vuelva a intentarlo. Saber a dónde va tu dinero te ayuda a prepararte y a adaptarte a los tiempos difíciles.

Esto es especialmente cierto si se espera una disminución de los ingresos, ya sea por la pérdida del empleo o por otro factor. Si una recesión interfiere en su capacidad para cubrir sus gastos, su primer paso puede ser pagar las facturas de forma estratégica y saber dónde encontrar ayuda.

Si puede hacer frente a los gastos pero quiere mejorar su situación financiera, el presupuesto 50-30-20 es una opción sólida para asignar dólares a las necesidades, los deseos y los ahorros o al pago de la deuda. El uso de herramientas en línea para hacer un seguimiento de sus gastos o una hoja de cálculo del presupuesto puede ayudarle a recordar que debe incluir los gastos que no se producen todos los meses, como el mantenimiento del coche.

Una vez que sepas a qué se destina tu dinero, busca dónde recortar. Encontrar formas de ahorrar dinero puede ayudarte a engrosar ese fondo de emergencia (más adelante se habla de ello) o a reducir proactivamente la carga de tu deuda.

Además, considera formas de ganar dinero extra. Un negocio paralelo no sólo alimenta tu fondo de emergencia y tu resistencia financiera, sino que también te proporciona un plan B para ayudarte si te recortan las horas o el salario.

No se trata de gastar, pero es importante tenerlo en cuenta desde el principio: Si tu campo de trabajo es vulnerable a una recesión pero aún no te han despedido, mantén tu currículum actualizado y sé diligente a la hora de establecer contactos. Es aconsejable tener un plan de juego para manejar la pérdida de empleo para ayudarle a través de las secuelas inmediatas.

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Refuerza tus ahorros

Empieza con los ahorros que tienes ahora y trata de aumentarlos al máximo. Eso puede ser difícil ante una caída de los ingresos, pero si es capaz de ahorrar aunque sea un poco cada mes, ese colchón probablemente le será útil más adelante.

Si tienes algunos ahorros, un paso que puedes dar hoy es cambiar a una cuenta de ahorro de alto rendimiento. Los recientes recortes de los tipos de interés de la Reserva Federal han hecho que los bancos reduzcan sus rendimientos, pero todavía hay algunas cuentas, sobre todo en los bancos online, que obtienen tipos superiores al 1.50% APY.  Compárala con el tipo de ahorro medio del 0.09% APY.

«Puedes aumentar el saldo de tu cuenta de ahorros en los próximos meses estableciendo o aumentando una transferencia automática de forma regular, como por ejemplo en cada día de pago. «

A partir de ahí, puedes aumentar el saldo de tu cuenta en los próximos meses estableciendo o incrementando una transferencia automática de la cuenta corriente a la cuenta de ahorro de forma regular, por ejemplo, cada día de pago. Ahorrar el reembolso de los impuestos y cualquier otra ganancia inesperada también puede ayudar a preparar un fondo de emergencia.

Además, asegúrate de no pagar comisiones mensuales. Algunos bancos renuncian a los recargos si mantiene un saldo mínimo. Pero si le preocupa tener que pagar comisiones mensuales en el futuro, considere la posibilidad de poner su dinero en una cuenta «gratuita» que no las cobre en absoluto.

» Buscando opciones de ahorro en línea con buenos tipos y bajas comisiones? Consulte en nuestra web las mejores cuentas de ahorro online de alta rentabilidad.

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Cuide su crédito

Las deudas de alto interés, como las de las tarjetas de crédito, pueden ser especialmente difíciles de eliminar cuando el dinero es escaso. Los intereses se acumulan rápidamente, y si sólo haces el pago mínimo mientras añades nuevos cargos al saldo, la deuda puede crecer rápidamente y volverse inmanejable.

Adelántese a la curva trasladando su deuda de alto interés a una tarjeta con una oferta introductoria del 0% TAE en las transferencias de saldo. Por lo general, necesitarás un crédito bueno o excelente (puntuación crediticia de 690 o superior) para poder optar a este tipo de ofertas y, en la mayoría de los casos, tendrás que pagar una comisión por transferencia de saldo del 3% al 5% del importe transferido. Pero esta medida podría ahorrarte un montón de intereses, sobre todo si puedes pagar la deuda durante el periodo de promoción.

Si no puedes acogerte a una de estas ofertas, hacer pagos extra de deudas con alto interés es también una buena opción para ahorrar dinero. Cuanto más rápido pueda pagar esos saldos, más se ahorrará en intereses.

«Cuide su crédito. Si llegan tiempos difíciles, tener un buen crédito no sólo puede darle la opción de pedir dinero prestado, sino que también puede conseguirle las mejores condiciones, como tipos de interés bajos en los préstamos u ofertas del 0% TAE en las tarjetas de crédito.»

Además, cuida tu crédito. En épocas imprevisibles, es posible que necesites recurrir al crédito, por ejemplo, para cubrir gastos cuando te recortan la jornada laboral o para pagar facturas costosas e inesperadas. Si llegan tiempos difíciles, tener un buen crédito no sólo puede darle la opción de pedir dinero prestado, sino que también puede conseguirle las mejores condiciones, como tipos de interés bajos en los préstamos u ofertas del 0% TAE en las tarjetas de crédito.

Reforzar los buenos hábitos crediticios, si tienes los recursos para hacerlo mientras cumples con el resto de tus obligaciones financieras. Pague las facturas a tiempo. Manténgase por debajo del límite de su tarjeta de crédito si puede. Haz un plan de pago de deudas. Sea selectivo a la hora de solicitar nuevas líneas de crédito.

Mientras tanto, vigila tu puntuación de crédito. Puede hacerlo de forma gratuita en nuestro sitio web, con emisores de tarjetas de crédito y bancos o a través de otros sitios web de terceros.

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Estudia tu estrategia de préstamos estudiantiles

Los pagos de los préstamos federales para estudiantes se suspenden ahora automáticamente -sin incurrir en intereses- hasta el 30 de septiembre. Los préstamos elegibles son los préstamos federales directos, los préstamos PLUS de los padres y los préstamos PLUS de los graduados, así como los préstamos FFEL o préstamos federales para la educación de la familia y los préstamos Perkins. La política no se aplica a los préstamos estudiantiles privados.

En el peor de los casos, pagas tus préstamos seis meses más tarde de lo previsto y puedes desviar el dinero a otras necesidades más urgentes.

Si puedes hacer frente al pago de tu préstamo estudiantil, considera la posibilidad de seguir haciéndolo. Usted'reducirá su saldo principal aún más rápidamente mientras se suspenden los nuevos intereses. Ponte en contacto con tu gestor para realizar los pagos. Pero si experimentas un cambio financiero importante -como la pérdida de un empleo- tienes algunas opciones para aliviar la carga de tus préstamos federales para estudiantes una vez que termine el período de exención de pago:

• Consiga un nuevo plan de amortización. La amortización en función de los ingresos limita los pagos a una parte de los ingresos discrecionales -entre el 10% y el 20%- y condona el saldo después de 20 o 25 años de pagos. Presentar una solicitud en studentaid.gov. Esta es su mejor solución a largo plazo.

• Solicite una pausa en los pagos. La indulgencia es mejor para un alivio temporal. Con efecto retroactivo al 13 de marzo, todos los préstamos estudiantiles federales se colocan automáticamente en una indulgencia de seis meses. Mientras los pagos estén en pausa, durante este periodo de exención de intereses, éstos no se acumularán.

• Averigüe si puede acogerse a un aplazamiento. Si estás subempleado o desempleado durante un periodo de tiempo prolongado, ponte en contacto con tu administrador para solicitar un aplazamiento por desempleo o por dificultades económicas. Si cumples los requisitos, puedes aplazar los préstamos hasta 36 meses. Los intereses se acumularán en los préstamos no subvencionados una vez que finalice el periodo de exención de intereses.

Si tiene préstamos privados, póngase en contacto con su prestamista para conocer las opciones de alivio. La mayoría de los prestamistas privados ofrecen indulgencia o aplazamiento hasta 12 meses o más. Los intereses seguirán acumulándose.

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Por otro lado, si no prevés que la recesión te afecte económicamente, puedes aprovechar los bajos tipos de interés para refinanciar tus préstamos. Eso significa cambiar tus préstamos estudiantiles actuales por uno nuevo con un tipo de interés más bajo.

Puede refinanciar los préstamos federales para estudiantes, pero perderá el reembolso basado en los ingresos y las oportunidades de condonación, como la condonación de préstamos para el servicio público.

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Mantenga la calma y siga invirtiendo

Este no es el consejo más fácil cuando las noticias están dominadas por la caída de los precios de las acciones. Pero hay un lado positivo en las caídas del mercado: Sus contribuciones regulares de inversión compran ahora más acciones y participaciones de fondos que cuando el mercado estaba en máximos históricos.

Es natural querer vender durante las caídas del mercado. Los economistas conductuales lo llaman «aversión a la pérdida».»Los estudios sugieren que la gente siente la pérdida de un dólar dos veces más que una ganancia de un dólar. Este instinto significa que tienen tendencia a vender acciones cuando una estrategia de comprar y mantener sería más inteligente.

Cuando se venden acciones cuando los precios están bajando, se bloquean las pérdidas. Los estudios demuestran que incluso los inversores profesionales suelen fracasar cuando intentan medir el tiempo del mercado (predecir cuándo comprar a la baja y cuándo vender a la alta). En cambio, la paciencia y la reinversión regular mediante el promediado del coste del dólar son beneficiosas cuando se invierte a largo plazo.

«Cuando vendes acciones cuando los precios están cayendo, bloqueas las pérdidas. En cambio, la paciencia es rentable cuando se invierte a largo plazo.»

Como muestra nuestra calculadora de caídas del mercado, incluso después de la Gran Recesión de 2007-2009 -la mayor caída desde la Gran Depresión- el S&El P 500 recuperó su máximo anterior cinco años y cinco meses después de tocar fondo. Y luego siguió subiendo durante casi siete años más.

Una táctica probada: si inviertes a largo plazo con una cartera diversificada, no te atormentes comprobando el valor de tu cartera todos los días. En cambio, recuerde sus objetivos a largo plazo y la capacidad histórica del mercado para resurgir de las cenizas (y más allá) con el tiempo.

Y si no ha estado ahorrando hasta ahora? Sigue siendo una buena idea empezar a dedicar lo que pueda a los ahorros para la jubilación.

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Reconsidere su propiedad inmobiliaria

Si es inquilino, empiece a reducir gastos para tener dinero ahorrado para pagar el alquiler si sus ingresos se interrumpen. Considera la posibilidad de conseguir un compañero de piso (u otro compañero, si ya lo tienes) y busca otras formas de ahorrar dinero.

Si es propietario o quiere serlo, su plan de juego varía en función de si quiere comprar, vender o quedarse.

Si planea comprar una casa este año o el próximo, tenga expectativas realistas sobre lo que puede pagar y asegúrese de tener un colchón financiero para protegerse en los meses posteriores a la compra. Eso significa saber lo que puede permitirse y aumentar sus ahorros de reserva. Para evitar comprar una vivienda demasiado cara, utilice la calculadora de asequibilidad de la vivienda de nuestro sitio web'y elija un precio en el "asequible" rango, no en el "estirando" o "agresivo" rangos.

Cuando compre una casa, el prestamista puede examinar sus finanzas para asegurarse de que tendrá algo de dinero ahorrado incluso después del cierre de la casa. Si va a comprar una vivienda unifamiliar como residencia principal, el prestamista puede exigirle que tenga ahorros por valor de hasta seis meses. Ahorre más que las reservas mínimas requeridas, para poder hacer frente a una reparación de emergencia o a una interrupción de los ingresos.

» Es posible que pueda reducir los gastos refinanciando su hipoteca a un tipo de interés más. Las recesiones suelen ir acompañadas de una bajada de los tipos hipotecarios, lo que ofrece a los propietarios una oportunidad de refinanciación.»

Si piensa vender su casa este año o el próximo, no se apresure a comercializarla. Mientras que la última recesión, de 2007 a 2009, hizo caer el valor de las viviendas en todo el país, es posible que la próxima recesión no lo haga. (Recuerde que la Gran Recesión comenzó en el sistema de financiación de la vivienda.) Es posible que los valores bajen ligeramente, pero también es posible que no bajen en absoluto. En todos los rangos de precios, excepto en los más caros, los compradores potenciales han superado a los vendedores durante años, y los precios de las viviendas han subido año tras año durante ocho años consecutivos.

Si piensas quedarte, puedes reducir los gastos refinanciando tu hipoteca a un tipo de interés más bajo. Las recesiones suelen ir acompañadas de una bajada de los tipos hipotecarios, lo que ofrece a los propietarios una oportunidad de refinanciación. Cuando los tipos caen en picado en poco tiempo, los prestamistas reciben más solicitudes de refinanciación de las que pueden atender y suben los tipos para gestionar su carga de trabajo. En estos casos, merece la pena hacer un seguimiento paciente y persistente de los tipos de refinanciación. Después de que los prestamistas procesen la primera oleada de solicitudes de refinanciación, podrían volver a bajar los tipos.

Tanto si refinancia como si no, acumule ahorros para protegerse de una interrupción de los ingresos. La directriz de nuestro sitio web es ahorrar entre tres y seis meses de gastos.

Por último, una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, puede utilizarse como fondo de emergencia de último recurso. Solicite una HELOC mientras tenga ingresos estables; de lo contrario, no podrá optar a ella.

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Mantenga la perspectiva

Hay muchas cosas que no puedes controlar en la vida, y las recesiones están entre ellas. Lo que sí puede controlar es cómo reacciona ante estos acontecimientos. Es difícil mantenerse relajado ante cosas como la pérdida de empleo y las facturas impagadas. Pero también es difícil pensar con claridad cuando los niveles de estrés son altos, y pensar con claridad es una parte clave de la navegación de cualquier desafío financiero.

Si se encuentra con dificultades para gestionar el estrés financiero, no está solo. Afortunadamente, hay formas de afrontarlos. Una táctica es recordar que muchas de las cosas más importantes de la vida tienen poco que ver con el dinero, como la salud y los vínculos con la familia y los amigos. Aprovechar las oportunidades para cuidar y apreciar esas cosas puede ayudar a poner en perspectiva los desafíos financieros.

Los redactores Margarette Burnette, Anna Helhoski, Holden Lewis, Bev O'Shea, Claire Tsosie, Kevin Voigt y Liz Weston contribuyeron a este informe.