Cómo pagar la deuda de la facultad de medicina: 5 estrategias para los médicos

Pagar la deuda de la facultad de medicina puede ser un trago amargo. Como residente, es probable que no ganes lo suficiente para hacer los pagos mensuales completos del préstamo estudiantil. Como médico adjunto, es probable que se enfrente a un saldo de miles de dólares más que cuando se graduó.

Estas cinco estrategias pueden ayudar a que el pago de los préstamos de la escuela de medicina sea un poco más fácil.

1. Realizar los pagos durante la residencia

Los préstamos de las facultades de medicina devengan intereses mientras se está estudiando y suelen entrar en fase de reembolso seis meses después de graduarse.

Es posible aplazar los pagos del préstamo estudiantil durante la residencia o la beca, pero te costará. Los intereses se acumulan durante los periodos de aplazamiento y tolerancia, aumentando el saldo total.

Por ejemplo, pausar los pagos durante tres años en $201,490 – la deuda promedio de la escuela de medicina entre la clase de 2019 – agregaría alrededor de $37,779 a su saldo, asumiendo que tenía un 6.25% de tasa de interés promedio, no hizo ningún pago de intereses durante ese tiempo y no tuvo préstamos subsidiados.

Para ahorrar en intereses, haz al menos pagos parciales durante la residencia y utiliza el aplazamiento y la indulgencia sólo como último recurso. Si no puedes permitirte los pagos completos durante la residencia, inscríbete en un plan de amortización basado en los ingresos.

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2. Cambia a la amortización en función de los ingresos

Un plan de reembolso basado en los ingresos es la mejor opción para los residentes que no pueden permitirse hacer los pagos completos.

Hay cuatro planes federales basados en los ingresos que limitan los pagos mensuales a un porcentaje de tus ingresos, amplían el período de reembolso a 20 o 25 años y perdonan cualquier saldo que quede después del período de reembolso. Muchos médicos optan por la modalidad de pago según sus ingresos (PAYE) o el pago revisado según sus ingresos (REPAYE) a la hora de pagar la deuda de la facultad de medicina.

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Los pagos mensuales pueden ser sustancialmente más bajos en un plan impulsado por los ingresos: Con un ingreso anual de $57,191 -el estipendio promedio para los residentes de primer año en 2019, según la Asociación de Colegios Médicos Estadounidenses- deberás $320 al mes si no tienes dependientes.

La desventaja del reembolso basado en los ingresos es que su pago mensual puede no cubrir todos los intereses a medida que se acumulan, lo que significa que su saldo total del préstamo puede aumentar. REPAYE compensa esto con su exclusiva subvención parcial de los intereses, que exime de la mitad de los intereses no pagados.

Los pagos aumentarán a medida que aumenten sus ingresos, lo que significa que puede superar el reembolso basado en los ingresos a medida que avance su carrera. En el REPAYE, por ejemplo, su pago mensual podría terminar siendo más alto de lo que sería en el plan de amortización federal estándar de 10 años.

3. Buscar la condonación del préstamo

Existen varios programas de condonación de préstamos de la facultad de medicina, como el de condonación de préstamos para el servicio público, disponible para los médicos que estén dispuestos a trabajar en el sector público o en zonas desatendidas durante un determinado período de tiempo. La condonación de préstamos puede ser una buena opción si tus objetivos profesionales se ajustan a uno de los requisitos de estos programas.

Dependiendo de si tiene préstamos estudiantiles federales o privados, puede combinar la condonación de préstamos para médicos con otra estrategia de reembolso para maximizar la cantidad que se le condona.

4. Refinanciar para ahorrar en intereses

La refinanciación de los préstamos estudiantiles es probablemente la mejor opción para los médicos que pagan la deuda de la escuela de medicina agresivamente. Si puede obtener un tipo de interés más bajo, podría ahorrar miles de dólares en intereses durante la vida de su préstamo.

Los médicos suelen ser los candidatos ideales a los ojos de los prestamistas de refinanciación de préstamos estudiantiles. Para poder optar a los tipos de interés más bajos es necesario tener un crédito excelente y unos ingresos elevados en relación con la deuda. Es posible que quieras refinanciar los préstamos de la facultad de medicina durante o después de tu residencia, o ambos.

Si refinancia durante su residencia, es posible que pueda pagar tan sólo 100 dólares al mes. Sin embargo, esos bajos pagos mensuales no serán suficientes para cubrir los intereses a medida que se acumulan, lo que significa que su saldo aumentará.

Antes de refinanciar, ya sea como residente o como asistente, asegúrese de que se siente cómodo renunciando al acceso a la condonación de préstamos del servicio público y al reembolso basado en los ingresos. Los préstamos refinanciados no son elegibles para esos programas federales.

Cuánto podría ahorrarle la refinanciación?

5. Vive como un residente, incluso cuando no lo eres

Después de años de educación y formación, finalmente cosecharás los beneficios de los ingresos de tu carrera una vez que te conviertas en médico adjunto. Pero si puedes vivir como un residente durante unos años más, tendrás más dinero para dedicar al ahorro, la inversión y el pago de la deuda de la escuela de medicina.

Es posible que desee hacer pagos adicionales para deshacerse de los préstamos de la escuela de medicina más rápido. Pero antes de hacerlo, concéntrese en otras prioridades financieras, entre ellas:

• Establecer un fondo de emergencia de al menos 500 dólares, pero idealmente suficiente para cubrir de tres a seis meses de gastos de manutención.

• Invertir en un fondo de jubilación, al menos lo suficiente como para obtener la coincidencia 401(k) de su empleador.

• Pagar las deudas de alto interés, como las tarjetas de crédito.

¿Cuánto tiempo se tarda en pagar la deuda de la facultad de medicina??

Su estrategia de reembolso determinará el tiempo que le llevará pagar la deuda de la escuela de medicina. Por ejemplo, solicitar la condonación de los préstamos del servicio público supone 10 años de reembolso, mientras que los planes basados en los ingresos pueden durar hasta 25 años.

Nunca se penaliza el pago anticipado de los préstamos estudiantiles, y muchos médicos optan por reembolsar de forma agresiva su deuda con la facultad de medicina.

Según una encuesta de 2019 de la agencia de personal Weatherby Healthcare, el 35% de los médicos pagaron sus préstamos en menos de cinco años. Lo hicieron a través de estrategias como hacer pagos extra y refinanciar préstamos estudiantiles. De los médicos que aún tenían préstamos, la mayoría esperaba que tardaran al menos 10 años en terminar de pagarlos.