El coste de la cirugía transgénero es elevado. Las opciones de financiación incluyen préstamos personales y planes de pago.Chanell Alexander 19 de mayo de 2021
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Lo que hay dentro
Los estadounidenses transgénero pueden pagar un precio muy alto si la cirugía de confirmación de género forma parte de su transición.
Según el Centro de Cirugía Transgénero de Filadelfia, los costes de las intervenciones quirúrgicas individuales pueden oscilar entre 1.500 y 26.000 dólares; en el caso de los pacientes que optan por varias operaciones, los costes combinados pueden alcanzar las seis cifras.
Para muchos, la gestión de los factores relacionados con la transición y la cobertura de estos gastos puede resultar abrumadora.
Wolsey Bradley y su esposa, Lucky, han tenido que ser creativos para financiar sus trámites. La pareja ha pagado casi 50.000 dólares en gastos médicos relacionados con sus transiciones.
«Probablemente hemos pagado nuestras cirugías de todas las formas que se te ocurran», dice Wolsey.
En 2016, Wolsey comenzó su transición con una cirugía de reconstrucción del pecho y liposucción de masculinización por 14.490 dólares. La cirugía de feminización facial de Lucky costará unos 35.000 dólares. Los dos han utilizado una mezcla de tarjetas de crédito, tarjetas de crédito médico, dinero en efectivo y seguro para pagar las cirugías.
Además de dinero, los trámites también les cuestan tiempo.
«Los dos cumplimos 50 años este año», dice Wolsey. «La mayoría de la gente de nuestra edad está pensando en jubilarse. No tenemos casa ni ahorros, salvo la pequeña pensión que nos proporciona nuestro trabajo. El tema médico se impone.»
Aunque el mejor de los casos es que el seguro médico cubra los costes, eso no siempre es una opción. Otras formas de pagar la operación de transexualidad.
Formas de financiar los costes de la cirugía para transexuales
Préstamo personal online
Los prestamistas online ofrecen préstamos personales sin garantía que pueden utilizarse para casi cualquier propósito, incluidos los gastos médicos. Los importes de los préstamos oscilan entre unos 2.000 y 100.000 dólares, y los tipos de interés y las cuotas mensuales son fijos durante la vigencia del préstamo.
Los prestamistas en línea suelen permitirle precalificar y solicitar un préstamo personal en línea, una comodidad que es menos común en los bancos y las cooperativas de crédito. Sin embargo, a menos que se pueda optar a un tipo de interés bajo, los préstamos online pueden ser una de las formas más caras de cubrir los costes de la cirugía transgénero. Compara las tasas de porcentaje anual de varios prestamistas para obtener las mejores tasas y pagos mensuales que se ajusten a tu presupuesto.
Utilice nuestra calculadora de préstamos personales para ver los tipos de interés estimados y los pagos mensuales en función de su puntuación de crédito.
Préstamo personal de la cooperativa de crédito
Las cooperativas de crédito también ofrecen préstamos personales, a menudo con tipos de interés más bajos y condiciones más flexibles que los prestamistas online. Al igual que los prestamistas en línea, las cooperativas de crédito establecen las condiciones de los préstamos en función de la puntuación y el historial crediticio, pero algunas pueden tener en cuenta factores ajenos a la puntuación crediticia, lo que facilita la obtención de financiación. Los importes de los préstamos ofrecidos pueden no cubrir el coste total de la cirugía, y hay que cumplir los requisitos para ser socio de la cooperativa de crédito.
Tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito deben utilizarse normalmente para compras menores, ya que los límites de crédito pueden ser bajos y los tipos de interés suelen ser elevados, dice Steve Branton, planificador financiero certificado y asesor de la empresa de gestión financiera y patrimonial Private Ocean, con sede en San Francisco.
Si tiene un crédito bueno o excelente (una puntuación FICO de 690 o superior), podría ser elegible para una tarjeta de crédito con una TAE introductoria del 0%. Branton recomienda leer la letra pequeña si quieres beneficiarte de una TAE introductoria. Tienes que pagar el saldo dentro del periodo promocional para evitar el pago de intereses.
Además, tenga cuidado de que sus gastos médicos no sobrepasen una tarjeta de crédito; alcanzar el límite de crédito de una tarjeta puede afectar negativamente a su puntuación crediticia.
CareCredit
Wolsey dice que utilizó CareCredit para ayudar a cubrir 5.000 dólares del coste de su cirugía de reconstrucción del pecho. CareCredit es una tarjeta de crédito que se utiliza específicamente para financiar los gastos sanitarios. Si tu médico lo acepta, puedes solicitarlo en su consulta o por Internet.
La TAE estándar de CareCredit es del 26.99%, que puede ser más alto que los tipos de otros emisores de tarjetas de crédito. Los proveedores de servicios sanitarios pueden ofrecer opciones de financiación promocionales, como ofertas de interés cero, que requieren que se devuelva el saldo completo a tiempo para evitar el pago de intereses.
Línea de crédito con garantía hipotecaria
Si eres propietario de una casa, una línea de crédito con garantía hipotecaria te permite pedir un préstamo sobre ella, a veces hasta el 85% de su valor de tasación menos la cantidad que aún debes por la hipoteca. Se puede pedir prestado y devolver los fondos tantas veces como sea necesario durante el plazo, y los prestatarios altamente cualificados pueden obtener TAE más bajas.
Sin embargo, si no puedes pagar la HELOC, podrías perder tu casa. Los tipos de interés suelen ser variables, por lo que los pagos mensuales podrían fluctuar, y algunas HELOC tienen gastos de solicitud, tasación u otros por adelantado.
Préstamo familiar
Pedir prestado dinero a un familiar puede ser la opción más asequible y de menor riesgo, dice Branton. Sugiere crear un pagaré -un documento en el que se detallan factores como el interés y las condiciones de reembolso- y consultar a un preparador fiscal.
El proceso tiene que hacerse correctamente para satisfacer al IRS, dice Branton. También vale la pena sopesar el impacto potencial que este acuerdo podría tener en tu relación con el miembro de la familia.
» MÁS: Préstamos familiares: Cómo pedir y prestar a la familia
Otras formas de cubrir los costes de la cirugía para transexuales
Subvenciones para la cirugía
Hay fundaciones y organizaciones que ofrecen subvenciones -fondos que no hay que devolver- para la cirugía transgénero. La Fundación Jim Collins, Point of Pride y Genderbands son ejemplos de organizaciones que ofrecen financiación para la confirmación de género. Consulta sus sitios web para conocer los posibles requisitos de elegibilidad y los plazos de solicitud.
Cuentas de gastos flexibles
El seguro proporcionado por su empresa puede permitirle contribuir a una cuenta de gastos flexible, hasta 2.750 dólares al año. El dinero de una FSA no está sujeto a impuestos y puede utilizarse para pagar gastos médicos de bolsillo, como copagos o recetas.
Plan de pagos
Algunos proveedores de atención médica le permiten establecer planes de pago que dividen las grandes facturas médicas en pagos mensuales más asequibles. El total que se paga cada mes dependerá del importe del préstamo y de las condiciones que se negocien con el proveedor de servicios sanitarios, y es posible que haya cargos de facturación o tasas asociadas al plan.
» MÁS: Cómo pagar las facturas médicas: 6 opciones
Consejos adicionales: Compare y planifique
Después de manejar miles de dólares en gastos médicos, y hojas de cálculo para rastrearlos, tanto Wolsey como Lucky han encontrado formas adicionales de ahorrar en costosas cirugías para transgéneros.
No elijas siempre la opción más barata
Puede ser tentador comprar basándose sólo en el precio, pero te beneficia encontrar un cirujano de confianza con experiencia en los procedimientos que necesitas. Trabajar con alguien inadecuado podría significar que tendrás que pagar a otra persona para arreglar los errores, algo que Lucky ha presenciado en su comunidad.
«Tuve un par de amigos que fueron con un cirujano más barato sólo porque era menos dinero, y acabaron gastando mucho más porque otros cirujanos tuvieron que arreglarlo," dice.
Compra por ahí
Tener varias opciones te permite tomar la mejor decisión para ti y tu presupuesto.
"Puedes ir a la consulta de cualquier cirujano y pedirle un presupuesto. Es como comprar un coche," Wolsey dice. Gracias a este enfoque, Wolsey y Lucky encontraron un cirujano que realizó los procedimientos que necesitaban a un precio más asequible.
«El cirujano que hizo mi primera cirugía de fondo y la última ronda de cirugía de feminización facial de Lucky hace tiempo en la mesa. No cobra por cada procedimiento individual que realiza.»
Haz un presupuesto y planifica con antelación
Antes de pedir un préstamo o solicitar una tarjeta de crédito, añade los pagos mensuales a tu presupuesto para determinar si puedes permitírtelos.
«Creo que, desde el punto de vista financiero, hay que comprobar lo que se tiene. Tienes que ser realmente consciente de lo bien que estás presupuestando y pagando la deuda», dice Wolsey.