Cómo declararse en bancarrota para los préstamos estudiantiles

Si necesita soluciones para su deuda estudiantil:

• Encuentre ayuda: Opciones de recursos de ayuda para préstamos estudiantiles legítimos y organizaciones a las que dirigirse.

• Ponga en pausa los pagos: Conozca las diferencias entre la indulgencia y el aplazamiento de los préstamos estudiantiles.

• Salga del impago: Conozca las consecuencias y los remedios para el incumplimiento de su deuda estudiantil.

• Declararse en quiebra: Explore cómo descargar la deuda estudiantil en la bancarrota.

Es un error común pensar que no se puede solicitar la quiebra para los préstamos estudiantiles. Es posible descargar los préstamos estudiantiles en la bancarrota, pero es más difícil que borrar la mayoría de las otras deudas.

Los préstamos estudiantiles federales tienen menos probabilidades de ser descargados en la bancarrota debido a sus opciones de reembolso y a las estrictas normas en torno a "Dificultades excesivas."

Pero los préstamos estudiantiles privados no ofrecen las mismas opciones de reembolso o protecciones que los federales. También hay señales de que la bancarrota para los préstamos estudiantiles privados es cada vez más fácil.

El 15 de julio de 2021, un tribunal federal de apelaciones con sede en Nueva York dictaminó que los préstamos estudiantiles privados no están protegidos de la descarga en la bancarrota.

Sin embargo, debido a los costes potenciales y al impacto financiero de la quiebra, examine sus opciones de alivio de la deuda antes de tomar una decisión.

» MÁS: ¿Se pueden descargar los préstamos estudiantiles en la bancarrota??

A continuación se explica cómo funciona la declaración de quiebra de los préstamos estudiantiles y cómo determinar si es la opción correcta para usted.

Cómo solicitar la quiebra de un préstamo estudiantil

El descargo de los préstamos estudiantiles se produce al final del proceso de quiebra. Esto es lo que tiene que hacer primero.

1. Encuentre un abogado especializado en quiebras. Aunque un abogado no es absolutamente necesario, trabajar con uno – especialmente uno con al menos algo de experiencia en préstamos estudiantiles – puede ayudarle a navegar el complicado proceso más suavemente.

La declaración de quiebra cuesta entre varios cientos y miles de dólares, dependiendo de la ubicación y la complejidad del caso. Además, hay que pagar los honorarios de los abogados por el procedimiento de oposición que se requiere para obtener la exención de los préstamos estudiantiles.

Sin embargo, es probable que no pueda acogerse a la quiebra de los préstamos estudiantiles si puede permitirse un abogado, dice Michael Fuller, un abogado de los consumidores con sede en Portland, Oregón, que se encarga de los casos de quiebra de los préstamos estudiantiles de forma gratuita.

Aquí'se puede encontrar ayuda legal gratuita:

• Corporación de Servicios Legales: Busque ayuda legal local por código postal.

• Asistencia a los prestatarios de préstamos estudiantiles: Esta organización sin ánimo de lucro tiene una lista de organizaciones de ayuda legal por estado.

• Proyecto de asistencia para la quiebra de préstamos estudiantiles de Massachusetts: Un grupo de abogados y bufetes de abogados que ofrecen representación gratuita para los procedimientos adversos.

• Oregon Student Debt: Una organización de préstamos estudiantiles pro bono.

2. Presentar una declaración de quiebra en virtud del capítulo 7 o 13. Debes declararte en bancarrota antes de que tus préstamos estudiantiles puedan ser descargados. Su abogado puede ayudarle a determinar el tipo de bancarrota del consumidor que es mejor para usted: Capítulo 7 o Capítulo 13.

Si ya te has declarado en bancarrota pero no has intentado que se te condonen los préstamos estudiantiles, puedes reabrir el caso y argumentar para que se te condonen.

3. Presentar una demanda para iniciar el procedimiento contradictorio. Borrar los préstamos estudiantiles a través de la bancarrota requiere una demanda adicional conocida como procedimiento adversario. Para empezar, usted -o su abogado de bancarrota, más probablemente- debe presentar una queja por escrito que describa su caso. A partir de ahí, el caso será litigado hasta que el juez determine el resultado. Usted puede recibir una descarga completa, una descarga parcial o ninguna descarga.

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Cómo probar las dificultades indebidas para los préstamos estudiantiles

Para poder eliminar los préstamos estudiantiles a través de la quiebra, tendrá que demostrar que suponen una «dificultad indebida» durante el procedimiento contencioso.

La U.S. El Código de Bancarrota no define las dificultades indebidas, por lo que los tribunales de bancarrota tienen diferentes interpretaciones de su significado. La mayoría utiliza lo que se conoce como la prueba de Brunner para determinar si los préstamos estudiantiles de los declarantes de quiebra cumplen la norma de dificultad indebida.

Debes demostrar que cumples con las tres partes de la prueba Brunner para conseguir la condonación de tu deuda universitaria:

1. Hacer los pagos de los préstamos estudiantiles le impediría mantener un nivel de vida mínimo basado en sus ingresos y gastos actuales. Para cumplir con esto, por lo general debe tener gastos mínimos y debe haber hecho todo lo posible para aumentar sus ingresos, sin éxito.

2. Las circunstancias adicionales hacen que sea muy probable que su situación financiera persista durante una parte significativa del período restante de su préstamo. Entre otras cosas, podrías lograrlo si tienes una discapacidad mental o física grave, has recibido una educación de baja calidad o has maximizado tu potencial de ingresos en tu campo.

3. Has hecho "buena fe" esfuerzos para pagar sus préstamos. Puedes cumplir con este punto haciendo algunos pagos del préstamo, intentando negociar un plan de pagos y trabajando para reducir los gastos innecesarios y aumentar los ingresos.

Las diferentes jurisdicciones y jueces tienen diferentes interpretaciones de estas normas, por lo que su resultado dependerá de su ubicación y del juez que le toque.

» MÁS: ¿Existe la prescripción de los préstamos estudiantiles??

En caso de presentar la quiebra de los préstamos estudiantiles?

Mientras que la descarga de la bancarrota de préstamos estudiantiles es posible, es probable que sólo vale la pena explorar en los siguientes casos:

• Has agotado todas las opciones de pago. Si tienes préstamos estudiantiles federales, averigua si puedes permitirte el reembolso en función de los ingresos o si puedes acogerte a un programa de condonación de préstamos. Los préstamos estudiantiles privados tienen menos opciones para los prestatarios con problemas. Aún así, llame a su prestamista o administrador y pregunte si pueden reducir temporalmente su pago o tasa de interés.

• Está atrasado en el pago de sus préstamos estudiantiles. Si no ha dejado de pagar, es probable que le resulte difícil demostrar que sus préstamos le causan dificultades excesivas. La quiebra tiene más sentido en los casos de impago de préstamos estudiantiles, especialmente si has dejado de pagar los préstamos estudiantiles privados y tu prestamista te está demandando para intentar embargarte el sueldo.

• No tienes ninguna vía para salir del impago. Los préstamos estudiantiles federales tienen opciones para salir del impago, incluyendo la rehabilitación y consolidación de préstamos. Si ha dejado de pagar un préstamo varias veces, es posible que haya agotado estas opciones.

» MÁS: El alivio de la deuda: Entienda sus opciones y consecuencias

Estas situaciones no garantizan que un tribunal de bancarrota descargue sus préstamos estudiantiles, pero ha sucedido con algunos prestatarios. Un estudio publicado en el American Bankruptcy Law Journal en 2012 descubrió que, en 207 casos de bancarrota en los que los deudores incluyeron sus préstamos, el 39% obtuvo la descarga total o parcial de los préstamos estudiantiles.

Si decides declararte en bancarrota por un préstamo estudiantil, habla primero con un profesional. Un abogado de préstamos estudiantiles o un abogado de bancarrota con experiencia en préstamos estudiantiles puede ayudarte a determinar si es la mejor opción para ti.

Considere la posibilidad de un acuerdo de préstamo estudiantil

Si está considerando la posibilidad de declararse en bancarrota debido a un exceso de préstamos estudiantiles, o si sus préstamos no fueron cancelados a través de una audiencia adversa, considere la posibilidad de tratar de liquidar la deuda por menos de lo que debe.

La decisión de aceptar una liquidación del préstamo estudiantil es totalmente del prestamista. Es más probable que lo consideren si no puedes afrontar los pagos, tienes préstamos en mora y no hay forma de devolverlos a su estado normal, los mismos factores para explorar la bancarrota.

No tendrías que acudir a los tribunales para liquidar tus préstamos estudiantiles, aunque es posible que quieras contratar a un abogado. Sin embargo, los ahorros de liquidación probablemente no serían tan grandes porque la bancarrota podría descargar completamente su deuda.

Si necesitas ayuda adicional para el préstamo estudiantil

Si tienes problemas con la deuda de tu préstamo estudiantil, primero habla con tu administrador o prestamista para:

• Discutir las opciones de pago.

• Hacer una pausa temporal en los pagos.

• Reducir temporalmente tus pagos mensuales.

Si tu problema es con el prestamista o el administrador, o si no recibes la ayuda que necesitas, busca una organización legítima de ayuda para préstamos estudiantiles que ofrezca asesoramiento. Considere estos recursos examinados para la ayuda de préstamos estudiantiles; son organizaciones establecidas con historias verificadas:

Muchas de estas organizaciones ofrecen asesoramiento gratuito. En algunos casos, es posible que tenga que pagar una cuota, como en el caso de una agencia certificada de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro o si contrata a un abogado.

Ninguna de las organizaciones mencionadas llama, envía mensajes de texto o correos electrónicos a los prestatarios con ofertas de resolución de deudas.

Las ofertas de ayuda que no ha buscado son probablemente estafas. Aunque no es ilegal que las empresas cobren por servicios como la consolidación o la inscripción en un plan de pagos, esos son pasos que puedes hacer tú mismo de forma gratuita.

Evite cualquier empresa de alivio de la deuda que exija dinero por adelantado.

» MÁS: Cómo detectar las estafas en los préstamos estudiantiles