El matrimonio puede afectar a los pagos de tu préstamo estudiantil, a las exenciones fiscales relacionadas con el préstamo y a la capacidad de perseguir objetivos financieros.Anna Helhoski Sep 4, 2020
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Los préstamos estudiantiles y el matrimonio no siempre van de la mano: el hecho de casarse afectará a los pagos de los préstamos, a las exenciones fiscales relacionadas con los mismos y a la posibilidad de alcanzar otros objetivos financieros. Pero el matrimonio no significa que "Lo hago" a otro conjunto de préstamos estudiantiles. Cada uno de vosotros sigue siendo responsable de los préstamos que hayáis contraído antes de pasar por el altar.
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Tanto si te has casado recientemente como si lo vas a hacer pronto, aquí tienes el impacto que pueden tener tus préstamos estudiantiles después de la boda.
1. Su cuota mensual podría aumentar
Si sus préstamos estudiantiles federales están inscritos en uno de los cuatro planes de reembolso basados en los ingresos, podría terminar con un pago mensual más alto.
Para los prestatarios casados, uno de los planes, el Pago revisado a medida que se gana, calculará los pagos en función de los ingresos brutos ajustados y la deuda del préstamo de usted y su cónyuge, independientemente de cómo declaren los impuestos. Esto suele significar un pago mensual más alto.
Los inscritos en cualquiera de los otros planes pueden elegir "casados que declaran por separado" en sus impuestos para hacer pagos basados en los ingresos individuales. Esto incluye los planes Pay As You Earn, Income-Based Repayment y Income-Contingent Repayment. Pero hay una trampa: Declarar por separado significa perder las exenciones fiscales que reciben los declarantes conjuntos.
«Hacemos ambos escenarios sólo para ver cuál será la responsabilidad fiscal de ambos, y todavía no he encontrado una situación en la que «casado declarando por separado» sea mejor», dice Ara Oghoorian, planificador financiero y propietario de ACap Asset Management en Encino, California. Pida a su preparador fiscal que compruebe su factura de impuestos para ambas opciones.
2. Podrías perder la deducción por intereses de los préstamos estudiantiles
Cualquier persona que gane menos de 85.000 dólares de ingresos brutos ajustados modificados durante el último año puede obtener una deducción de los intereses del préstamo estudiantil. Los que ganan menos de 70.000 dólares pueden deducir hasta 2.500 dólares por los intereses de los préstamos estudiantiles, mientras que los que ganan entre 70.000 y 85.000 dólares pueden deducir una cantidad reducida.
Una vez que se casan, las reglas cambian. Si tú y tu cónyuge ganáis juntos más de 160.000 dólares, perderéis la deducción. Tampoco hay forma de burlar el sistema: no se puede reclamar en absoluto si se declara por separado.
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3. Los pagos de tu cónyuge podrían afectar a tus finanzas
Si firmas conjuntamente un préstamo privado para estudios de posgrado o un préstamo de refinanciación, eres legalmente responsable de pagarlo si él o ella no puede hacerlo. El préstamo también aparecerá en los informes crediticios de ambos, lo que podría afectar a su capacidad para obtener nuevos créditos o deudas, como una hipoteca.
Si su cónyuge obtiene un préstamo estudiantil durante su matrimonio, pero no puede hacer los pagos y deja de pagar, en algunos estados los acreedores pueden ir a por el salario y los bienes de ambos o, si declaran conjuntamente, a por su devolución de impuestos. El gobierno federal también irá a por tu devolución de impuestos por los préstamos contratados después del matrimonio que incumplan.
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4. Su cónyuge puede participar en los pagos
Si tú y tu pareja decidís ayudaros mutuamente a reembolsar vuestros préstamos, considera la posibilidad de crear un acuerdo por escrito en el que se detallen las condiciones. No es un documento oficial a menos que lo redacte un abogado, pero podría ayudarte a evitar discusiones en el futuro, especialmente en caso de divorcio si uno de los cónyuges depende del otro para la ayuda económica.
Pero recuerde: «El otro cónyuge puede estar de acuerdo en pagar los préstamos de su cónyuge, pero al gobierno federal no le importa eso porque los préstamos quedan sólo a nombre del prestatario», dice Adam Minsky, un abogado de Boston especializado en préstamos estudiantiles.
5. Usted puede ser responsable de las deudas después del divorcio
Las deudas que se adquieren en el matrimonio suelen ser propias, pero los préstamos contraídos durante el matrimonio pueden estar sujetos a las normas de propiedad del estado en caso de divorcio. Y si uno de los cónyuges es cofirmante del préstamo estudiantil privado del otro, está legalmente vinculado al préstamo, a menos que pueda obtener una exención de cofirmante del prestamista.
Para evitar las disputas legales posteriores al divorcio sobre la deuda estudiantil, las parejas pueden crear un acuerdo prenupcial o postnupcial. Pero estos acuerdos tienen limitaciones.
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«Con demasiada frecuencia, la gente piensa que eso les librará de pagar la deuda y no va a ser así», dice Minsky. «Pero si la pareja está preocupada por el peor de los casos y ha acordado hacer algo en privado que difiere del acuerdo de préstamo estudiantil, entonces ponerlo por escrito sería posiblemente muy importante en el futuro.»