5 formas de protección de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas

Si se siente impotente porque los cobradores le llaman para que pague, tiene más poder del que cree. Sólo tiene que conocer sus derechos y saber cómo utilizarlos.

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas es una ley federal que regula las prácticas de los cobradores de deudas de terceros, es decir, los que compran una deuda atrasada a un acreedor original, como una compañía de tarjetas de crédito. La ley de cobro de deudas ofrece a los consumidores protecciones cruciales contra las prácticas depredadoras, como llamar a altas horas de la noche, utilizar un lenguaje acosador y perseguirle por una deuda que no debe. Ejercer estos derechos puede ayudarle a controlar sus relaciones con los cobradores de deudas.

También debe saber que una actualización de las normas de aplicación de la FDCPA, que entró en vigor a finales de 2021, ayudó a modernizar la ley. Las actualizaciones permiten a los cobradores de deudas utilizar nuevas tecnologías de comunicación, como el correo electrónico, los mensajes de texto y las redes sociales, y aclaran ciertos aspectos de la ley de cobro de deudas. Pero a algunos defensores del consumidor les preocupa que los cambios puedan crear problemas de privacidad para los consumidores. Es posible que su estado ofrezca protecciones adicionales para el consumidor, por lo que le conviene ponerse en contacto con una oficina local de defensa del consumidor para que le asesoren.

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act) le protege de cinco maneras, y le indica qué hacer si se violan sus derechos:

Usted controla la comunicación con los cobradores

Puede limitar cuándo y cómo se ponen en contacto con usted los cobradores de deudas. No se les permite llamar a cualquier hora o lugar inoportuno y no pueden'informar a terceros sobre su deuda.

En la práctica, esto significa que los cobradores de deudas:

• No puede ponerse en contacto contigo antes de las 8 a.m. o después de las 9 de la noche.m.

• No pueden ponerse en contacto contigo en el trabajo una vez que les pidas que no lo hagan

• Debe comunicarse a través de su abogado si está representado por uno

• No pueden comunicar su deuda a terceros, como su empleador, vecinos y familiares

• Deben cesar totalmente el contacto si usted lo solicita

Estrategia: Por ahora, no basta con decir por teléfono cómo quiere que el cobrador se comunique con usted. La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act) establece que debe hacer la solicitud por escrito para que sea ejecutable. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene modelos de cartas que pueden ayudarle a estructurar su solicitud. Pero con la actualización de la FDCPA que entró en vigor a finales de 2021, los consumidores ahora pueden limitar la forma en que los cobradores de deudas se comunican con ellos a través de nuevos canales de comunicación, como los mensajes de texto, el correo electrónico y los mensajes de las redes sociales.

Una deuda no desaparece sólo porque le pidas al cobrador que cese el contacto. El cobrador puede seguir reclamando el pago a través de una demanda, lo que puede dar lugar a un embargo de salario.

Vea cómo se reducen sus deudasInscríbase en una cuenta para vincular sus tarjetas, préstamos y cuentas para gestionarlas todas en un solo lugar.Hagamos esto

Usted'está protegido contra las prácticas de acoso o abuso

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas prohíbe a los cobradores de deudas utilizar cualquier práctica acosadora o abusiva en un intento de cobrar la deuda.

«El acoso es algo más que pedirte repetidamente que pagues dinero», dice el abogado especializado en quiebras Jay Fleischman. "Es lo que se hace en el día a día. Es algo engañoso y que se hace con el propósito de coaccionarle para que haga algo que de otro modo no querría hacer, o no podría hacer, por miedo a las represalias."

Además de otras restricciones, los cobradores de deudas no pueden

• Utilizar un lenguaje soez

• Amenazar o utilizar la violencia

• Llamarle repetidamente para molestarle o acosarle (tenga en cuenta que la actualización de las normas de aplicación de la FDCPA que entró en vigor a finales de 2021 aclara que esto se definirá como más de una vez al día sobre una deuda específica, o en el plazo de una semana después de tener una conversación con usted sobre una deuda.)

• Llamarle para cobrarle sin identificarse como cobradores de deudas

• Poner su deuda a la venta al público

Estrategia: Las prácticas excesivamente agresivas o abusivas podrían ser una señal de que estás tratando con un cobrador de deudas estafador. Tomarse el tiempo para averiguar si está en contacto con un estafador puede evitarle el costoso error de pagar una deuda que no debe.

Llevar un registro de cualquier práctica de cobro abusiva. Lea a continuación cómo presentar una queja por violación de la FDCPA.

Los cobradores de deudas deben ser sinceros

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act) establece que los cobradores no pueden utilizar ninguna representación falsa, engañosa o equívoca para cobrar la deuda.

Junto con otras restricciones, los cobradores de deudas no pueden tergiversar:

• El importe de la deuda

• Si ha prescrito la deuda

• Repercusiones legales por no pagar la deuda

• Se hacen pasar por otra empresa, profesional o figura de autoridad

Estrategia: Los cobradores de deudas deben responder a las preguntas con honestidad, pero pueden optar por no responderlas en absoluto. En tal caso -si, por ejemplo, está tratando de determinar si una deuda ha prescrito- considere la posibilidad de pedir ayuda a la asistencia jurídica local.

Se prohíben las prácticas desleales

Además de los requisitos de comunicación veraz, la FDCPA frena el comportamiento de los cobradores de deudas. Además de otras restricciones, no pueden:

• Solicitar cheques posfechados para el pago con el fin de utilizarlos como amenaza o para iniciar un proceso penal.

• Depositar o amenazar con depositar un cheque posfechado antes de la fecha de pago prevista

• Tomar o amenazar con tomar la propiedad si no está permitido

• Cobrar más de lo que usted debe en una deuda, lo que puede incluir tasas e intereses

Estrategia: No fechar nunca un cheque a un cobrador. A pesar de las promesas, el cobrador podría depositar el cheque antes de la fecha indicada. Si un cobrador le amenaza con quedarse con su propiedad, no dude en presentar una queja. Y asegúrese de saber exactamente cuánto debe validando la deuda antes de hacer un pago.

Los cobradores pueden intentar cobrar la deuda en persona. Sin embargo, tenga en cuenta que cualquier práctica intimidatoria o amenazante constituye una violación de la FDCPA.

» MÁS: Automatice su presupuesto con nuestra web

Los cobradores deben validar su deuda

Según la FDCPA, los cobradores de deudas deben demostrar que usted debe la deuda que intentan cobrar. Esto comienza con la carta de validación, y si usted solicita una carta de verificación para obtener más información, deben proporcionarla también.

Los cobradores deben enviar la carta de validación en los cinco días siguientes al primer contacto. Debe contener:

• Cuánto debe

• El nombre del acreedor que solicita el pago

• Una declaración de que el cobrador asume que la deuda es válida a menos que usted la dispute en un plazo de 30 días

• Una declaración de que si impugna la deuda o solicita más información sobre ella por escrito en un plazo de 30 días, el cobrador verificará la deuda por correo

• Una declaración de que si usted solicita información sobre el acreedor original dentro de los 30 días siguientes al primer contacto, el cobrador debe proporcionar dicha información

Estrategia: No actúes sobre ninguna deuda en cobranza antes de que'hayas reunido toda la información posible y te asegures de que realmente es tu deuda.

Si se violan sus derechos

Las violaciones a la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas son la mayor fuente de quejas ante la CFPB, con más de 88,000 en 2016.

Tienes dos opciones principales si crees que se han violado tus derechos:

• Presentar una queja

• Demandar a la agencia de cobros

La CFPB facilita la presentación de una queja. La oficina hace un seguimiento de cada uno y trabaja para resolver el asunto.

También puede presentar una demanda contra la agencia de cobro de deudas. Muchos bufetes de abogados ofrecen consultas gratuitas, y si usted gana, la empresa de cobro de deudas generalmente tendrá que pagar los honorarios legales asociados a la demanda.

Estrategia: Mantener un registro de toda la correspondencia entre usted y el cobrador para ayudar a fundamentar su reclamación de infracciones.

«Gran parte de los comportamientos que violan la FDCPA se producen por teléfono y pueden ser difíciles de probar», dice Sharon Djemal, directora de la Práctica de Justicia del Consumidor en el East Bay Community Law Center. » Llevar un registro telefónico para anotar la fecha, la hora y lo que se dice en la llamada es una gran manera de averiguar y probar con el tiempo si un cobrador de deudas está violando la FDCPA.»