Es como una tarjeta de crédito garantizada, pero con un límite ajustable. Te permite evitar los gastos excesivos y los recargos por demora.Sara Rathner Dic 8, 2021
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One, creador de una aplicación bancaria que permite gestionar varios tipos de cuentas en un solo lugar, está añadiendo una característica que funcionará de forma muy parecida a una tarjeta de crédito garantizada, pero con un límite de crédito ajustable. Estará disponible para los mayores de 18 años en las próximas semanas.
El Credit Builder de One, sin comisiones, funciona como una cuenta de ahorros destinada a los gastos de la tarjeta de crédito, por lo que es imposible gastar más de la cuenta o hacer pagos atrasados. Está dirigido a los consumidores con una puntuación de crédito más baja, con el objetivo de ayudarles a construir su crédito y acceder a tarjetas de crédito sin garantía más adelante. Para entender cómo funciona el Credit Builder, es útil entender cómo encaja con otras partes de una cuenta One.
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Cómo funciona One
Como su nombre indica, One te permite gestionar varios tipos de cuentas financieras en una sola aplicación. Cuando abre una cuenta por primera vez, la financia transfiriendo electrónicamente dinero desde otra cuenta bancaria. A partir de ahí, tienes la opción de añadir una nómina a tu cuenta One con depósito directo. También puede mover el dinero entre «bolsillos», que se puede pensar en como cuentas dentro de su cuenta. Pueden ser sólo tuyas o compartidas con otras personas. Además, recibirá una tarjeta One Mastercard, emitida por Coastal Community Bank, que podrá utilizar para realizar compras desde distintos bolsillos.
Comienza con tres bolsillos por defecto:
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Gastos: Al igual que una cuenta corriente, este es el bolsillo que se utiliza para los gastos.
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Ahorre: Obtenga un 1% de APY hasta $5,000 (o hasta $25,000 si agrega un cheque de pago con depósito directo).
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Ahorro automático: Puede optar por contribuir a esta bolsa de dos maneras: redondeando cada compra con tarjeta al siguiente dólar y ahorrando la diferencia, y ahorrando hasta el 10% de cada depósito directo (hasta 1.000 dólares al mes). El bolsillo de ahorro automático gana un 3% APY. Puedes utilizar ambos métodos al mismo tiempo.
Sin embargo, no está limitado a estas carteras por defecto. Puedes crear tantos bolsillos personalizados como quieras de forma gratuita, y cada uno tiene su propio número de cuenta y de ruta. Puede ayudarte a presupuestar varios objetivos al mismo tiempo, como viajes, regalos navideños, cuidado de mascotas y mucho más. Puedes compartir todos los bolsillos, excepto el de Auto-Ahorro, con otros usuarios de One, para que podáis ahorrar y pagar conjuntamente los gastos compartidos.
Cómo encaja Credit Builder
El Credit Builder es una bolsa que creas dentro de tu cuenta One. No hay una consulta de crédito dura cuando se hace esto. Utiliza la misma tarjeta One Mastercard, lo que significa que la tarjeta puede funcionar como una tarjeta de débito cuando se utiliza con un bolsillo Spend o Save, y como una tarjeta de crédito garantizada cuando se utiliza con su bolsillo Credit Builder.
La cantidad de dinero que depositas en ella se convierte en tu límite de crédito. A diferencia de las típicas tarjetas de crédito garantizadas, puedes cambiar la cantidad de dinero del Credit Builder en cualquier momento. Cuando la factura vence, se paga automáticamente con el saldo en el bolsillo, por lo que nunca hace un pago tardío o se endeuda con la tarjeta de crédito. (También puedes pagar por adelantado, si quieres).)
Los pagos puntuales se comunican a las tres principales agencias de crédito, pero la utilización del crédito no lo es, por lo que podría cargar hasta el saldo disponible sin un efecto negativo en su crédito general. Además, existe una pequeña línea de crédito en caso de sobrepasar el límite, y no se cobrará ninguna comisión por sobregiro. Sin embargo, una vez que la línea de crédito esté al máximo, tu tarjeta será rechazada.
El Credit Builder de One tiene cierto parecido con la tarjeta de crédito garantizada Chime Credit Builder Visa, en la que mueves dinero de una cuenta de gastos Chime a tu cuenta garantizada Credit Builder, y esa suma se convierte en tu límite de crédito. Pero Chime no adopta el mismo enfoque de «todo en uno»: ofrece tarjetas de débito y de crédito por separado, y no permite dividir las cuentas en bolsillos.
Si el objetivo de la creación de crédito es calificar para el crédito sin garantía, One también ofrece una línea de crédito que se conecta a su bolsillo Spend y cobra el 12% TAE sobre los saldos impagados.
Beneficios del Constructor de Crédito
Construya su crédito mientras trabaja para alcanzar otras metas financieras: Tratar con múltiples objetivos de dinero al mismo tiempo puede ser intimidante, pero con los bolsillos de One, puedes asignar fácilmente a tu dinero diferentes trabajos. El fundador y director general de One, Brian Hamilton, dice que esto está en línea con lo que la empresa considera esencial para la salud financiera: el acceso a un crédito asequible y a un ahorro de emergencia al mismo tiempo. «Muchos productos se dirigen a uno de ellos», dice. "Pero queremos abordar ambos.»
Posibilidad de compartir algunas cuentas, pero no otras: Como cada bolsillo tiene su propio número de cuenta, puedes elegir qué compartir y qué mantener para ti. Esto es útil cuando compartes gastos con un compañero de piso; quieres conceder un acceso limitado al dinero a tus hijos; o tú y tu pareja compartís algunas, pero no todas, vuestras finanzas.
Inconvenientes a tener en cuenta
Los guardianes te dejan sin preparación para una tarjeta sin garantía: Credit Builder hace imposible que te metas en un lío. No puedes cargar más de lo que puedes pagar, no harás pagos atrasados y no te endeudarás. Una vez que te pases a una tarjeta sin garantía, prepárate para una empinada curva de aprendizaje. Las tarjetas sin garantía proporcionan mucha comodidad y muchas vienen con valiosas recompensas de devolución de dinero o de viajes, pero hay un riesgo de asumir una deuda que simplemente no tienes con el Constructor de Crédito.
Las cuentas compartidas siempre tienen riesgos: El creador de un bolsillo compartido es el «propietario», pero la otra persona tiene derechos sobre la cuenta y puede depositar y retirar dinero. Siempre que se unen fuerzas financieras con otra persona, es importante comunicar el presupuesto y los gastos a los que se destina la cuenta.
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