Si se trata de un fraude con tarjeta de crédito, el dinero del emisor de la tarjeta está en juego. Con el fraude de la tarjeta de débito, le han robado su dinero.Kevin Cash 20-jul-2021
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Si suele utilizar una tarjeta de débito para las compras en línea, tal vez quiera reconsiderar su decisión. Si los datos de su tarjeta son pirateados y se realizan compras sin su permiso, descubrirá rápidamente que las tarjetas de débito y las de crédito son tratadas de forma muy diferente.
La diferencia clave: Con una tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta debe luchar para recuperar su dinero. Con una tarjeta de débito, debe luchar para recuperar su dinero.
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Cómo se gestiona el fraude
Si la información de la tarjeta ha sido robada y se han realizado transacciones potencialmente fraudulentas, dos leyes protegen sus derechos. En el caso de las tarjetas de crédito, la ley principal es la Fair Credit Billing Act (FCBA). Para las transacciones con tarjeta de débito, se aplica la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA). Aunque estas leyes ofrecen algunas protecciones similares, conocer las diferencias es clave para entender por qué es más seguro utilizar un tipo de plástico que el otro.
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Fraude con tarjetas de débito
Según la EFTA, su responsabilidad potencial por las transacciones fraudulentas con tarjeta de débito es prácticamente ilimitada. Tiene hasta 60 días para denunciar la pérdida o el robo de una tarjeta según la AELC. Después de eso, simplemente se pierde el dinero que se haya tomado, incluso los fondos desviados de las cuentas vinculadas. Los límites exactos de responsabilidad según la AELC son:
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Informar de la pérdida o el robo de la tarjeta antes de realizar transacciones no autorizadas: responsabilidad cero.
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Si se denuncia la pérdida o el robo de la tarjeta en un plazo de dos días, el límite de responsabilidad es de 50 $.
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Pérdida o robo de la tarjeta en un plazo de 60 días: límite de responsabilidad de 500 dólares.
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Después de 60 días: no hay protección.
Es importante tener en cuenta que si su tarjeta no se pierde físicamente o es robada, tiene 60 días para informar de las transacciones fraudulentas con responsabilidad cero. Si sólo le roban el número de la tarjeta, los 60 días empiezan a contar desde la fecha del extracto en el que aparece la transacción fraudulenta.
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Fraude con tarjetas de crédito
Según la FCBA, la responsabilidad máxima por transacciones fraudulentas con tarjeta de crédito es de 50 dólares. Si denuncia la pérdida o el robo de su tarjeta antes de que se produzca cualquier transacción fraudulenta, su responsabilidad es nula. Muchas tarjetas de crédito prometen una responsabilidad cero para todas las transacciones fraudulentas.
"Me han robado la información de mi tarjeta de crédito y la han utilizado de forma fraudulenta varias veces," dice Tucker Spillane, un analista de crédito de 24 años de Nueva York. "Afortunadamente, mi emisor casi siempre lo detecta de inmediato … normalmente porque la actividad se considera anormal respecto a mis hábitos de gasto típicos. Y de todos modos proporcionan su propia cobertura contra el fraude. Nunca he tenido que pagar un céntimo."
La verdadera diferencia entre una tarjeta de débito y una tarjeta de crédito en lo que respecta al fraude está en cómo se recupera el dinero. Cuando se produce una transacción fraudulenta en tu tarjeta de crédito, no has perdido dinero. Puede denunciar el fraude, obtener un crédito en su extracto y el asunto nunca afectará a su cuenta bancaria.
Con una tarjeta de débito, el saldo de su cuenta bancaria se ve afectado desde el momento en que se produce la transacción fraudulenta. Si las transacciones son significativas, podrías experimentar un efecto dominó de dolores de cabeza financieros. Los cargos fraudulentos pueden inmovilizar los fondos de manera que los cargos legítimos sean rechazados o causen sobregiros.
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Si no tiene una tarjeta de crédito…
Aunque las tarjetas de crédito son una apuesta más segura para gastar en línea, es posible que no tenga acceso a una. En este caso, todavía hay formas de protegerse del fraude.
Mantener un saldo bajo en la cuenta vinculada a la tarjeta de débito que utiliza para las compras en línea puede ayudar a limitar el tamaño de los retiros fraudulentos en caso de que se produzcan. Esto no evitará necesariamente que alguien acceda a su cuenta, pero puede limitar el daño causado.
También puede desactivar cualquier forma de protección contra sobregiros (si la tiene) en la cuenta utilizada para las compras. Muchos bancos ofrecen este servicio (normalmente en una cuenta corriente), que retira automáticamente de una cuenta de ahorro si la cuenta corriente está en descubierto. En caso de fraude, esto significa esencialmente que el delincuente tiene acceso a dos cuentas en lugar de una. Si tiene protección contra sobregiros, asegúrese de consultar con su banco cómo y cuándo se aplica.
Otra forma de limitar su responsabilidad es utilizar una tarjeta de débito de prepago. Si alguien consigue acceder a la cuenta, sólo tendrá acceso a lo que haya cargado en la tarjeta.
El resultado final
Desde el punto de vista legal, las tarjetas de crédito suelen ofrecer más protección contra las actividades fraudulentas. Pero hay formas de imitar algunas de estas protecciones con una tarjeta de débito o prepago. Decidir qué es lo mejor para usted le ayudará a proteger su dinero, tanto si gasta en Internet como si pasa la tarjeta en la tienda.