Qué pasa si no pago la factura de mi tarjeta de crédito?

Las consecuencias de no pagar con la tarjeta de crédito pueden variar según el emisor de la tarjeta. Pero, por lo general, si no paga la factura de su tarjeta de crédito, puede esperar que su puntuación crediticia se vea afectada, incurrirá en cargos como comisiones por demora y un tipo de interés de penalización más alto, y su cuenta puede ser cerrada.

Y cuanto más tarde en pagar esa factura, peores serán los efectos. Por eso es importante estar al día con los pagos de la tarjeta de crédito.

Por supuesto, las emergencias y las crisis imprevistas ocurren, lo que puede dejarle sin dinero suficiente para cumplir con el pago mínimo de su tarjeta de crédito's. Si eso ocurre, es crucial entender las repercusiones para poder minimizar el impacto en la medida de lo posible. Esto es lo que hay que saber.

Consejo de experto: A corto plazo, si tiene dificultades, priorice los pagos esenciales antes que las deudas. Céntrese en cubrir el alquiler o la hipoteca, los alimentos y los servicios públicos, y cualquier gasto imprescindible que le permita mantener su trabajo, como el transporte, las facturas del teléfono móvil y el cuidado de los niños. Hacer los pagos de la tarjeta de crédito es importante, pero en una crisis, las necesidades tienen prioridad. Su puntuación de crédito puede recuperarse en última instancia.

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Posibles consecuencias

Baja la puntuación crediticia

El historial de pagos es un factor importante en su puntuación de crédito. Por lo tanto, un pago tardío o no realizado puede perjudicar esas puntuaciones, y el impacto solo aumentará cuanto más tarde se pague.

Si la deuda se reduce lo suficiente, se dificultará su capacidad para obtener tipos de interés competitivos en una hipoteca, un préstamo de coche y nuevas tarjetas de crédito en el futuro.

Sin embargo, por lo general, un pago atrasado no aparecerá en su informe crediticio hasta al menos 30 días después de la fecha de vencimiento del pago que usted no realizó. (La información de su informe de crédito se utiliza para calcular su puntuación de crédito).) Si realiza el pago antes de ese momento, puede incurrir en gastos de penalización (más adelante se explica), pero su crédito no se verá afectado.

Tenga en cuenta que incluso si realiza un pago parcial, se informará de que se ha retrasado si no cumple con el pago mínimo requerido. Algunos prestamistas y acreedores no informan de los retrasos en los pagos hasta que se han retrasado 60 días.

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Cargos por demora y un tipo de interés más alto

Dependiendo de sus condiciones, es posible que tenga que pagar una comisión por demora cuando no pague una tarjeta de crédito. El primer cargo por demora puede empezar en 29 dólares y subir hasta 40 dólares por las siguientes infracciones cometidas en seis ciclos de facturación.

También es posible que te cobren una tasa anual equivalente (TAE) de penalización, lo que significa que se aplica un tipo de interés más alto (a veces cercano al 30%) durante un periodo de tiempo después de que no pagues durante al menos 60 días. Las condiciones varían según el emisor. Algunos emisores no cobran comisiones por demora ni una TAE de penalización.

Una cuenta en cobro

Si pasan 180 días y aún no has pagado el mínimo de tu tarjeta de crédito, el emisor puede cancelar tu cuenta. Esto significa que el acreedor cierra su cuenta para futuras compras y da por perdida su deuda. Sin embargo, sigues siendo responsable de pagar la cantidad que se te debe.

Si, durante este tiempo, su emisor vende su deuda a un cobrador externo, tendrá que pagar a esa empresa en adelante. Una vez que su deuda esté en estas nuevas manos, es probable que su crédito caiga en picado. Una cuenta de tarjeta de crédito en cobro generalmente permanece en su informe crediticio durante siete años después de convertirse en morosa.

Los cobradores pueden intentar recuperar el dinero mediante diversas tácticas. Por ejemplo, pueden amenazarte con quitarte tus pertenencias, aunque no es tan fácil ni probable, según Chi Chi Wu, abogado del National Consumer Law Center.

«Los bienes domésticos usados no valen tanto cuando se liquidan», dice. «La mayoría de los acreedores tienen que acudir a los tribunales para intentar embargar tu cuenta bancaria o tu salario, que es lo que realmente quieren.»

Consejo de experto: Es importante conocer sus derechos cuando los cobradores empiezan a llamar. Tratar con ellos puede ser estresante, pero puedes controlar el nivel de comunicación, y estás protegido contra el abuso y el acoso por la ley.

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Una demanda judicial

Si no pagas la factura de tu tarjeta de crédito a tiempo, puedes acabar con una demanda de cobro de deudas y una sentencia.

Una sentencia es la decisión de un juicio que favorece al acreedor. Por ejemplo, puede permitir que el acreedor se apropie de su salario o cuenta bancaria, que coloque un gravamen sobre su propiedad o que se quede con algunas de sus pertenencias, según Wu. Y si no acude a la audiencia, un juez puede dictar una sentencia en rebeldía que también puede conducir a este tipo de resultado.

Las posibilidades dependen de las leyes de su estado y de sus propias circunstancias financieras. Si le citan en el juzgado, considere la posibilidad de consultar a un abogado a través de un programa local de asistencia jurídica o de un bufete privado con experiencia en la gestión de casos de cobro de deudas y de quiebra.

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Actúe antes de que los pagos atrasados le perjudiquen

Si prevé tener problemas para pagar la factura de su tarjeta de crédito, he aquí algunas formas de aminorar el golpe:

• Deja de usar tu tarjeta de crédito. Si puede evitarlo, evite cargar más deudas en la tarjeta. De lo contrario, es probable que el pago mínimo exigido siga aumentando, lo que lo pondrá más lejos de su alcance.

• Llame a su emisor. Póngase en contacto con su emisor para explicarle su situación. El emisor puede estar dispuesto a ofrecerle ayuda, especialmente si está pasando por dificultades financieras. Algunos emisores de tarjetas de crédito ofrecen programas de dificultades que pueden eximir de las comisiones y reducir los tipos de interés durante un breve periodo de tiempo.

• Considere las estrategias de pago de la deuda. Dependiendo de sus circunstancias, puede considerar las estrategias para salir de la deuda que ofrecen formas de consolidar su saldo.