Qué hacer si un emisor de tarjetas de crédito decide reducir su límite de crédito

Si el emisor de una tarjeta de crédito reduce su límite de crédito, no podrá cargar tanto en la tarjeta, y podría ver caer su puntuación de crédito. Esto les ocurrió a muchos titulares de tarjetas en 2020, en medio de la incertidumbre económica de la pandemia del COVID-19, por ejemplo.

Un límite de crédito más bajo podría ser malo, dependiendo de la cantidad de otro crédito que tengas disponible. Pero tiene algunas opciones. La principal es llamar al número que aparece en el reverso de la tarjeta y pedir al emisor que restablezca tu límite de crédito anterior.

Entiende el contexto:

• Cuando se trata de conceder un crédito, tú no tienes el poder en la relación. El banco lo hace.

• Intenta no tomarte el recorte de crédito como algo personal. Esto es un negocio, no un reflejo de tu valor como persona.

• Hay muchos otros emisores de tarjetas de crédito.

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Cómo apelar un corte de crédito

Es posible que no reciba una notificación de que el emisor de su tarjeta de crédito tiene intención de reducir su límite de crédito. Pero cuando lo descubras, aquí tienes algunos consejos para recuperar tu límite de crédito anterior:

• Cree un plan. Antes de pedir al emisor que te restablezca el límite de crédito, piensa en algunas razones por las que debería hacerlo. Si usted fuera el banco, ¿qué le convencería? Por ejemplo, puede que sea cliente desde hace cinco años y nunca haya dejado de pagar.

• Llama a. Por lo general, es posible que obtenga resultados más favorables si habla con una persona. Eso significa apelar a la antigua usanza: Llamar al número que aparece en el reverso de la tarjeta y hablar con un representante de atención al cliente.

• Exponga su caso – amablemente. Aprovecha cualquier margen de maniobra que tenga el representante humano del emisor de la tarjeta. Mantén la calma y la cordialidad mientras expones las razones por las que debería restablecerse tu límite de crédito. De nuevo, este es un debate empresarial.

Llamar para hacer un llamamiento entra en la categoría de «no está de más preguntar». Sin embargo, si el emisor saca un informe de crédito como parte de su proceso de evaluación, eso podría afectar a su crédito, al menos temporalmente.

Consejo friki: Tienes ciertas protecciones federales frente a un cobro por parte del emisor "por encima del límite" comisiones después de que reduzca su crédito, pero de todos modos las comisiones por exceso de límite son raras.

Por qué puede bajar su puntuación de crédito

Si su apelación no prospera, es posible que su puntuación de crédito disminuya debido a un factor llamado ratio de utilización del crédito. Los modelos de puntuación crediticia suelen penalizarle por utilizar una gran parte de su crédito disponible, tanto en general como por tarjeta. Así que su puntuación puede caer sólo por acercarse a su límite de crédito, lo que es más probable que haga cuando ese límite se reduzca.

En general, es aconsejable mantener los saldos por debajo del 30% del crédito disponible.

» MÁS: Cómo determinan los emisores de tarjetas de crédito los límites de crédito?

Cómo proteger su crédito

Podrías minimizar el efecto dominó en tu ratio de utilización del crédito. Algunas ideas:

• Abra una cuenta de tarjeta de crédito diferente. Esta es una forma fácil de aumentar su disponibilidad de crédito. Tu puntuación de crédito puede sufrir un golpe temporal de unos pocos puntos por abrir una nueva cuenta, pero a largo plazo, más crédito ayudará a tu puntuación.

• Pida aumentos de otras cuentas de crédito. Podrías compensar el recorte de crédito de una cuenta de tarjeta solicitando y recibiendo aumentos de tu límite en otras cuentas de crédito existentes.

• Pague el saldo. Reduzca el gasto en la tarjeta con el límite reducido y pague el saldo, o al menos parte de él. Además de eliminar la deuda, el pago del saldo de una tarjeta le da más margen de maniobra con respecto a su nuevo límite, más bajo.

• No se enfade y cierre la cuenta. Cerrar la cuenta no sólo significa que perderás toda la línea de crédito, sino que perderás tu historial crediticio, lo que puede dañar tu puntuación de crédito, especialmente si se trata de una cuenta que has tenido durante muchos años.

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Cuando puede no importar

Si apenas usaste la tarjeta de crédito -que es una razón común para recibir un límite más bajo- quizás no sea un gran problema que un emisor reduzca tu límite de crédito.

Por ejemplo, si tienes 50.000 dólares de crédito combinado repartidos entre varias tarjetas, perder 1.000 dólares de ese límite de crédito en una sola tarjeta no importará mucho. Su puntuación de crédito podría permanecer relativamente igual. Y si, por ejemplo, ya estás sólidamente en el rango de crédito excelente (puntuaciones FICO de 720 o más), es poco probable que la caída de unos pocos puntos afecte a tu vida. Seguirás obteniendo los mejores tipos de préstamo, por ejemplo.

Sólo hay que seguir adelante.

Por qué un emisor puede reducir su límite de crédito

Entonces, ¿por qué la compañía de tarjetas de crédito redujo su límite de crédito en primer lugar?? Podrías pedir que cuando llames. Pero aquí hay algunas razones posibles:

• No has utilizado la tarjeta lo suficiente. Si no usas la tarjeta o lo haces raramente, el emisor puede reducir tu límite de crédito o cerrar la cuenta.

• Has cometido errores con el crédito. Si está pagando con retraso una cuenta de crédito, podría ser considerado como un riesgo mayor de impago. Incluso si ha sido un cliente perfecto con el emisor en cuestión, éste podría reducir su límite de crédito basándose en su comportamiento de pago con otros prestamistas de crédito.

• El emisor está reduciendo el riesgo crediticio. A veces un recorte de crédito no tiene nada que ver con usted. El emisor podría tomar una decisión comercial para reducir su riesgo disminuyendo la cantidad de crédito que pone a disposición de los clientes en general.

• Robo de identidad. Si alguien roba tu identidad y empieza a abrir nuevas cuentas de crédito y a abusar de ellas, ese cambio repentino de comportamiento podría provocar una reducción del límite de crédito.

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Cómo minimizar la posibilidad de un recorte

No tienes control sobre lo que el emisor de una tarjeta de crédito hará con tu límite de crédito, pero aquí tienes algunos consejos para evitar que te lo bajen.

• Utilizar la tarjeta. Es más probable que veas una reducción de crédito si no utilizas la tarjeta de crédito. (El emisor también podría cerrar la cuenta por completo, lo que supone la máxima reducción del crédito.) Por eso es una buena idea utilizar la tarjeta al menos ocasionalmente. Podrías, por ejemplo, establecerla como método de pago automático para una factura mensual recurrente.

• Pero no lo utilice en exceso. Alcanzar el máximo de una tarjeta aumenta la utilización del crédito, lo que también puede hacer que el emisor reduzca el límite.

• Pida periódicamente un aumento. Con el paso de los años, si recibes un límite cada vez más alto, una reducción no te dolerá tanto.

• Sea un buen cliente. Se aplican todas las cosas habituales: Pague la factura de su tarjeta de crédito a tiempo, siempre, y lo mejor es que lo haga en su totalidad.

• Preste atención a la macroeconomía. Esto es menos raro de lo que parece. Básicamente, tome nota de los signos de una U.S. Recesión económica: cuando los titulares de las noticias mencionan despidos galopantes, menor confianza del consumidor, mayor endeudamiento personal y menor venta de viviendas, por ejemplo. Podrían ser señales de que un emisor de tarjetas de crédito va a poner freno al crédito en general, y quizá al suyo en concreto. Las recesiones son un buen momento para portarse bien con sus cuentas de crédito, si es que puede hacerlo.