Qué es una caja Schumer y cómo se lee?

Qué es una caja Schumer? Es una hoja de trucos sobre una tarjeta de crédito: una referencia de un vistazo para las comisiones, los tipos de interés y otros puntos clave que deben mostrarse a los solicitantes de tarjetas, por ley.

Pero cuando se trata de este tipo de términos y condiciones de las tarjetas de crédito, a veces se necesita una hoja de trucos para leer hojas de trucos. Aquí'está nuestra guía para leer y entender la caja de Schumer.

Todo sobre la caja Schumer

• Cómo leer la caja de Schumer

• ¿Qué le dice la caja Schumer??

• Dónde se encuentra la caja Schumer?

• Por qué'se llama caja Schumer? 

¿Qué le dice la caja Schumer??

A grandes rasgos, dos cosas principales: tipos de interés y comisiones.

1. Los tipos de interés de la tarjeta de crédito

Se expresan en forma de TAE ("tasas anuales equivalentes"), y normalmente como rangos variables. Esto significa que pueden cambiar periódicamente en función de una cifra de referencia llamada tipo de interés preferente, que es el tipo de préstamo que los bancos ofrecen a los clientes con el mejor crédito. Si el tipo de interés preferente sube, las TAE de las tarjetas de crédito tienden a hacerlo también.

Las personas con un crédito excelente (puntuación FICO de 720 o superior) podrán optar a las TAE más bajas.

Una tarjeta puede tener varias TAE en función del tipo de operación:

Para las compras

Este es el tipo de interés que se le cobrará cuando utilice la tarjeta para pagar cosas y lleve ese saldo de mes en mes. Sin embargo, si paga la factura de su tarjeta de crédito a tiempo y en su totalidad cada mes, esta TAE es irrelevante porque nunca deberá ningún interés.

Muchas tarjetas de crédito tienen periodos de introducción al 0% de la TAE en las compras, lo que significa que tendrá un periodo de tiempo para financiar una compra sin pagar intereses.

Para las transferencias

Si la tarjeta de crédito permite transferir saldos de otros prestamistas, éste es el tipo de interés que se le aplicará a esos saldos cuando los traslade a la tarjeta.

No todas las tarjetas permiten transferencias de saldo, pero muchas de las que lo hacen también ofrecen periodos de introducción al 0% de TAE en dichas transferencias, lo que puede ayudarte a pagar la deuda existente sin intereses durante un periodo de tiempo, aunque puede que sigas debiendo una comisión por transferencia de saldo. (Más información en la "las comisiones" sección siguiente.)

Para los anticipos en efectivo

Este es el tipo de interés que se le aplicará si utiliza la tarjeta de crédito para obtener un préstamo en efectivo en un banco o cajero automático. En esencia, usted'está "comprar" dinero en efectivo en lugar de bienes o servicios. Aunque los anticipos de efectivo pueden ser convenientes para un uso de emergencia, también son extremadamente caros. Eso'es porque:

• Las TAE de las tarjetas de crédito sobre los anticipos en efectivo suelen ser mucho más elevadas que las de las compras.

• Los intereses de un anticipo en efectivo comienzan a acumularse inmediatamente. No tiene un periodo de gracia como en las compras.

• La tarjeta también puede imponer una comisión por el anticipo de efectivo, ya sea una tarifa fija o un porcentaje del importe adelantado. (Más información en la sección "comisiones" sección inferior.)

Por pagar con retraso

Las TAE de penalización por pagar con retraso son algo menos comunes hoy en día, e incluso en las tarjetas de crédito que las aplican, sólo entran en vigor en determinadas circunstancias:

• Si sólo se retrasa unos días en el pago, probablemente no tenga que preocuparse por una TAE de penalización, pero es posible que tenga que pagar una comisión por retraso. (Más información en el apartado "comisiones" sección más abajo.)

• Si usted'se retrasa 30 días o más, podría dañar su calificación crediticia, pero, de nuevo, normalmente no se le aplicará ninguna penalización por la TAE.

• Sin embargo, si paga con 60 días de retraso o más, se le puede aplicar una TAE de penalización, que, al igual que en el caso de los anticipos en efectivo, suele ser mucho más alta que la TAE de la tarjeta en las compras. Además, el emisor de la tarjeta puede aplicar ese tipo de interés más alto a todo el saldo pendiente, no sólo a los nuevos cargos en adelante. Y esa TAE de penalización puede seguir vigente hasta que realices al menos seis pagos puntuales consecutivos.

Consejo de experto: algunas tarjetas de crédito anuncian ofertas de interés diferido, también conocidas como "financiación especial." Pero esto no es lo mismo que una verdadera oferta de introducción al 0% de TAE que podría ver en una caja de Schumer. Con las ofertas de interés diferido, no tendrá que pagar intereses si cancela toda la compra dentro del periodo de promoción. Sin embargo, si queda algún saldo cuando termine ese plazo, se le cobrarán intereses retroactivos por el importe total de la operación, desde la fecha de compra. En las ofertas del 0% de TAE inicial, los intereses se suprimen, no se aplazan. Cuando termine la promoción, sólo deberá pagar los intereses del saldo restante.

2. Las tarifas de las tarjetas de crédito's

Las tarjetas de crédito pueden cobrar diversas comisiones. A continuación le presentamos algunos de los más comunes:

Cuota anual

Esta es la cantidad que pagará cada año por mantener la tarjeta de crédito. No todas las tarjetas cobran cuotas anuales, pero puede merecer la pena pagarlas, en función del valor que la tarjeta pueda aportarle.

Es más probable encontrar comisiones anuales en las tarjetas de crédito con recompensas que ofrecen grandes beneficios e incentivos, o en las tarjetas diseñadas para personas con poco crédito (puntuaciones FICO de 629 o inferiores).

Tasa de transferencia de saldo

Esta es la cantidad que pagará por trasladar un saldo existente a la tarjeta. No todas las tarjetas permiten transferencias de saldo, y no se pueden transferir todos los tipos de deudas. Pero los que permiten transferencias de saldo suelen cobrar una comisión por hacerlo, a menudo entre el 3% y el 5% del importe que se transfiere.

Pero si la tarjeta ofrece un 0% de TAE inicial en las transferencias de saldo, puede valer la pena el coste, dependiendo de la cantidad que intente pagar.

Es posible encontrar tarjetas de crédito que no cobren comisiones por transferencia de saldo, pero no hay muchas.

Tasa de anticipo de efectivo

Si utiliza su tarjeta de crédito para sacar dinero de un banco o cajero automático, normalmente se le cobrará una comisión además del tipo de interés de la tarjeta por los anticipos en efectivo.

La comisión se cobrará como una tarifa plana o como un porcentaje de la cantidad que usted'está retirando.

Tasa por transacciones en el extranjero

Es el importe que pagará por utilizar la tarjeta de crédito en el extranjero, a menudo al menos el 3% de la compra que realice.

La mayoría de las buenas tarjetas de crédito para viajes no cobran esta comisión, pero muchas tarjetas de crédito con devolución de efectivo sí lo hacen.

Comisiones de demora

Las comisiones por retraso en los pagos son independientes de las TAE de penalización. Dependiendo de su tarjeta y de la demora en el pago, podrían cobrarle ambas cosas.

» MÁS: Estrategias para conseguir la exención de la cuota de una tarjeta de crédito

Dónde se encuentra la caja Schumer?

Si ya es titular de la tarjeta, la casilla de Schumer será una tabla difícil de pasar por alto que generalmente se encuentra en la primera página del contrato de la tarjeta que se le envió por correo.

Si está investigando o solicitando una tarjeta de crédito, es posible que tenga que hacer clic en el sitio web de la tarjeta para encontrar la casilla Schumer. Puede variar de un emisor a otro, pero aquí'hay que empezar por las tarjetas de los principales emisores:

American Express

Busque una "tarifas y comisiones" enlace.

Banco de América

Busque un enlace que diga "Ver la lista completa de tarifas y comisiones."

Barclays

Busque un "términos y condiciones" enlace. (Es posible que tenga que desplazarse hasta el pie de página.)

Capital One

Busque un enlace que diga "Vea las tarifas y la información importante."

Chase

Busque una "precios y condiciones" enlace.

Citi

Busque un enlace que diga "detalles de los precios" o "precios e información."

Descubre

Busque un enlace que diga: "Ver tarifas, recompensas y otra información."

U.S. Banco

Las referencias a las comisiones y a las TAE suelen tener un hipervínculo al recuadro de Schumer. También puede desplazarse hasta el pie de página.

Wells Fargo

Busque un enlace que diga "Condiciones de crédito importantes."

» MÁS: Cómo leer el extracto de su tarjeta de crédito

Por qué'se llama caja Schumer?

La caja Schumer lleva el nombre del legislador responsable de ella. Chuck Schumer, congresista y posteriormente senador por Nueva York, impulsó una ley que exigía que las tarifas, las comisiones y otras condiciones de las tarjetas de crédito se mostraran de forma destacada a los usuarios cuando solicitaran la tarjeta. La legislación se aprobó en 1988, y la información estandarizada llegó a ser apodada la caja Schumer.

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