Qué es un préstamo sobre el capital del automóvil?

Un préstamo sobre el valor del automóvil es similar a un préstamo sobre el valor de la vivienda, pero usted utiliza el valor de su vehículo en lugar de su casa para obtener un préstamo, y luego lo devuelve con intereses.

Como todos los préstamos garantizados, los préstamos sobre el capital del automóvil conllevan un riesgo: Si no pagas el préstamo, el prestamista puede embargar tu coche. Si utilizas tu coche para ir al trabajo o a la escuela, la dificultad de un embargo es evidente. En algunos casos, el prestamista también puede perjudicar tu crédito si informa de tus impagos a las agencias de crédito.

Teniendo en cuenta estos riesgos para su estabilidad financiera, recomendamos los préstamos con garantía hipotecaria sólo para situaciones de emergencia, e incluso en ese caso, suele haber mejores opciones para obtener dinero rápido.

Además de los préstamos con garantía hipotecaria, hay otras formas de obtener un préstamo con su coche, como la refinanciación del préstamo con opción de reembolso y los préstamos sobre el título del vehículo, que deben utilizarse con precaución.

Dónde encontrar préstamos con garantía hipotecaria

La mayoría de los bancos comunitarios y algunas cooperativas de crédito ofrecen préstamos sobre el capital del automóvil. Los tipos de estos préstamos dependen de tu puntuación crediticia, tu historial de crédito y el valor de tu coche.

Los cuatro bancos más grandes del país en cuanto a depósitos -Bank of America, Chase, Citibank y Wells Fargo- no ofrecen préstamos sobre el valor del automóvil, pero algunos bancos más pequeños sí lo hacen.

En las cooperativas de crédito federales, la tasa porcentual anual máxima que se puede aplicar a este tipo de préstamos es del 18%, aunque puede haber tasas de solicitud adicionales.

Podrías calificar para un préstamo sobre la equidad del auto de un prestamista que no sea un banco comunitario o una cooperativa de crédito. Estos prestamistas, muchos de los cuales operan en línea, ofrecen préstamos garantizados con una TAE máxima del 36% y plazos de amortización de dos a cinco años. Los reguladores y los defensores del consumidor dicen que el 36% es el límite superior de un préstamo asequible.

Dos grandes prestamistas de préstamos sobre el valor del coche son Mariner Finance y OneMain Financial, que ofrecen préstamos garantizados por debajo del 36% a los propietarios de coches con mala puntuación de crédito, generalmente inferior a 630.

Otro prestamista, Finova Financial, concede préstamos sobre el capital del automóvil a prestatarios con puntuaciones de crédito aún más bajas, pero tiene comisiones además de su TAE indicada que encarecen el préstamo.

Otras formas de obtener un préstamo sobre su coche

Refinanciación de préstamos para automóviles

Refinanciar un préstamo de coche tiene sentido si los tipos de interés bajan o si no puedes seguir pagando el préstamo. Algunos prestamistas también ofrecen préstamos de refinanciación de automóviles en efectivo, que le permiten obtener un nuevo préstamo para automóviles por una cantidad superior a la que queda en su préstamo original. Esa cantidad varía según el prestamista y suele depender de la cantidad de capital que tengas en tu coche. El nuevo préstamo sustituye al original y tú te quedas con el dinero extra.

Préstamos sobre el título del coche

Los prestamistas de títulos de automóviles proporcionan dinero rápido a cambio de retener el título de su coche como garantía, sin comprobar su crédito. Esto significa que puedes obtener un préstamo aunque tengas mal crédito, pero también significa que puedes tener un mayor riesgo de impago.

Al igual que los préstamos de día de pago, los préstamos sobre el título de un coche conllevan tipos de interés muy elevados -alrededor del 300%- y suelen vencer en un plazo corto, normalmente de 30 días. Según un informe de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, un alto porcentaje de los prestatarios de préstamos sobre el título de su automóvil acaban teniendo que ampliar sus préstamos, lo que conlleva gastos adicionales y aumenta el riesgo de embargo.

Recuerde el seguro del coche

Independientemente del tipo de préstamo con garantía hipotecaria que elija, los prestamistas suelen exigir una prueba de cobertura de seguro a todo riesgo y contra colisiones. Si tu coche está pagado, es posible que hayas optado por tener sólo un seguro de responsabilidad civil -que es obligatorio en la mayoría de los estados- y hayas dejado de lado el seguro a todo riesgo y el de colisión.

Si ese es su caso, los prestamistas de capitalización de automóviles pueden ofrecerle la opción de adquirir un tipo de seguro, conocido como «adenda de cancelación de deuda» o simplemente «seguro de crédito», que cubre los pagos de su préstamo si su coche se daña, pierde su trabajo o tiene una lesión. A diferencia del seguro a todo riesgo y de colisión, el seguro de crédito no cubre los gastos de reparación del coche.

El seguro de crédito puede ser caro y no está incluido en el coste total del préstamo. Suele ser más barato contratar un seguro a todo riesgo y contra colisión.

• Busca servicios de asistencia en la comunidad.

• Considera la posibilidad de empeñar otro artículo de valor; no arriesgarás tu coche ni tu crédito.