"Malas" La deuda no proporciona nada de valor continuo, tiene unos intereses elevados y puede tardar años en pagarse.Erin El Issa Sep 17, 2014
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La palabra deuda tiene una connotación negativa, pero hay "deuda buena" y "deuda mala." La deuda que te ayuda a adquirir activos apreciables, como una casa o un negocio, suele considerarse buena. La deuda respaldada por una garantía que podrías vender en caso de necesidad, como un coche, puede ser buena o mala dependiendo de las condiciones del préstamo.
Pero hay un tipo de deuda que siempre se considera mala: la de las tarjetas de crédito. He aquí por qué cargar con deudas de plástico de un mes para otro es una mala idea.
Consejo de experto: Aunque la deuda de la tarjeta de crédito puede ser "mala," las tarjetas de crédito en sí no son intrínsecamente malas. No son más que herramientas financieras. Además, decir que la deuda de las tarjetas de crédito es "mala" no es un juicio de valor sobre la persona que tiene esa deuda. Nadie lo hace "mala" por apoyarse en las tarjetas de crédito para, por ejemplo, la atención médica o para poner comida en la mesa cuando no tienen otras opciones. "Deudas incobrables" es una deuda que no proporciona algo de valor permanente a la persona que la debe, ya sea un lugar donde vivir, un coche que conducir o una educación. "Malas" significa que es una deuda que es mejor evitar y que, si la tienes, debería ser la primera en la que te esfuerces en pagar.
1. Viene con tasas de interés de dos dígitos
Las tarjetas de crédito suelen ser las deudas más caras que se pueden contraer, con TAE de entre diez y veinte años, mientras que los préstamos educativos, hipotecarios y personales suelen tener un interés de un solo dígito. Por eso los Nerds no recomiendan cargar en las tarjetas de crédito gastos importantes como las deudas médicas: hay opciones mucho más baratas.
2. Los pagos mínimos te llevarán años para pagar el saldo en su totalidad
Si quieres reírte -o asustarte- mira el aviso de pago mínimo en el extracto de tu tarjeta de crédito. Indica el número de años y meses que tardarás en pagar la deuda de tu tarjeta de crédito haciendo sólo el pago mínimo. Supongamos que tiene un saldo de 8.000 dólares en una tarjeta de crédito con un interés del 18% y un pago mínimo de 160 dólares. Si sólo haces el pago mínimo mensual, no liquidarás la tarjeta de crédito en siete años y siete meses y pagarás 6.432 dólares de intereses.
Si optas por duplicar el pago mínimo y pagar 320 dólares al mes, tu deuda quedará eliminada en dos años y siete meses, y sólo acumularás 1.912 dólares de intereses. Con sólo duplicar el pago, te ahorrarás cinco años y 4.520 dólares en pagos de intereses. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, pague siempre mucho más que el mínimo para ahorrar tiempo y dinero.
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3. No se utiliza para comprar activos apreciables
La deuda «buena» suele definirse como deuda hipotecaria, educativa o empresarial porque, idealmente, cada una de estas inversiones generará rendimientos durante años.
Las deudas hipotecarias o inmobiliarias suelen ser más rentables para quienes tienen propiedades en alquiler, pero también existe la posibilidad de ganar dinero con su residencia personal cuando la vende. Se supone que la deuda educativa te ayuda a conseguir un trabajo con un salario mejor que el que obtendrías con un título de secundaria. Y la deuda empresarial puede ser una gran inversión si el negocio tiene éxito. Por supuesto, toda inversión requiere asumir algún riesgo, pero un riesgo calculado puede dar lugar a grandes recompensas.
La deuda de la tarjeta de crédito no se utiliza para comprar activos apreciables. Puede utilizarse para compras que se deprecian -como muebles para el hogar, artículos de ropa o aparatos- o para productos de consumo, como alimentos y gasolina. No hay nada malo en ninguna de estas compras, pero pagar intereses por ellas es innecesario y puede elevar sus precios reales de forma significativa.
Una buena regla general es evitar endeudarse comprando cosas que no van a subir de valor. ¿Debería cortar todas sus tarjetas de crédito?? No, pero no gastes en ellas más de lo que puedas pagar por completo cada mes antes de que se acumulen los intereses. Las tarjetas de crédito son una gran herramienta cuando se utilizan correctamente, pero la deuda de las tarjetas de crédito es muy cara, así que no la arrastres de un mes a otro.
En resumen: La deuda de las tarjetas de crédito es una mala deuda debido a sus elevados tipos de interés y a los bajos pagos mínimos, y al hecho de que no se utiliza para comprar activos apreciables. Utilice sus tarjetas de crédito por las recompensas y otros beneficios, pero pague el saldo completo cada mes.