Tanto si ha solicitado un cambio como si la tarjeta se traslada a un nuevo emisor, no es probable que se produzcan daños en la puntuación de crédito a largo plazo.Virginia C. McGuire, Erin Hurd 21 de octubre de 2021
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Con tantas tarjetas de crédito en el mercado hoy en día, es muy probable que haya visto una oferta para actualizar su tarjeta actual a una versión superior. O tal vez haya pensado en cambiar su tarjeta por otra sin cuota anual.
Pero hay una pregunta que hace dudar a muchos titulares de tarjetas: ¿una mejora de la tarjeta de crédito perjudicará mi puntuación crediticia??
Si el cambio supone una cuenta nueva, ¿perderán el historial crediticio positivo que han acumulado en la tarjeta -los años de pagos puntuales- y sufrirán el golpe de la puntuación de crédito que puede acompañar a una nueva cuenta??
La buena noticia es que subir, bajar de categoría o cambiar de tarjeta de crédito no debería'tener un efecto duradero en su puntuación de crédito. Si hay una nueva cuenta, ésta heredará esencialmente el historial de la anterior. En algunos casos, ni siquiera habrá una cuenta nueva. Las malas noticias: Durante la transición, su puntuación podría bajar temporalmente.
Tres razones por las que tu tarjeta de crédito podría cambiar
Hablaremos de tres situaciones en las que la tarjeta de su cartera podría cambiar:
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Cuando pides al emisor que cambie tu tarjeta actual por otra diferente. Tal vez quiera cambiar a una tarjeta sin cuota anual o con una tasa de recompensa más alta.
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Cuando la tarjeta pasa de un emisor a otro. Esto ocurre de vez en cuando, especialmente con las tarjetas de crédito de marca. Los ejemplos incluyen el cambio de la tarjeta Costco de American Express a una Visa emitida por Citi en 2016, Fidelity haciendo un movimiento similar el mismo año, y Walmart moviendo su tarjeta de Synchrony a Capital One en 2019.
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Cuando la tarjeta cambia de red de pago. Por lo general, se trata de una tarjeta que pasa de Visa a Mastercard o viceversa, como ocurrió con varias tarjetas de Capital One en 2020.
» VER: 8 ocasiones en las que debería replantearse un cambio de producto de tarjeta de crédito
Cómo afectan las nuevas cuentas a tu puntuación
En igualdad de condiciones, una cuenta de tarjeta de crédito más antigua es mejor para su puntuación de crédito que una más nueva. Hay dos razones fundamentales para ello:
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Alrededor del 15% de tu puntuación de crédito FICO se determina por la duración de tu historial de crédito y la antigüedad de tus cuentas. Cuanto más antigua sea la cuenta, mayor será el historial, mayor será la edad media de sus cuentas abiertas y mejor será su puntuación.
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Una nueva cuenta resultante de una nueva solicitud de crédito suele desencadenar una "duro" la comprobación del crédito, que puede reducir su puntuación en varios puntos a corto plazo.
Los lectores también preguntan:
¿Qué sucede cuando solicito la actualización o el descenso de categoría??
Si pide a su emisor que le cambie de una tarjeta a otra diferente -lo que se conoce como "cambio de producto" – el emisor podría realizar una comprobación de crédito, sobre todo si el cambio implica una mejora de la tarjeta que requiere un crédito excelente, o si también solicita un aumento de su límite de crédito. Ese duro tirón puede hacer mella en su puntuación. Sin embargo, el emisor suele seguir informando de la tarjeta a las agencias de crédito con la misma cuenta. Mantendrá el historial de pagos positivo y la antigüedad de la cuenta no debería verse afectada.
Qué pasa cuando el emisor hace un cambio en mi tarjeta?
Cuando una tarjeta cambia de un emisor a otro -como en el caso de las tarjetas de Costco, Fidelity y Walmart- puede haber un incómodo período de transición entre el momento en que la antigua tarjeta se comunica a las agencias de crédito como cerrada y la nueva tarjeta empieza a comunicarse correctamente. Este periodo puede durar uno o dos meses, durante los cuales su puntuación podría bajar. Con el tiempo, la nueva cuenta se registrará con la misma antigüedad que la anterior, y su puntuación debería recuperarse.
Además, estos cambios automáticos de emisor no implican una comprobación de crédito, por lo que al menos su puntuación no se verá afectada por ello.
Un cambio entre emisores es el tipo de cambio más tenso porque implica muchas partes en movimiento. Aunque su puntuación de crédito no sufra un daño duradero, probablemente perderá el acceso a su antiguo historial de cuentas: información sobre transacciones pasadas, archivos PDF de sus extractos mensuales, etc.
¿Qué ocurre cuando mi Visa se convierte en una Mastercard??
El cambio de tarjeta de la red de pago Visa a Mastercard, o de Mastercard a Visa, es el cambio de menor impacto. Con el tiempo, recibirá una nueva tarjeta por correo, con un nuevo número, pero la cuenta seguirá siendo reportada de la misma manera que siempre.
Consejo de experto: si la información de su tarjeta de crédito se ve comprometida, por ejemplo, en una filtración de datos, y su emisor le envía una nueva tarjeta con un nuevo número, su puntuación de crédito no debería verse afectada en absoluto. La nueva tarjeta está vinculada a la misma cuenta, y es ésta la que se comunica a las agencias de crédito.
El resultado final
No se preocupe, optar por actualizar su tarjeta de crédito no perjudicará su puntuación de crédito. A los prestamistas les encanta ver las cuentas a largo plazo en buen estado, así que es mejor evitar abrir nuevas cuentas o cerrar las antiguas a la ligera. Pero es poco probable que la sustitución de la tarjeta, el cambio a otra tarjeta de crédito por parte del emisor o incluso la obtención de un nuevo número de cuenta reduzcan su puntuación. ¿Quién lo sabe?? Puede que incluso obtengas mejores ventajas como resultado del cambio.