El impago de los préstamos estudiantiles: Qué es y cómo recuperarse

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El impago de los préstamos estudiantiles puede resultar abrumador. Pero si has dejado de pagar, no eres el único: A los tres años de empezar a pagar, el 9.El 7% de los prestatarios de préstamos estudiantiles no pagan, según el Departamento de Educación.

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Como parte del primer proyecto de ley de alivio de la coronación, el gobierno impidió que los préstamos estudiantiles federales entraran en mora y pausó las actividades de cobro de los que ya tenían. Estas protecciones estarán vigentes hasta el 1 de mayo de 2022.

Durante esta pausa, puedes recuperar los préstamos en buen estado con opciones como la rehabilitación y la consolidación de préstamos. Actúe lo antes posible para evitar sanciones como el embargo de salarios y la confiscación de reembolsos de impuestos cuando se reanuden las actividades de cobro.

Qué es el impago de un préstamo estudiantil?

El impago de un préstamo estudiantil significa que no has efectuado los pagos según lo establecido en el contrato de tu préstamo, también conocido como pagaré. Los plazos de impago varían según el tipo de préstamo estudiantil.

• Préstamos federales para estudiantes. La mayoría de los préstamos federales para estudiantes entran en mora cuando los pagos se retrasan aproximadamente nueve meses, o 270 días, en el pago. Los préstamos federales Perkins pueden entrar en mora de inmediato si no realizas algún pago programado en su fecha de vencimiento.

• Préstamos estudiantiles privados. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor afirma que los préstamos estudiantiles privados suelen entrar en mora después de tres pagos no efectuados, o 120 días en total, pero compruebe el pagaré de su préstamo para conocer los plazos específicos. Algunos préstamos privados entran en mora después de un solo impago.

Qué ocurre antes del impago?

Antes de que se produzca el impago de los préstamos estudiantiles federales, éstos entran en un estado conocido como morosidad. Los préstamos se consideran morosos desde el momento en que no se efectúa un pago, aunque su administrador no informará de estos retrasos a las agencias de crédito hasta que hayan pasado 90 días.

Los préstamos estudiantiles federales en mora pueden acogerse a aplazamientos y planes de reembolso que podrían hacer más asequibles los pagos, como el reembolso basado en los ingresos, el aplazamiento y la indulgencia. No puedes utilizar estas opciones una vez que los préstamos están en mora, así que ponte en contacto con tu administrador inmediatamente si te atrasas en los pagos.

Muchos prestamistas privados te ayudarán a ponerte al día con los pagos reduciendo temporalmente tu pago mensual o permitiéndote pausar el reembolso con un aplazamiento o una indulgencia.

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¿Están sus préstamos estudiantiles en mora??

Si no está seguro de si sus préstamos estudiantiles están en mora, la forma más fácil de averiguarlo es consultar con su administrador. Si no estás seguro de quién es -o no estás preparado para tener una conversación con ellos sobre tus préstamos- tienes un par de opciones más.

• Accede a studentaid.gov. Todos los prestatarios de préstamos estudiantiles federales tienen una cuenta de My Federal Student Aid a la que pueden acceder con su FSA ID. Accede a tu cuenta, selecciona un préstamo y mira su estado de reembolso para ver si aparece como moroso. Su cuenta también incluye información sobre su administrador, si la necesita.

• Consultar su informe crediticio. Su informe de crédito incluirá los impagos de préstamos estudiantiles federales y privados en la sección de información negativa. Puedes obtener una copia de tu informe gratis una vez al año en annualcreditreport.com.

Estos recursos pueden no estar actualizados en tiempo real, por lo que su préstamo podría estar en mora y no aparecer como tal. Confirmar el estado de su préstamo con su administrador es su mejor opción.

Cómo responder a los cobradores de deudas

Recibir llamadas de un cobrador de deudas es otra señal de impago de préstamos estudiantiles.

Los titulares de préstamos estudiantiles federales pueden colocar los préstamos estudiantiles en mora en una agencia de cobros si no haces arreglos de pago con ellos. Los préstamos estudiantiles privados suelen considerarse "cancelados," o incobrables, tras 120 días de impago y pueden ser vendidos a una agencia de cobros

Los cobradores de deudas están obligados a cumplir la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) cuando se pongan en contacto con usted. Si los cobradores le acosan por sus préstamos federales o privados, puede presentar una queja a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. El CFPB también tiene modelos de cartas que puede utilizar para responder a los cobradores.

Qué pasa si no pagas los préstamos estudiantiles?

El impago de un préstamo estudiantil puede afectarte de muchas maneras. Las sanciones por impago incluyen lo siguiente.

El titular de tu préstamo puede quitarte otro dinero

Para cobrar los préstamos estudiantiles federales, el titular de su préstamo puede embargar su salario y retener sus reembolsos de impuestos y otros pagos del gobierno, como los cheques de la Seguridad Social.

Los titulares de préstamos estudiantiles privados no pueden quitarte la devolución de impuestos o los pagos de la Seguridad Social, pero pueden llevarte a los tribunales. Si reciben una sentencia a su favor, pueden embargar el dinero de tus cheques o incluso de tus cuentas bancarias para pagar tu préstamo impagado.

Su puntuación de crédito se ve dañada

El impago de un préstamo estudiantil y los pagos atrasados que lo precedieron pueden permanecer en su informe crediticio durante siete años. Esta marca negativa puede hacer que los préstamos para comprar un coche, una casa o unos estudios adicionales sean más caros – o potencialmente imposibles. El impago también puede perjudicar tu capacidad para alquilar un apartamento, contratar un nuevo plan de telefonía móvil o incluso conseguir un trabajo.

Deberá más dinero

Las cuotas e intereses de demora seguirán acumulándose en tu deuda, aumentando el importe que debes. También se le pueden cobrar los costes del cobro de su préstamo impagado. Estos costes de cobro pueden suponer hasta el 25% del saldo de su préstamo.

Por ejemplo, digamos que debes 30.000 dólares en el momento del impago. Podrías tener que pagar hasta $7,500 en costos de cobranza además de ese saldo de $30,000 para pagar tu préstamo.

Tu educación puede verse afectada

Si tiene un impago de préstamo estudiantil, no puede obtener más préstamos estudiantiles ni recibir otras ayudas federales para volver a estudiar.

Si ya te has graduado, tu escuela puede optar por retener tu expediente académico hasta que pagues tu deuda.

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Su licencia profesional puede ser suspendida

Las leyes de suspensión de la licencia y su aplicación varían mucho de un estado a otro. Pero si trabajas en un campo como la medicina o la enseñanza, tu estado puede suspender o revocar tu licencia profesional si tus préstamos estudiantiles no se pagan. Esto también puede ocurrir con tu licencia de conducir.

Una sanción de la que no tienes que preocuparte es la de ser arrestado o encarcelado por no pagar un préstamo estudiantil. Sin embargo, tu prestamista puede demandarte para que pagues tus préstamos. En muchos estados, si su prestamista gana una sentencia judicial contra usted, puede ser arrestado por no cumplir la orden del tribunal. No ignores una citación judicial.

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Mis préstamos estudiantiles están en mora, ¿qué hago??

El Departamento de Educación ofrece tres formas claras de recuperarse del impago de los préstamos estudiantiles federales: reembolso, consolidación y rehabilitación. Cada una de ellas puede evitar o detener las consecuencias del impago si se actúa con la suficiente rapidez; la más adecuada para usted dependerá probablemente de sus prioridades.

Si quieres salir de la deuda por completo

Pago de la deuda

Cuando los préstamos estudiantiles no se pagan, la cantidad total que se debe es inmediatamente exigible. Si te lo puedes permitir, puedes pagar tus préstamos y acabar con tu deuda. Por supuesto, eso no será posible para la mayoría de los prestatarios. Es posible que puedas negociar un acuerdo de préstamo estudiantil por menos de lo que debes, pero no esperes grandes ahorros.

No pidas un préstamo personal para pagar tus préstamos estudiantiles, aunque estén en mora. Los préstamos personales suelen tener tipos de interés más altos que los préstamos estudiantiles. Explora otros recursos que no te endeuden más.

¿Se pueden cancelar los préstamos estudiantiles impagados en la quiebra??

Se pueden condonar los préstamos estudiantiles impagados a través de la quiebra, pero los préstamos estudiantiles federales son más difíciles de eliminar a través de este proceso que otras deudas. Los préstamos estudiantiles privados pueden ser más fáciles de rehabilitar en la quiebra.

Asegúrese de que la bancarrota es adecuada para usted porque tiene un efecto a largo plazo en sus finanzas. Si opta por esta vía, busque un abogado especializado en quiebras de préstamos estudiantiles.

Si quiere ayudar a su crédito

Rehabilitación

La rehabilitación de los préstamos estudiantiles es la mejor opción en la mayoría de los casos porque es la única que elimina el impago de su informe crediticio, aunque los pagos atrasados reportados anteriormente permanecerán.

Para rehabilitar sus préstamos, debe realizar nueve pagos mensuales del préstamo en 10 meses consecutivos. Sus pagos mensuales serán el 15% de sus ingresos discrecionales, o puede solicitar una cantidad inferior.

Sólo se puede rehabilitar un préstamo estudiantil una vez. Si eliges esta opción, asegúrate de que puedes hacer frente a tus pagos una vez que completes el proceso, probablemente inscribiéndote en un plan de reembolso basado en los ingresos.

Si quiere resolver el impago rápidamente o ya ha rehabilitado el préstamo

Consolidación

Además de pagar en su totalidad, la consolidación de los préstamos estudiantiles es la vía más rápida para salir del impago. Usted puede hacer cualquiera de las siguientes cosas para calificar:

• Realizar tres pagos mensuales completos, puntuales y consecutivos del préstamo impagado.

• Acepte pagar su nuevo préstamo bajo un plan de reembolso basado en los ingresos.

La consolidación puede tener sentido si tiene que resolver el impago rápidamente, por ejemplo si va a volver a estudiar y necesita acceder a la ayuda financiera. La consolidación no eliminará la línea de incumplimiento de su informe crediticio.

Cómo recuperarse del impago de un préstamo estudiantil privado

Los préstamos estudiantiles privados no cuentan con opciones de recuperación estándar como los préstamos federales.

Pregunte a su prestamista sobre las posibilidades de salir del impago. Es posible que tenga opciones similares a los programas de impago de los préstamos federales, o que pueda negociar otra resolución de pago o acordar un acuerdo de préstamo estudiantil por menos de lo que debe.

Si no puede llegar a un acuerdo con su prestamista, considere la posibilidad de ponerse en contacto con un abogado especializado en préstamos estudiantiles. El mercado de los préstamos estudiantiles privados es especialmente complicado, por lo que es crucial contar con alguien que entienda el sistema, sus derechos y sus opciones.

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Cómo encontrar ayuda adicional para préstamos estudiantiles

Las organizaciones de ayuda para préstamos estudiantiles legítimas no llamarán, enviarán mensajes de texto o correos electrónicos a los prestatarios con ofertas de resolución de deudas. Evite las empresas de «alivio de la deuda» que prometen la condonación inmediata de los préstamos estudiantiles. Si parece demasiado bueno para ser verdad, normalmente lo es.

A continuación se presentan algunos recursos de ayuda a los préstamos estudiantiles examinados para obtener información, asesoramiento o ambas cosas; se trata de organizaciones establecidas con historiales verificados:

Muchas de estas organizaciones ofrecen asesoramiento gratuito. En algunos casos, es posible que tenga que pagar una cuota, como en el caso de una agencia certificada de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro o si contrata a un abogado.