Cómo calculan los emisores de tarjetas de crédito los pagos mínimos

Si suele tener un saldo grande y fluctuante en su tarjeta de crédito, calcular el pago mínimo parece un juego de adivinanzas que no puede ganar: «¿Cuánto va a ser este mes??»

En general, la forma en que el emisor de su tarjeta calcula el pago mínimo depende de la cantidad que deba. Normalmente, el pago mínimo es una pequeña cantidad calculada de su saldo o un valor fijo en dólares – lo que sea mayor. Como regla general:

• Si debes mucho (normalmente, más de 1.000 dólares) Su mínimo se calculará en función de su saldo. «Suele ser alrededor del 2% del saldo», dice Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio. La fórmula exacta varía según la tarjeta. Más adelante se hablará de ello.

• Si debes algo (normalmente, entre 25 y 1.000 dólares) Tu mínimo será probablemente una cantidad fija en dólares, a menudo 25 dólares, pero puede variar según la tarjeta. Todas las tarjetas tienen una tasa mínima fija para los pagos mínimos. Si el cálculo utilizado para determinar el mínimo resulta ser inferior a ese tipo mínimo, se paga la cantidad fija.

• Si debe muy poco (normalmente, menos de 25 dólares) Su mínimo será el saldo total. Por ejemplo, si debes 10 dólares, y el tipo de interés mínimo fijo es de 25 dólares, tu pago mínimo será probablemente de 10 dólares.

Si sus pagos mínimos parecen imposiblemente imprevisibles, probablemente esté pagando el primer tipo de pago mínimo: la cantidad calculada. Entender las matemáticas que hay detrás de esa cifra puede facilitar la predicción de la factura del mes siguiente.

Cómo se calculan los pagos mínimos

Un pago mínimo es exactamente lo que parece: Es el mínimo que estás obligado a pagar por contrato en cada ciclo de facturación. Si no paga al menos el mínimo antes de la fecha de vencimiento, podría recibir una comisión por demora y una penalización de la TAE, o tasa de porcentaje anual. Después de 30 días sin pagar al menos el mínimo, su cuenta puede ser reportada como delincuente y su puntuación de crédito también podría recibir un golpe.

"El mínimo es realmente útil si la gente está un poco corta de ingresos en un mes en particular – por ejemplo, cuando están entre trabajos o recientemente tuvieron un gasto grande," Según Nessa Feddis, vicepresidenta senior de protección al consumidor y pagos del grupo industrial American Bankers Association. "Pero no es algo que deba ser rutinario."

En parte, esto se debe a que el mínimo suele ser tan bajo que apenas supera los intereses que se acumulan cada mes sobre el saldo. Si sólo pagas el mínimo, puedes tardar años -en algunos casos, décadas- en pagar todo el saldo. Pagar sólo el mínimo también puede hacer saltar las alarmas a otros prestamistas, ya que sugiere que tienes dificultades para pagar tus deudas, añade Feddis.

Consejo de experto: ¿Sabías que? En los años 70, lo normal era un pago mínimo equivalente al 5% del saldo pendiente. Desde entonces, los emisores han reducido los pagos, en parte porque los pagos mínimos más bajos crean cuentas más rentables.

Suponiendo que deba lo suficiente como para que el pago mínimo calculado supere el tipo mínimo fijo de su emisor, el pago mínimo se calculará probablemente de una de estas dos maneras:

Porcentaje fijo

En algunas tarjetas, los emisores utilizan un porcentaje fijo (normalmente el 2%) del saldo del extracto para determinar el mínimo. Si su saldo (incluidos los intereses y las comisiones) fuera de 10.000 dólares, por ejemplo, debería un mínimo de 200 dólares.

Este método es el más utilizado por las cooperativas de crédito y los bancos de alto riesgo, según un estudio de 2015 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Porcentaje + intereses + comisiones

Algunas tarjetas cobran un porcentaje fijo más bajo del saldo del extracto, excluyendo las comisiones y los intereses -por ejemplo, el 1%- y luego añaden todos los intereses y comisiones acumulados en ese ciclo. Supongamos que su saldo (antes de los intereses y las comisiones) es de 10.000 dólares y que ha acumulado 160 dólares en intereses y 38 en comisiones de demora. Si tu emisor calcula el mínimo como el 1% del saldo más los intereses y las comisiones, tendrías un pago mínimo de 298 dólares.

Se puede calcular en dos pasos:

10.000 dólares de saldo x 0.01 porcentaje del saldo = 100 dólares

100 $ + 160 $ de intereses totales acumulados + 38 $ de gastos de demora = 298 $ que se deben como pago mínimo

Este método es el más utilizado por los grandes emisores, según las conclusiones del CFPB.

Otros factores que afectan a los mínimos

Cuando calcule el mínimo del mes siguiente, tenga en cuenta estos factores:

Los pagos atrasados o los saldos por encima del límite pueden cambiar las matemáticas. Con cualquiera de los dos métodos, el emisor puede añadir a su pago mínimo cualquier cantidad de su saldo que ya esté vencida o que supere el límite de la tarjeta.

«Los ciclos de facturación no suelen empezar a principios de mes. Sepa cuándo empieza y termina su ciclo de facturación antes de hacer una estimación.»

Los ciclos de facturación no suelen empezar a principios de mes. Asegúrese de saber cuándo termina y empieza su ciclo de facturación antes de hacer una estimación. El saldo de su extracto variará en función de si empieza, por ejemplo, el día 11 de cada mes o el 13. Si no está seguro, llame a su emisor.

¿Por qué el mínimo no es menor?? Las directrices federales indican a los emisores que eviten "amortización negativa." Esto significa que el pago mínimo no debería ser inferior al tipo de interés que se acumula.

Según esta orientación, por ejemplo, los emisores no suelen ofrecer una tarjeta con un pago mínimo del 2% y una TAE del 30% (2.5% al mes). Esto se debe a que, si se paga el mínimo, el pago será inferior a los intereses. Su saldo seguiría creciendo aunque no hiciera nuevas compras. En cambio, con los mínimos actuales, los saldos suelen disminuir cada mes, aunque sólo ligeramente, siempre que no se realicen nuevas compras.

Dónde encontrar el mínimo de su tarjeta

Encontrará información sobre cómo calcula su emisor los pagos mínimos en el contrato de su tarjeta, que está disponible:

• En el folleto que recibió por correo cuando obtuvo la tarjeta

• En línea, cuando acceda a su cuenta y vea los detalles de su tarjeta

Si no encuentra la información que necesita, llame al número de atención al cliente que figura en el reverso de su tarjeta de crédito y un representante podrá informarle de los detalles.

Puede obtener más información sobre los pagos mínimos leyendo el extracto de su tarjeta de crédito. Por ley, su emisor está obligado a incluir una «Advertencia de Pago Mínimo», que revela el tiempo que le llevaría pagar su deuda actual si sólo pagara el mínimo cada mes. Revisar esa advertencia podría motivarte a pagar tu deuda más rápido.

Es mejor pagar más que el mínimo

Pagar sólo el mínimo puede parecer un ahorro, ya que supone un golpe mucho menor para su cuenta corriente que si pagara el saldo completo. Pero de hecho, cuanto menos pagues ahora, más pagarás después.

Así que, si tiene poco dinero en efectivo, ¿cuánto debe poner para su saldo??

«Sinceramente, deberías pagar todo lo que puedas pagar sin desbaratar tus otras obligaciones financieras», dice McClary, de la NFCC. Intente pagar el doble del pago mínimo, si puede permitírselo. Si eso no cuenta, considere la posibilidad de pagar 10 o 20 dólares más que el mínimo, sugiere.

También puede hacer que sus obligaciones mensuales sean más manejables solicitando a su emisor un tipo de interés más bajo o trasladando su deuda de alto interés a una tarjeta con una TAE inicial del 0% en las transferencias de saldo. Con la reducción de los tipos de interés, su saldo no crecerá tan rápido. Esto puede facilitar la reducción de la deuda más rápidamente.