¿Debería utilizar un préstamo 401(k) para pagar sus tarjetas de crédito??-

Muchos planes 401(k) permiten a los usuarios pedir préstamos contra sus ahorros para la jubilación. Es una opción de préstamo con un interés relativamente bajo que algunas personas utilizan para consolidar la deuda de las tarjetas de crédito, es decir, tomar un préstamo más favorable para pagar varios saldos de tarjetas de crédito con un interés alto. Pero nuestro sitio web advierte que no se debe tomar un préstamo 401(k) salvo como último recurso.

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Qué es un préstamo 401(k)?

Las normas de las empresas pueden variar, pero los planes 401(k) suelen permitir a los usuarios tomar prestada hasta la mitad del saldo de su cuenta de jubilación durante un máximo de cinco años. El límite es de 50.000 dólares. Aproximadamente 1 de cada 5 titulares de planes tiene un préstamo 401(k), según Fidelity Investments, un gran administrador de planes de jubilación.

Considere estos pros y contras:

Pros

• Los préstamos son más baratos que las tarjetas de crédito; el interés suele ser igual al tipo preferente más un punto porcentual

• Usted paga los intereses en su propia cuenta

• No hay impacto en su puntuación de crédito

Contras

• Descarrila tus ahorros para la jubilación, a veces de forma significativa

• Los riesgos incluyen consecuencias fiscales y penalizaciones

• La deuda de la tarjeta de crédito se cancela más fácilmente en la bancarrota

• El préstamo en sí no aborda las razones por las que podría haber acumulado deudas

«Me da escalofríos la idea de usar tu 401(k) para consolidar tus préstamos. Hay muchas cosas que pueden salir mal con esta estrategia», dice Brett Anderson, presidente de St. Croix Advisors en Hudson, Wisconsin.

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Cómo reducir la deuda de mi tarjeta de crédito?

La quiebra y la liquidación de deudas pueden reducir o eliminar la deuda de las tarjetas de crédito, pero afectan gravemente a su crédito. La gestión de la deuda reduce los tipos de interés y su efecto sobre el crédito es menor. La consolidación de la deuda también puede reducir los tipos de interés. Más

¿Es una buena idea consolidar su deuda??

Consolide su deuda si puede obtener un préstamo en mejores condiciones y/o le ayudará a realizar los pagos a tiempo. Sólo asegúrate de que esta consolidación forma parte de un plan más amplio para salir de la deuda y de que no acumulas nuevos saldos en las tarjetas que has consolidado. Más

Cómo puedo pagar la deuda de mi tarjeta de crédito?

Divida el proceso de pago de las tarjetas de crédito en pasos para encontrar su mejor camino: 1. Controla lo que debes. 2. Vea cuánto puede pagar de más por encima de los mínimos. 3. Vea cómo el orden de pago afecta a su fecha de pago. 4. Controla tu progreso y planifica tu vida después de la deuda. Más

Sin embargo, cuando se han agotado las demás opciones, un préstamo 401(k) puede ser una opción aceptable para saldar una deuda tóxica de alto interés, si se combina con un plan financiero disciplinado. «Cuando el empleo es estable y un presupuesto de cara al futuro es razonable porque el gasto principal que creó la deuda ha terminado, entonces un préstamo único podría tener sentido», dice Joel Cundick, un planificador financiero certificado de Savant Capital Management, en McLean, Virginia.

El verdadero coste de un préstamo 401(k)

Todo el dinero que tome prestado de su fondo de jubilación se pierde tanto las ganancias del mercado como la magia del interés compuesto.

«Imagínese pedir un préstamo a cinco años para el plan 401(k) durante el actual mercado alcista, a los 30 o 35 años de edad: podría afectar gravemente a sus futuros ahorros», dice Malik Lee, planificador financiero certificado de Henssler Financial en Kennesaw, Georgia.

Según la calculadora de préstamos 401(k) de Vanguard, tomar prestados 10.000 dólares de un plan 401(k) a lo largo de cinco años significa renunciar a un rendimiento de la inversión de 1.989 dólares y terminar los cinco años con un saldo que'es 666 dólares inferior. (Esto supone que se paga un 5% de interés por el préstamo y que las inversiones del plan habrían ganado un 7%.)

Pero el coste para su cuenta de jubilación no termina ahí. Si te quedan 30 años para la jubilación, esos 666 dólares que te faltan podrían haber crecido hasta los 5.407 dólares, según la calculadora de interés compuesto de nuestra web (suponiendo ese mismo 7% de rentabilidad, compuesto mensualmente).

Además, muchas personas reducen sus aportaciones al plan 401(k) mientras realizan los pagos de un préstamo del plan. De hecho, algunos planes prohíben las aportaciones cuando hay un préstamo pendiente. Esto perjudica aún más los planes de jubilación.

Los préstamos del 401(k) están vinculados a su empresa

Si dejas tu trabajo, sigues estando obligado a pagar el saldo de cualquier préstamo 401(k).

«Si no lo devuelves y cortas los lazos con tu empresa actual por cualquier motivo, el IRS considerará el préstamo como una distribución y tendrás que pagar impuestos en ese año fiscal», dice Allan Katz, planificador financiero certificado de Comprehensive Wealth Management Group en Staten Island, Nueva York. Y si eres menor de 59½ años, incurrirás en una penalización por retirada anticipada del 10%.

Podría quedar en un agujero financiero más profundo que el causado por la deuda de la tarjeta de crédito.

Alrededor del 86% de las personas que dejan su trabajo con un préstamo 401(k) pendiente de pago, según la Oficina Nacional de Investigación Económica, en comparación con el 10% de todos los prestatarios de préstamos 401(k).

Considere primero otras opciones

Un plan efectivo de consolidación de deudas debería permitirle pagar sus tarjetas de crédito en cinco años.

Si no puede pagar la deuda consolidada en un plazo de cinco años, o si su deuda total equivale a más de la mitad de sus ingresos, es posible que tenga demasiadas deudas que consolidar. Su mejor opción es consultar a un abogado o asesor de crédito sobre las opciones de alivio de la deuda, incluyendo la gestión de la deuda o la quiebra.

El capítulo 13 de la ley de quiebras y los planes de gestión de la deuda requieren cinco años de pagos como máximo. Después de eso, su deuda de consumo restante queda eliminada. El capítulo 7 de la ley de quiebras elimina las deudas de los consumidores de forma inmediata.

A diferencia de las deudas de los consumidores, un préstamo 401(k) no se perdona en caso de quiebra. Si no puedes pagar, el préstamo se considera un retiro, y deberás a Hacienda los impuestos sobre la renta y una multa por el dinero que ya has gastado tratando de pagar las tarjetas de crédito.

Las mejores opciones de consolidación para cargas de deuda más pequeñas incluyen un:

• Tarjeta de transferencia de saldo al 0%: Si tiene un crédito bueno o excelente, busque una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con un período introductorio sin intereses. Estos suelen oscilar entre seis meses y dos años. Esta suele ser la opción más barata para los que cumplen los requisitos.

• Préstamo personal: Los tipos de interés de los préstamos de consolidación de deudas son más bajos para la mayoría de los prestatarios que los tipos de las tarjetas de crédito normales. El tipo de interés depende de tu historial crediticio y de tus ingresos.

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Cómo minimizar el riesgo de jubilación de un préstamo 401(k)

Por regla general, el dinero de su 401(k) debe permanecer protegido durante sus años de jubilación.

«Las circunstancias tendrían que ser extraordinariamente especiales para que ésta fuera la mejor opción para lograr este objetivo financiero concreto», dice B. Brandon Mackie, asociado de Hennsler Financial.

Si ha sopesado los riesgos y ha decidido utilizar un préstamo 401(k) para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, tenga en cuenta estos puntos:

• Acepte un préstamo 401(k) sólo si sabe cómo se endeudó en primer lugar y no es probable que vuelva a estar en la misma situación

• Deje de utilizar las tarjetas de crédito a medida que vaya pagando la deuda

• Continúa con las contribuciones mientras pagas el préstamo – al menos, lo suficiente como para captar cualquier coincidencia de la compañía ofrecida por tu empleador – si tu plan lo permite

• Limite el préstamo a una cantidad que pueda devolver con seguridad en un periodo corto de tiempo, como 12 meses o menos, dice Mackie

Tomar un préstamo de un plan 401(k) para pagar una deuda con un tipo de interés elevado «es tan bueno como no volver a endeudarse», dice Scot Stark, planificador financiero certificado en Freeland, Maryland. «Como último recurso, esto podría estar bien.»