Cómo informar de su alquiler a las agencias de crédito

Muchas personas que no tienen un gran historial de crédito sí tienen un historial de pago puntual del alquiler. Pero esa información no aparece en sus informes de crédito, y no ayuda a sus puntuaciones de crédito.

No puede informar de los pagos del alquiler por sí mismo. Pero los servicios de información sobre alquileres pueden hacer que sus informes crediticios reflejen los pagos de su alquiler con bastante facilidad, a un coste que oscila entre lo gratuito -si su casero lo paga- y más de 100 dólares al año.

Para utilizar eficazmente un servicio de información sobre alquileres, tendrá que saber a qué agencias de crédito informará de sus pagos, y qué puntuaciones crediticias tienen en cuenta esos pagos.

También es importante entender que esta puede no ser la forma más rentable de construir su crédito con las tres oficinas de crédito y entender sus alternativas.

¿Afectan los pagos del alquiler al crédito??

Las tres principales agencias de crédito -Equifax, Experian y TransUnion- incluirán la información sobre el pago del alquiler en los informes crediticios si la reciben.

Los informes de crédito proporcionan a su vez los datos que entran en sus puntuaciones de crédito. Las dos principales empresas de puntuación de crédito, FICO y VantageScore, varían en la forma en que manejan la información de pago de la renta:

• Las versiones más utilizadas de la puntuación FICO no utilizan la información sobre el pago del alquiler para calcular las puntuaciones.

• Las versiones más recientes de FICO, como FICO 9 y FICO 10, sí tienen en cuenta la información sobre el alquiler si está en su informe de crédito.

• VantageScore, el competidor de FICO, también tiene en cuenta la información sobre el pago del alquiler. (nuestro sitio web ofrece un VantageScore gratuito de TransUnion).

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Qué servicios informarán de los pagos de su alquiler?

Hay varias formas de hacer llegar a los prestamistas los registros de sus pagos. Hay dos tipos:

Servicios que puede utilizar de forma independiente

Tenga en cuenta que su arrendador puede necesitar verificar sus pagos de alquiler. Algunos servicios no podrán reportar sus pagos si su arrendador no lo verifica.

• Alquile reporteros: Hay una cuota de inscripción única de 94 dólares.95, que incluye hasta dos años de pagos de alquiler reportados. A partir de ahí, puedes inscribirte en un plan mensual (9.95 al mes) o el plan anual (7.95 por mes). Informa a TransUnion y Equifax.

• Rental Kharma: La configuración inicial es de 50 dólares, incluyendo seis meses de historial, y el servicio es de 8 dólares.95 al mes. Informa a TransUnion.

• LevelCredit: Antes conocido como RentTrack, LevelCredit cobra 6 dólares.Cuota mensual de 95 dólares para que sus pagos de alquiler y servicios públicos sean reportados a Equifax y TransUnion. Una mirada hacia atrás de hasta 24 meses está disponible en su contrato de arrendamiento actual por una cuota única de $ 49.95.

• Rock the Score: Hay una cuota de inscripción de 48 dólares, y el servicio continuo cuesta 6.95 por mes. Hay una tarifa de 65 dólares por reportar hasta dos años de historia de alquiler. Informa a TransUnion y, si el arrendador es un administrador de propiedades, a Equifax.

• Esusu Rent informa de sus pagos de alquiler a las tres principales agencias de crédito. Puedes registrarte como inquilino independiente por una cuota anual de 50 dólares en la aplicación móvil Esusu Rent. (También tiene una versión ofrecida a través de los caseros.)

• CreditMyRent: Este servicio cobra una cuota mensual de 14 dólares.95 sin cuota de alta. Hay cargos adicionales si quiere que se informe sobre el alquiler anterior. Informa a TransUnion y Equifax.

• PaymentReport: Una cuota de inscripción de 49 dólares le permite obtener dos años de historial de alquiler en Equifax y TransUnion. Los informes continuos son gratuitos, y puedes añadir un compañero de piso o un cónyuge de forma gratuita. (También tiene una versión ofrecida a través de los propietarios que requiere pagos de alquiler electrónicos.)

• Piñata: El servicio es gratuito para los inquilinos. Informa al menos a una de las principales agencias de crédito, independientemente de su propietario. Si su propietario se inscribe en una asociación específica con Piñata, sus pagos de alquiler pueden ser reportados a las tres oficinas.

Servicios que puede utilizar si su arrendador lo hace

• ClearNow: Este servicio carga su alquiler en su cuenta corriente o de ahorros. No hay coste para los inquilinos, pero el propietario debe estar inscrito. Si opta por este servicio, los pagos se comunican a Experian a través de RentBureau.

• PayYourRent: Los honorarios suelen ser pagados por la administración. Informa a las tres agencias de crédito.

Cómo elegir un servicio de notificación de alquileres

En primer lugar, compruebe si su administrador de la propiedad ya trabaja con un servicio. Si no es así, estas son las preguntas que debería hacer a los proveedores de servicios de información sobre alquileres antes de elegir uno:

• ¿Cuál es el coste total de un año de servicio, incluidos los gastos de instalación o de información sobre el historial de alquileres anteriores?? (Algunos servicios pueden retroceder hasta 24 meses.)

• Cómo protegen mis datos personales?

• A cuál de las principales agencias de crédito se reporta? (Las tres cosas son ideales.)

• ¿Proporciona acceso gratuito a las puntuaciones de crédito, y si es así, qué puntuación(es)?

• ¿En cuánto tiempo debería aparecer la información en mi informe de crédito??

• Cómo puedo cancelar el servicio?

• ¿Qué ocurre si tengo una disputa con el propietario o rompo el contrato de alquiler?? En algunos estados, los inquilinos tienen derecho a retener el pago si el propietario no mantiene la unidad reparada y habitable. Averigüe si la renta retenida durante una disputa se reporta como impago o como una marca negativa.

El pago de la renta construye el crédito?

El simple hecho de pagar el alquiler no le ayudará a construir su crédito. Pero informar de los pagos de su alquiler puede ayudarle a construir su crédito – especialmente si es nuevo en el crédito o no tiene mucha experiencia en su uso.

Un estudio de TransUnion de 2017 siguió a 12.000 inquilinos durante un año mientras informaban de sus pagos de alquiler. Según el estudio, las puntuaciones aumentaron 16 puntos de media en los seis meses posteriores al inicio de la notificación de alquileres. El mayor aumento fue para las puntuaciones por debajo de 620, que se considera mal crédito.

Tener información sobre el pago del alquiler en su informe crediticio puede ser útil si vuelve a alquilar. Los propietarios prefieren a los inquilinos que puedan demostrar un historial de pago puntual.

Pero otras estrategias para construir el crédito son más eficientes que los informes de alquiler porque influyen en todos los tipos de puntuaciones de crédito y por lo general informan a las tres agencias de crédito. También pueden costar menos o, en el caso de los usuarios autorizados, nada.

• Puedes convertirte en usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona y beneficiarte de su buen historial crediticio.

• Puede obtener una tarjeta de crédito garantizada, que requiere un depósito y suele servir como límite de crédito.

•  Puede obtener un préstamo para la construcción de crédito en muchas cooperativas de crédito o bancos comunitarios. Los pagos de su préstamo se comunican a las agencias y usted tiene acceso a los fondos sólo después de haberlos pagado.

Próximos pasos

• Sepa qué puede esperar cuando los posibles arrendadores comprueben su crédito.

• Infórmese sobre el seguro de alquiler, lo que cuesta, lo que cubre y por qué lo necesita.

• Puede haber contrapartidas, pero se puede alquilar sin un gran crédito.

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