La deuda de los préstamos estudiantiles afecta a la relación entre la deuda y los ingresos, a la puntuación de crédito y a la capacidad de ahorro para el pago inicial.Brianna McGurran Nov 16, 2021
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Su deuda de préstamos estudiantiles afecta a la posibilidad de comprar una casa, tanto de forma directa como indirecta. Así es como:
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Los pagos de los préstamos estudiantiles dificultan el ahorro para el pago inicial y dificultan los pagos de la hipoteca una vez que se es propietario.
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La deuda de los préstamos estudiantiles puede aumentar tu ratio deuda-ingresos, afectando a tu capacidad para calificar para una hipoteca o al tipo de interés que puedes obtener.
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No pagar un préstamo estudiantil puede reducir tu puntuación de crédito, pero pagar a tiempo de forma constante puede reforzarla.
Sin embargo, tener préstamos estudiantiles no significa que nunca podrás obtener una hipoteca. Esto es lo que debes saber mientras exploras tus opciones.
Los pagos de los préstamos estudiantiles dificultan el ahorro
Enviar cientos de dólares al mes a tu prestamista o administrador puede parecer la forma más inmediata, y más frustrante, en que los préstamos estudiantiles afectan a tu capacidad para comprar una casa.
Pero ahorrar el 20% del valor de la vivienda para el pago inicial, tradicionalmente la cantidad ideal, no siempre es necesario. Consulta los programas para compradores de vivienda por primera vez en tu estado, que pueden proporcionar dinero para el pago inicial, o las opciones de hipotecas de bajo pago inicial.
Agencias federales como la Administración Federal de la Vivienda y la U.S. El Departamento de Asuntos de los Veteranos también ofrece hipotecas que requieren pagos iniciales más pequeños, o ninguno, en el caso de los préstamos del VA.
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Los préstamos estudiantiles aumentan la relación entre la deuda y los ingresos
Al decidir si te aprueban una hipoteca, los prestamistas se fijan en la cantidad de deuda que ya tienes en comparación con tus ingresos antes de impuestos. A esto se le llama relación deuda-ingresos, conocida como DTI, y se calcula en función de los pagos mensuales de la deuda.
Existen diferentes tipos de ratios de deuda-ingresos, y no todos los prestamistas hipotecarios los calculan de la misma manera. Pero, en general, los préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes, los pagos mínimos de las tarjetas de crédito y la manutención de los hijos se tienen en cuenta. Cuantas más deudas tengas -o menos ingresos- más alto será tu DTI.
Lo ideal es un DTI del 36% o menos, pero las hipotecas respaldadas por el gobierno, como los préstamos de la FHA, pueden aprobarte con un DTI de hasta el 50%.
Considera la posibilidad de centrarte en pagar los préstamos estudiantiles, o las tarjetas de crédito si tienen tipos de interés más altos, y no aumentes tu deuda antes de comprar una casa. Podrías aspirar a librarte de un pago de préstamo estudiantil antes de solicitar una hipoteca; pagar el préstamo con el tipo de interés más alto te ahorrará más dinero con el tiempo.
La refinanciación de los préstamos estudiantiles con un pago mensual más bajo también puede reducir la relación entre la deuda y los ingresos. Pero añade una línea de crédito a su informe crediticio y puede ampliar su plazo de amortización. Asegúrate de refinanciar entre seis meses y un año antes de solicitar una hipoteca. Eso permite que el historial de pagos positivo compense la caída de la puntuación de crédito que puede producirse al buscar un préstamo de refinanciación.
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Los pagos de los préstamos estudiantiles afectan a tu puntuación de crédito
Una puntuación crediticia más alta significa una mayor posibilidad de que te aprueben una hipoteca y recibas un tipo de interés favorable. El historial de pagos constituye el 35% de tu puntuación FICO, uno de los dos principales modelos de puntuación crediticia, y los prestamistas hipotecarios quieren ver un historial de pagos puntuales de deudas.
Pagar a tiempo los préstamos estudiantiles refuerza tu puntuación. Por otro lado, el incumplimiento de un pago o el impago de un préstamo le perjudicará.
La combinación de créditos es un componente menor de su puntuación. Pero el uso de una variedad de tipos de crédito -como préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito- puede ayudar a su puntuación siempre que realice los pagos a tiempo.
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