7 consejos sobre tarjetas de crédito que todo el mundo debería conocer

Usar una tarjeta de crédito para pagar las compras diarias es una idea inteligente. Pagar con crédito es cómodo, suele ser más seguro que usar efectivo o débito, y puede ser muy gratificante. Además, si usas tus tarjetas de forma responsable, estás construyendo un crédito sólido.

Los fundamentos del uso de una tarjeta de crédito son bastante sencillos: Comprar algo con ella, obtener recompensas equivalentes a un porcentaje de lo gastado, y luego pagar la factura cuando llegue (lo ideal es que la pague en su totalidad para que no le cobren intereses). Pero puede personalizar y optimizar su experiencia con la tarjeta de crédito para obtener mayor valor y protección. Estos son siete consejos que todo el mundo debería conocer para sacar el máximo partido a sus tarjetas.

» CONSEJOS OPORTUNOS: Vea los principales consejos de este mes sobre las tarjetas de crédito

1. Las alertas de saldo pueden ayudar a controlar el gasto

Cuando pagas todo con dinero en efectivo, puede ser fácil ver cuánto estás gastando cuando esos billetes de diez y de veinte desaparecen de tu cartera. Llevar la cuenta de los gastos de una tarjeta de crédito (o de una tarjeta de débito) no es tan sencillo, sobre todo si se acaba de empezar a utilizar el crédito.

Sin embargo, muchos emisores de tarjetas de crédito permiten configurar alertas de saldo, es decir, notificaciones que le avisan por mensaje de texto, correo electrónico o en la aplicación de que su saldo se está acercando a un nivel determinado que usted ha establecido. Puedes establecer una alerta para cuando tu saldo se acerque, por ejemplo, a los 500 dólares, o para una cantidad que equivalga al 30% de tu límite de crédito (el punto en el que un saldo podría empezar a mermar tu puntuación de crédito).

La mejor manera de evitar el gasto excesivo, por supuesto, es crear un presupuesto y ceñirse a él. Hablando de eso …

¿Puedo cargar eso en mi tarjeta??Averigüe si es posible (o prudente) utilizar el crédito para la vivienda, los pagos del coche, los préstamos estudiantiles, etc. Más información

2. Las herramientas de análisis del gasto le ayudan con su presupuesto

La mayoría de los principales emisores de tarjetas de crédito ofrecen herramientas de análisis de gastos, a las que puedes acceder desde tu cuenta online. Elija un intervalo de fechas (un mes, un año, un periodo personalizado) y la herramienta le mostrará cuánto ha gastado con su tarjeta en varias categorías. Esas categorías suelen estar determinadas por el comercio en el que has realizado tus gastos: supermercados, por ejemplo, o gasolineras, restaurantes o grandes almacenes.

Busque una herramienta la próxima vez que se conecte. Puede proporcionarle información sobre dónde está cumpliendo con su presupuesto y dónde podría necesitar recortarlo.

3. Los pagos a mitad de ciclo pueden aumentar su crédito

El emisor de su tarjeta de crédito comunica la información de su cuenta a las tres principales agencias de crédito cada mes. Un dato clave que se comunica es el saldo, que se utiliza para calcular el índice de utilización del crédito. Ese ratio es el porcentaje de su crédito disponible que está utilizando actualmente. Si tienes un límite de crédito de 5.000 dólares, por ejemplo, y tu saldo es de 1.000 dólares, entonces tu utilización es del 20%.

La utilización del crédito es un factor importante en su puntuación crediticia. Es un elemento "cantidades que debe," que supone el 30% de tu puntuación FICO. En general, es conveniente mantener la utilización por debajo del 30%, pero cuanto más baja sea, mejor.

Pero la cuestión es que el emisor de su tarjeta no tiene por qué informar de la información de su cuenta una vez que haya efectuado el pago mensual. Podría ser comunicado en cualquier momento de su ciclo de facturación. Dependiendo de cuándo sea eso, y de cuánto cargue cada mes, la utilización que se refleja en sus calificaciones crediticias podría ser alta o baja. Una posible solución: No espere hasta la fecha de vencimiento para pagar su factura. Acostúmbrese a conectarse a Internet en mitad del ciclo de facturación y a pagar su saldo.

Consejo de experto: hacer pagos a mitad de ciclo también puede ahorrarte dinero en intereses de la tarjeta de crédito. Los intereses, cuando los debes, se calculan en función de tu saldo medio diario. Pagar antes de tiempo, o hacer pagos adicionales cada mes, reduce el saldo medio diario y, por tanto, los intereses cobrados. Sin embargo, tenga en cuenta que si nunca tiene un saldo de un mes a otro, no pagará intereses de todos modos.

4. Los centros comerciales y las ofertas de bonificación pueden obtener recompensas estelares

Si compra mucho por Internet, compruebe si puede obtener recompensas adicionales a través del centro comercial de bonificaciones de su emisor o de las ofertas vinculadas a la tarjeta. Al hacerlo, puede obtener, por ejemplo, un 10% de devolución de dinero en una compra en lugar del 1% o 2% habitual. O puede obtener un reembolso instantáneo de 5, 10 o más dólares. Algunos emisores promueven estas opciones más que otros. Busque en el sitio web o la aplicación de su emisor para ver qué hay disponible.

5. El cambio de la fecha de vencimiento puede mantenerle en el buen camino

Dejar de pagar una tarjeta de crédito es una mala noticia. Es probable que se le aplique una fuerte comisión por demora, y dado que el 35% de su puntuación FICO viene determinado por su historial de pagos, un pago atrasado o no efectuado puede ser desastroso para su crédito. Si la fecha de vencimiento de su tarjeta de crédito cae en un momento inoportuno del mes -ya sea porque está demasiado ocupado o por su flujo de caja- pregunte a su emisor si puede cambiarla. Puede hacerlo en línea o llamando a su emisor.

6. Las combinaciones estratégicas de tarjetas amplían las recompensas

Las tarjetas de crédito con recompensas tienen muchas variantes, pero sus estructuras de recompensas suelen ser de dos tipos. Una tarjeta o bien paga la misma tasa de recompensas en todo – conocido como un "tarifa plana" o paga recompensas de bonificación en categorías específicas y una tasa base más baja en las compras fuera de esas categorías. La combinación de tarjetas con bonificaciones en las categorías en las que más gasta, junto con una buena tarjeta de tarifa plana para todo lo demás, puede aumentar significativamente sus ganancias.

Hay innumerables combinaciones, pero aquí'es un ejemplo de cómo unas cuantas tarjetas sin cuota anual pueden acumularse para producir grandes recompensas:

• Tarjeta Blue Cash Everyday® de American Express. Gane un 3% de devolución en efectivo en U.S. en supermercados (hasta 6.000 $ al año de gasto, y luego el 1%); 2% de devolución en efectivo en U.S. gasolineras y selectos U.S. grandes almacenes; y un 1% en todos los demás lugares. Se aplican las condiciones (ver tarifas y comisiones).

• Chase Freedom Flex℠: Gana un 5% de devolución en efectivo en las categorías rotativas que actives (en un máximo de 1.500 dólares por trimestre en gastos, luego un 1%); un 5% en viajes comprados a través de Chase; un 3% en restaurantes y farmacias; y un 1% en todo lo demás.

• Tarjeta Citi® Double Cash – Oferta BT de 18 meses: Obtenga un 2% de devolución en efectivo en cada compra – 1% cuando compre algo y 1% cuando lo pague.

Con esta combinación, usted'ganaría entre un 2% y un 5% de devolución en efectivo en todo lo que compre. Si su gasto está en línea con el de la típica U.S. de la casa, saldrá muy favorecido en comparación con el uso de una sola tarjeta.

7. Las promociones al 0% TAE pueden suponer un gran ahorro en intereses

Si se ha endeudado con una tarjeta de crédito o necesita hacer una gran compra para la que no dispone de efectivo, una tarjeta de crédito con una larga promoción del 0% TAE puede ahorrarle cientos o miles de euros en intereses. Sólo asegúrese de utilizar ese periodo sin intereses para pagar la deuda, no sólo para dejarla en suspenso.

Para ver las tarifas y tasas de la tarjeta Blue Cash Preferred® de American Express, consulte esta página.