Pagar las deudas de las tarjetas de crédito es importante, pero invertir primero la parte correspondiente al 401(k) de su empresa es lo más lógico desde el punto de vista matemático.Erin El Issa Jun 30, 2014
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En nuestro sitio web, queremos ayudarle a sacar el máximo provecho de su dinero. Si está trabajando en el pago de la deuda de la tarjeta de crédito, puede estar confundido sobre si debe o no ahorrar para la jubilación. El gurú financiero Dave Ramsey dice que no, pero nosotros no estamos de acuerdo. A continuación te explicamos por qué.
Quién es Dave Ramsey?
Dave Ramsey es un popular gurú financiero y presentador de radio. Está en contra de las deudas y de las tarjetas de crédito y cree que se puede trabajar sin necesidad de una puntuación de crédito. No estamos de acuerdo con él, porque creemos que las tarjetas de crédito pueden utilizarse para acumular recompensas útiles y que tener una buena puntuación de crédito te abre muchas puertas. Pero podemos estar de acuerdo en una cosa: la deuda de la tarjeta de crédito es la peor.
Al ser la forma de financiación más cara, mantener un saldo en la tarjeta de crédito puede costarle miles de euros en intereses muy rápidamente. Por ello, creemos que deberías pagar tu tarjeta de crédito con altos intereses de inmediato, pero no a expensas de tu aportación al 401(k), un beneficio que Ramsey cree que deberías ignorar hasta que tu deuda -toda, además de tu hipoteca- esté completamente pagada.
Las matemáticas son divertidas: Por qué deberías ahorrar hasta la equiparación antes de hacer frente a la deuda de tu tarjeta de crédito
Si su empleador no ofrece un plan de jubilación patrocinado, como un 401(k), puede ignorar esto. Del mismo modo, si tu empresa tiene una opción de 401(k) pero no tiene una aportación equivalente, paga primero las deudas de las tarjetas de crédito. Pero si su empleador iguala sus contribuciones, estaría dejando pasar dinero gratis si decide no participar.
La mayoría de las aportaciones al plan 401(k) le garantizan una rentabilidad del 50-100%. Eso es un rendimiento difícil de igualar. Todavía no está convencido? Hagamos algunos cálculos!
Este es el escenario: Usted tiene un saldo de tarjeta de crédito de 15.000 dólares y un tipo de interés del 18%. Cobras una vez al mes y tus contribuciones al 401(k) están en un Roth 401(k), por lo que el dinero ya ha sido gravado – esto simplifica el caso y mantiene el ahorro de impuestos fuera de la ecuación. Tienes 1.000 dólares al mes para destinarlos a la deuda de tu tarjeta de crédito y a los ahorros para la jubilación.
Si invierte el 5% de sus ingresos en su 401(k), eso supone 200 dólares al mes, lo que le da 800 dólares adicionales al mes para destinarlos a la deuda de la tarjeta de crédito. Tardarás 22 meses en saldar tu deuda e incurrirás en 2.436 dólares de intereses. Si no contribuyes a tu 401(k), destinarás la totalidad de los 1.000 $/mes a la deuda, pagándola en 17 meses e incurriendo en 1.833 $ de intereses.
Si destina la totalidad de los 1.000 dólares a la deuda, se ahorrará 603 dólares en intereses. Sin embargo, si en lugar de eso pagas esos 603 dólares y aprovechas la aportación de tu empleador durante 22 meses, ganarás entre 2.200 y 4.400 dólares (50-100%) sólo en aportaciones, y eso antes de considerar la magia del interés compuesto.
Al renunciar a 603 dólares adicionales en intereses, ganará entre 2.526 y 4.834 dólares en aportaciones e intereses. Esto significa que si inviertes hasta el límite de la aportación mientras pagas las deudas, optimizarás tus finanzas entre 1.923 y 4.231 dólares. Estos números no mienten – Ramsey se equivoca.
Ramsey recomienda destinar el 15% a la jubilación después de pagar las deudas y ahorrar un fondo de emergencia. Los cinco meses de diferencia entre nuestro plan de pago de la deuda y el plan de Ramsey se gastará agresivamente ahorrar un fondo de emergencia, mientras que seguir renunciando a la coincidencia del empleador. También recomendamos ahorrar para emergencias, pero no creemos que sea necesario ignorar tus ahorros para la jubilación mientras lo haces.
Conclusión: Pagar la deuda de la tarjeta de crédito es importante, pero invertir primero la parte correspondiente al 401(k) de tu empleador es lo más lógico desde el punto de vista matemático. Si quiere optimizar sus finanzas al máximo – contribuya para obtener la compensación y pague su deuda de tarjeta de crédito agresivamente con el resto de sus ingresos discrecionales.