¿Puedo cambiar una tarjeta de crédito asegurada por una no asegurada??

Una tarjeta de crédito garantizada es una herramienta excelente para construir el crédito, pero no es tan buena como … bueno, una tarjeta de crédito.

Con una tarjeta garantizada, tienes que mantener el dinero inmovilizado en un depósito de seguridad, tu límite de crédito puede ser muy bajo (ya que suele estar dictado por la cantidad de dinero que hayas aportado como depósito), los tipos de interés suelen ser altos y no obtendrás muchas recompensas, ventajas o beneficios continuos.

La pregunta natural, entonces, es si (y cuándo y cómo) puede convertir una tarjeta asegurada en una "regular" o tarjeta de crédito sin garantía. La respuesta: Depende tanto de su comportamiento como de las políticas del emisor.

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Lo que depende de usted

Antes de poder pasar de una tarjeta de crédito garantizada a una buena tarjeta no garantizada, su crédito debe estar en una forma algo decente. El objetivo de obtener esa tarjeta asegurada era construir un historial de comportamiento responsable que se reflejará en tu puntuación de crédito. Construir el crédito con una tarjeta asegurada:

• Utilizar la tarjeta con regularidad. Poner una o dos compras en ella cada mes.

• Mantenga un saldo bajo. No sobrepase el 30% de su límite de crédito. Mantenerse por debajo del 10% es aún mejor. Su capacidad para utilizar el crédito sin usarlo todo es un factor clave en su puntuación de crédito.

• Pagar a tiempo y en su totalidad. Su historial de pagos es el factor más importante en su puntuación de crédito, así que nunca pague tarde. Hay que pagar con antelación, incluso. Y el pago íntegro evita que te cobren intereses.

• Practicar buenos hábitos crediticios en otros lugares. Pague todas sus facturas a tiempo. Las facturas que se cobran pueden aparecer en su informe crediticio y deshacer todo el trabajo que está haciendo con la tarjeta garantizada.

Una vez que su puntuación de crédito se eleva a la "justo" o "media" rango -generalmente definido como una puntuación de 630 a 689- sus posibilidades de aprobación de una tarjeta sin garantía mejoran.

Consejo de experto: aunque hay tarjetas sin garantía diseñadas para personas con mal crédito, suelen estar repletas de comisiones elevadas. No es raro ver tarjetas con cuotas anuales de 99 dólares al año por un límite de crédito de 300 dólares, a veces con gastos adicionales de mantenimiento o tramitación. Al final, estas tarjetas son más caras que las aseguradas. Con las tarjetas aseguradas, puede recuperar su depósito eventualmente. Sin embargo, el dinero que se gasta en las cuotas de las tarjetas de crédito desaparece para siempre. 

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Lo que depende del emisor de su tarjeta

Lo ideal sería poder convertir simplemente su cuenta de una tarjeta asegurada a una tarjeta no asegurada del mismo emisor. Usted'recuperaría su depósito, y'podría mantener su cuenta abierta, lo que puede ser bueno para su puntuación de crédito.

Si el emisor de su tarjeta garantizada también ofrece tarjetas no garantizadas, es posible cambiar de tarjeta directamente. Capital One, por ejemplo, tiene una popular tarjeta garantizada, así como opciones no garantizadas para personas con un crédito medio, el habitual "siguiente paso."

Algunos emisores revisan su cuenta automáticamente para ver si puede optar a una tarjeta sin garantía, como es el caso de la tarjeta de crédito Discover it® Secured. Con otros, tendrá que llamar al número de su tarjeta y preguntar por el procedimiento para "graduarse" a una tarjeta no asegurada.

Sin embargo, no todos los emisores de tarjetas garantizadas ofrecen tarjetas sin garantía. Si ése es el caso con su emisor, el ascenso es un proceso de dos pasos:

• Una vez que su crédito mejore, solicite una tarjeta sin garantía para la que pueda optar.

• Después de que te aprueben la nueva tarjeta y tu cuenta esté abierta, paga el saldo restante de la tarjeta garantizada, ciérrala y recupera el depósito.

Qué tarjeta obtener a continuación

Las mejores tarjetas de crédito -es decir, las que tienen las mejores recompensas y ventajas o las que le ahorran más intereses- suelen requerir un crédito de bueno a excelente, o una puntuación de 690 o superior. Si acaba de mudarse de "mal crédito" pero es posible que aún no cumpla los requisitos para ello.

Si la actualización de su cuenta con el mismo emisor no es una opción, busque una tarjeta diseñada específicamente para personas con crédito justo. Sigue las mismas pautas generales que en el caso anterior -utiliza la tarjeta, mantén los saldos en general bajo control, paga a tiempo todos los meses- y podrás seguir subiendo.