Las personas seropositivas tienen opciones, pero los estrictos requisitos dificultan la cobertura.Ben Moore 29 de marzo de 2021
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Durante décadas, a muchas personas seropositivas se les negó la cobertura del seguro de vida, por considerarla demasiado arriesgada para asegurarla. A día de hoy, en la mayoría de las solicitudes de seguros de vida se pide a los solicitantes que respondan «sí» si son seropositivos, y muchas compañías deniegan la cobertura a quienes lo son.
Pero el tratamiento del virus de la inmunodeficiencia humana ha mejorado mucho, y el 1.2 millones de personas diagnosticadas en los EE.UU.S. ahora pueden esperar vivir casi tanto como las personas sin el virus.
Las compañías de seguros de vida se han dado cuenta y, en los últimos años, algunas han empezado a ofrecer pólizas a personas seropositivas. En California, la nueva legislación prohibirá a las aseguradoras de vida denegar la cobertura por un resultado positivo en la prueba del VIH.
Aun así, las personas infectadas pueden tener dificultades para encontrar cobertura. Opciones como los seguros de vida de grupo o de emisión garantizada pueden ser alternativas para las personas que no pueden obtener una póliza de seguro de vida estándar.
Un puñado de compañías ofrecen seguros de vida a plazo y de vida entera
En los años 80, el diagnóstico de sida, la enfermedad causada por el VIH, suponía una esperanza de vida media de un año, y las aseguradoras rehuían. Hoy en día, los tratamientos médicos pueden evitar que la mayoría de los casos de VIH evolucionen hacia el SIDA.
«El VIH se conoce mucho mejor que cuando se descubrió en los años 80», afirma por correo electrónico Chris Abrams, agente de seguros de vida y fundador de Abrams Insurance Solutions en California. Abrams afirma que ha ayudado a clientes seropositivos a contratar pólizas de American National, John Hancock y Prudential.
Guardian Life también ha abierto recientemente las puertas a los seropositivos. «Las personas sanas que viven con el VIH tienen ahora acceso tanto a los seguros de vida entera como a los de vida a plazo», según Mark H. Lewy, director médico jefe de Guardian.
La pandemia de COVID-19 ha ralentizado la aprobación en algunos casos, dice Abrams, pero no ha impedido que las aseguradoras redacten nuevas pólizas para personas con VIH. «La semana pasada me aprobaron un cliente seropositivo.»
Los costes son más elevados y los requisitos más estrictos
Las personas que viven con el VIH pagarán mucho más por el seguro de vida que una persona sana sin la infección. Por una póliza de seguro de vida a término típica, un solicitante con VIH podría pagar 10 veces más que alguien con una salud excelente sin VIH, dice Jeremy Hallett, director general de la correduría de seguros de vida Quotacy, con sede en Minneapolis.
Las aseguradoras también imponen requisitos de edad y tratamiento. Guardian Life pide que las personas con VIH tengan entre 20 y 60 años y demuestren que han recibido al menos dos años de terapia antirretroviral, un régimen diario de medicación que reduce la cantidad de VIH en el torrente sanguíneo. John Hancock tiene unos requisitos más estrictos, cubriendo a personas de 30 a 65 años, con al menos cinco años de tratamiento efectivo. Ambas compañías exigen que los clientes reciban atención periódica de un médico especializado en el tratamiento del VIH, y los solicitantes con antecedentes de abuso de sustancias, uso de drogas intravenosas, hepatitis o SIDA son rechazados.
Aun así, no está garantizado que una persona con VIH pueda optar a ellas. Algunos clientes potenciales han sido rechazados a pesar de cumplir los requisitos, dice Scott Schoettes, consejero y director del proyecto sobre el VIH de Lambda Legal, una organización sin ánimo de lucro que ofrece, entre otros servicios, la defensa del VIH. Los motivos de la denegación no siempre están claros. «Si a una persona se le deniega, debería poder exigir el motivo por el que se le ha rechazado», afirma Schoettes.
Algunas pólizas ofrecen una cobertura garantizada
Si una persona con VIH no puede obtener una póliza estándar, puede haber otras opciones disponibles.
Muchas empresas ofrecen un seguro de vida colectivo como beneficio para los empleados, y normalmente no requiere un examen médico. «Las pólizas colectivas son la mejor oportunidad para cualquier persona con VIH», dice Hallett. Recomienda maximizar cualquier seguro de vida colectivo que esté disponible sin preguntas sobre la salud, a menudo de una a tres veces el salario de un empleado.
El seguro de vida de emisión garantizada es otra posibilidad. Estas pólizas suelen estar limitadas a personas de 45 años o más, y las prestaciones por fallecimiento pueden no pagarse durante los dos primeros años de la póliza. Los importes de cobertura suelen ser bajos, a menudo de 25.000 dólares o menos, pero Hallett señala que estas pólizas son «apilables», es decir, se pueden comprar pólizas de varias aseguradoras de vida para aumentar la prestación total por fallecimiento.
Podría haber más opciones en el horizonte
Los avances médicos y jurídicos indican que podría haber más opciones de seguro de vida para las personas que viven con el VIH.
En enero, la U.S. La Administración de Alimentos y Medicamentos de EE.UU. aprobó un tratamiento inyectable mensual para el VIH, una alternativa a la a menudo olvidada medicación diaria de la terapia antirretroviral. Dado que las aseguradoras exigen años de adherencia constante y supervisión médica antes de que comience la cobertura, un tratamiento mensual podría ayudar a más personas a cumplir los requisitos.
Y a partir de 2023, las aseguradoras de California no podrán denegar un seguro de vida o un seguro de ingresos por discapacidad basándose únicamente en el resultado positivo de la prueba del VIH de un solicitante. Gobernador. Gavin Newsom firmó la Ley de Igualdad de Seguros contra el VIH en septiembre.
Pero la nueva legislación no menciona la disminución del coste para las personas que viven con el VIH. «Aunque obviamente aplaudo la iniciativa de ofrecer un seguro de vida a las personas que viven con el VIH», dice Schoettes, «lo que realmente necesitamos es … para que deje de ser discriminatoria en sus precios.»